Tus finanzas en 2 carpetas (Parte 1)


#1

Tras publicar este tema en el foro: Como gestionar una cartera DGI donde, entre otras cosas, comentaba como dedicando un par de horas al mes uno puede tener todas sus finanzas e inversiones al día usando las tablas de Google, varios de ustedes me mostraron su interés en que escribiera un post en el foro sobre como usar esta fantástica herramienta.
Como he tenido peticiones de diferentes tablas, he optado por dividir dicho artículo en dos. En este primero me centraré en la gestión de las finanzas mientras que el siguiente estará enfocado al control de las inversiones.
Les pido disculpas de antemano pues el tema se ha demorado un poco, pero finalmente he podido ir sacando unos pocos ratos estas semanas hasta el día de hoy que, por fin, se publica en el foro.
Espero que les guste y sobretodo que les sea útil. Estaré encantado de resolverles cualquier duda que les pueda surgir. Vamos pues con la primera carpeta: la de gestión.

Si usted está leyendo esto con casi toda probabilidad podemos asegurar que o bien es un potencial inversor o ya está en el camino que le facilitará su vida futura. Formas de invertir hay varias y variadas pero todos los inversores tenemos un rasgo común que nos caracteriza: somos ahorradores.
Y es que sin ahorro no hay inversión (es cierto, hay el apalancamiento, pero es un recurso que ni contemplo ni me permito). A la mayoría de nosotros no nos enseñaron ni a invertir ni lo beneficioso que es destinar nuestro dinero a activos que nos generen futuras rentas. Esa es una ruta que hemos tomado al ser conscientes de que es necesario prepararnos para el futuro. Ya es más habitual que de pequeños nos hablasen de la necesidad del ahorro, de lo importante que es guardar parte de nuestras ganancias por si en el futuro vienen mal dadas. Pero no minusvaloremos nuestra parte del mérito. Yo no soy el único hijo en mi casa pero si el único que desde siempre ha ahorrado e invierte. Y creo que este caso sucede en muchos hogares españoles.

Desde pequeño, cuando las pagas se las daban a uno en monedas de 25 pts que para guardarlas en una hucha, ya empecé a tener la costumbre de ir apuntando por escrito las monedas que entraban y las que salían. Podría haber actuado como mis amigos y gastarlo todo en Colajets o Palotes pero la sensación de conseguir acumular monedas para cambiarlas por billetes de 100 pts era mucho más satisfactoria. A la vez empecé mi “propia contabilidad”. Primero con libretas, después hacía informes en la máquina de escribir (informes que incluso llevaba a encuadernar a la copistería). Después llegaron los ordenadores, Windows y el Word (curiosamente no usé el Excel). Y finalmente las tablas de Google.

Esta de a continuación es una tabla similar a la que uso para llevar el control de mis gastos (aviso de que las cifras son relativamente aleatorias y la tabla en sí no es una réplica de la mía sino una versión para el post).

La tabla se divide en 3 partes: ingresos, gastos y lo que yo denomino càpex. Sobre esto último quédense de momento en que es dinero que no se puede considerar ingreso o gasto pero que hay que tener en cuenta para que nos cuadre el saldo.

La tabla usa fórmulas muy sencillas pero a la vez está toda conectada de modo que si ahora introdujera el salario del mes de marzo por ejemplo, toda ella se actualizaría sola. Construirla es muy simple pues únicamente se trata de ir conectando las celdas con fórmulas matemáticas básicas como sumas, restas, porcentajes,… Luego darle el formato deseado a la columna o fila concreta (divisa, fecha, tanto por ciento,…, que ya le salen por defecto en la barra de herramientas) y finalmente pues personalizarla al gusto de cada uno ya sea tema diseño (colores, tipo de escritura, tamaño,…) o introducir los conceptos que quieran o crean que les serán útiles para su uso. La cosa no tiene más misterio.
Sin embargo, si cualquiera de ustedes quiere hacer una consulta o tiene alguna duda, aquí estamos para echar una mano pero ya les digo que es muy muy sencillo. Si hasta un negado como yo para temas informáticos se aclara, cualquiera de ustedes también (y más estando esto plagado de ingenieros).

Los conceptos ya son de libre elección. En los ingresos (parte azul) yo los clasifico en ordinarios, extraordinarios y financieros y dentro de ellos los he desglosado en diferentes descripciones. Creo que se entiende bien que supone cada uno pues por la propia naturaleza del ingreso pueden ustedes englobarlo donde más les cuadre. Repito lo dicho anteriormente, esta tabla se basa en la mía pero mientras aquella está personalizada para mis circunstancias, ésta he tratado que englobe la mayoría de apuntes posibles.

Con los gastos pasa exactamente igual aunque en este caso los desgloso en 4 grupos. Simplemente dentro de los gastos comunes los clasifico en imprescindibles (ordinarios) y prescindibles (útiles). Será porque la lista de gastos suele ser bastante más larga que la de los ingresos (y la tendencia es que vaya in crescendo) y es una manera de diferenciar aquellos de los cuales no te puedes librar de los que llegado el caso podrías sobrevivir sin ellos. Pero para criterios, los de cada uno pues puede que alguien considere el Netflix imprescindible. No problem. Pásenlo al grupo de arriba que esto no es una estructura estática. Por lo demás, el resto sigue la misma lógica que los ingresos.

Y como es la operativa??? Un sábado o domingo. Que a uno le pille solo a poder ser, pues si tienes a la criaturada por allí pululando es tarea imposible. Preferentemente segundo fin de semana del mes básicamente porque los bancos ya tienen listos todos los documentos que necesitaré. Me hago un café o cojo una cerveza (depende de la hora) y descargo: el extracto del mes pasado de la Caixa, el del Santander, la hipoteca, la hoja de salario, el extracto de las tarjetas, los justificantes de los dividendos así como de las compra-ventas de acciones o fondos y voy introduciendo en las casillas. Conforme voy poniendo, la tabla se va actualizando. Yo no tengo que hacer sumas ni usar calculadoras, solo coger mi salario poner el bruto en su casilla de ingresos, la retención en los gastos financieros y así con todo. A su vez, estos documentos según voy terminando los voy archivando en una carpeta del escritorio donde guardo toda aquella documentación que me puede ser útil en el futuro (para la renta por ejemplo o para justificar una plusvalía si Hacienda me lo reclamara). Una vez he rellenado y guardado todo, subo los archivos del escritorio a la nube y lo copio en un pen. Listo. C´est fini. No me ha llevado más de 20-25 minutos. Ayuda, en mi caso, el hecho de trabajar con dos pantallas simultáneas pero de verdad es todo muy mecánico, sencillo y rápido. El resto del tiempo (hasta máximo 2 horas) ya lo dedico al tema inversión. De este modo tengo mis cuentas al día, sé el saldo que dispongo y dispondré, puedo ver donde gasto de más innecesariamente, cuando me vence un seguro, la evolución de mis ingresos y gastos con todo detalle sin tener que ir cada vez a la web del banco, planificar con tiempo un sistema de ahorro-inversión, etc, etc.

Y queda la última parte que teniamos pendiente de explicar que es que yo denomino càpex y que es esta tercera parte coloreada de verde.
Este término es en contabilidad la cantidad que una empresa destina para invertir. Aquí digamos que es un concepto más amplio que podríamos definir como toda aquella entrada y salida de dinero de nuestras cuentas que no la podemos considerar un ingreso y un gasto sin que distorsionemos la realidad. Me explico. Un sueldo es un ingreso nuevo. Un dividendo también. Un recibo de la luz es un gasto definitivo. El colegio de los niños otro. En los primeros es una entrada de dinero que no teníamos y en los segundos es un dinero que sale y ya no vuelve. Nuestro día a día durante todo el año nos llevará a una serie de los primeros y de los segundos. Unos serán ingresos que hemos generado con nuestro trabajo o el de nuestros activos, los otros dinero que se marcha para siempre. Pero vender una acción, por ejemplo, no es un ingreso. Si lo es la plusvalía. Si yo invertí 5.000 Euros y ahora vendo por 6.000 he ganado 1.000 pero no 6.000 pues 5.000 ya eran míos. Pero en la cuenta me entra el total y si antes tenía 3.000 Euros de saldo ahora tengo 9.000. Cómo no contabilizar ese ingreso pero a la vez que te cuadre el saldo? Ahí es donde entra esta parte que denomino Cápex. En el ejemplo, los 1.000 Euros si los incluyo en el apartado de ingresos financieros (pues de una ganancia nueva se trata) pero los 5.000 van a Cápex de entrada (recuperación de capital) porque aún siendo una entrada de dinero, este ya era nuestro, no lo hemos vuelto a ganar. Otro ejemplo sería que dejamos un piso de alquiler y nos devuelven la fianza o un amigo o familiar al que hicimos un préstamo nos lo devuelve (sea de golpe o poco a poco). Lo mismo ocurre en el caso contrario como al invertir (sea comprando una acción o aportando a un fondo). No es un gasto. Cambiamos efectivo o cash por un activo. El préstamo que comentábamos antes sería otro ejemplo, pues en el momento que accedemos a prestar ese dinero pasa a ser cápex de salida.
Luego hay una segunda categoría donde sí es cierto que entra dinero nuevo o se marcha para siempre pero que el volumen del mismo nos distorsiona de tal modo la “cuenta de resultados” que es preferible alojarla en el cápex. Imaginemos que en los últimos años hemos ahorrado 20.000 o 30.000 Euros para comprar un coche o la entrada de un piso. Ciertamente la pasta se esfuma pero que conclusión sacamos si al final de año vemos que hemos gastado más que ingresado??? Qué hemos gestionado mál nuestro dinero? Qué hemos estirado más el brazo que la manga? No tiene lógica pues ese coche o esa entrada proviene de nuestro ahorro de muchos meses. En cambio nuestra cuenta de resultados nos dice que hemos multiplicado nuestros gastos hasta el punto de hemos perdido dinero.
Pues para evitar que ello nos altere todo el resultado, este tipo de gasto lo contabilizamos aquí. Y pasa igual si en vez de comprar, vendemos el piso, el coche o la moto. Otra cosa es que vendas una bici por 300 Euros. Eso lo puedes clasificar en ingresos extraordinarios. El baremo lo marcará la cantidad de la que estemos hablando. De este modo comprarte un coche con tus ahorros no te convertirá en un pésimo gestor ni que te toque la lotería te valida para dirigir las cuentas financieras de una multinacional.
Bien creo, que se ha entendido.

A final de año, una vez rellenado diciembre y limpiarla para dejar paso a enero y meses sucesivos, la copio entera y la guardo en la pestaña de Historico CR 2016-2020 . Suelo guardarlas de 5 en 5 que a la vez son intervalos de tiempo para ir comparando la evolución suficientemente interesantes.

Y ya para acabar les dejo también una tabla del modelo de balance. Bien, la palabra balance como concepto contable no casaría bien aquí ya que más bien debería llamarle declaración de patrimonio pues en un balance los activos se van amortizando y por tanto perdiendo valor pero su estructura concuerda bastante con la siguiente tabla.

Bien. Básicamente se trata de una fotografía para ver que tengo (activos) y que debo (pasivos). La diferencia entre ambos múltiplos me dará el llamado patrimonio neto. No hace falta profundizar en el hecho de que tiene que salir positivo pues en caso contrario estarían ustedes en una situación delicada.

Es muy sencillo. Columna de la izquierda (activos) que se ordenan de menor a mayor liquidez. Arriba del todo tendremos nuestra casa/piso que en condiciones normales será nuestro activo de mayor valor y lo más difícil de convertir en dinero y en la parte de abajo el saldo que tengamos en la cuenta que es lo más líquido que poseemos.

Los activos a su vez se dividen en 2 tipos: el activo fijo o inmovilizado que resumiendo serían aquellos que no pueden transformarse en dinero en efectivo en menos de 1 año y al activo circulante que en este caso serían aquellos que si pueden convertirse en dinero en el plazo inferior a 1 año.

En el otro lado, en el pasivo, lo mismo pues este se divide en dos partes: la deuda exigible a largo plazo (más de 1 año) y la de corto plazo (menos de 1 año).

Bien, son conceptos contables que en este caso respetamos de aquella manera pues como comentaba, en realidad lo que vemos se acerca más a una declaración de patrimonio que a un balance en sí.

Yo suelo actualizarlo cada mes pues las partidas que presentan cambios (carteras de acciones y fondos, cuentas corrientes y crédito hipotecario) una vez que actualizo la cuenta de resultados mensualmente tengo los datos a mano. Así uno va viendo la evolución. Pero digamos que aunque se deje para final de año, a diferencia de la CR, es rápida y sencilla de rellenar.

Bien, hasta aquí la primera carpeta. Espero que los que lo estaban esperando les sea de ayuda.


Tus finanzas en 2 carpetas (Parte 2)
#2

A mí me pasaba igual. Me gustaba ahorrar y acumular. Estábamos en el camino de ser inversores.

¡Muchas gracias por su post! Es usted muy metódico, no descarto copiar su ejemplo. En su día cree un Excel sofisticado que hacía proyecciones y tal, pero me faltó la voluntad de irlo actualizando.

Un cordial saludo.


#3

Impresionante… tendré que esforzarme para intentar ser un 25% de lo ordenado y metódico que es vd.

Yo tengo un excel con 3 columnas y no lo actualizo nunca… :disappointed_relieved::disappointed_relieved:


#4

Es un Excel made&hold

:joy:


#5

Excelente trabajo y explicación. Muchas gracias @JordiRP.
Disculpe el atrevimiento pero, ¿tiene pensado compartir el archivo Excel de la tabla? Personalmente le estaría muy agradecido.


#6

Enhorabuena! Gran trabajo. Yo en su día también lo controlaba todo a través de una hoja Excel pero al final opté por usar la aplicación para móvil Andromoney y la vamos actualizando a diario tanto mi mujer como yo (está sincronizada en tiempo real) con todos los gastos e ingresos que vamos generando a diario.
Llevamos ya un año sin faltar en ningún apunte y la verdad es que el control sobre las finanzas nos ayuda a controlar aquello que se “descontrola”…


#7

Felicidades por el magnífico artículo.
Se nota que usted tiene mentalidad “empresarial”, una característica que suele representar un posible ventaja significativa para un inversor en renta variable.

Cuando se hablan de sesgos inversores, esta es una cualidad que suelo ver bastante reflejada en no pocos de los que suelo tomar de ejemplo.

El placer generado por hacer un uso racional del dinero suele ser bastante más apreciado que en buena parte del resto de la población. Una cualidad que hace que luego el análisis de ciertas situaciones que se pueden dar durante la vida inversora, sea completamente distinta.

Por ejemplo, para quien está pensando en exceso en un aplazamiento de un consumo presente por uno futuro mayor, las caídas de mercado suelen generar importante desasosiego porqué puede tener la sensación que el sacrificio inicial ha servido de poco.
En cambio para el que se centra en un uso racional del dinero, las caídas es más fácil que sean menos dolorosas, ya que no dejan de ser una parte más de esa utilización racional del dinero.


#8

Muy interesante el post. Yo también soy de los que le gusta tener controlados tanto los caracoles que entran como los que salen. Me parece esencial si tienes la idea de ahorrar para el propósito que sea, en nuestro caso invertir.

Yo también solía hacerlo anteriormente en una hoja excel pero me aburrí de él y con la excusa de aprender a programar, hice una app sencilla con las cuatro cosas importantes para tenerlo todo más a mano. La idea fue hacerla solo para mí pero me quedo chula y la terminé subiendo al Play Store de Android.

Por si a alguno le hace su papel, dejo el link abajo. No tiene anuncios y los datos están almacenados en la memoria de tu móvil, así que no hay manera de forrarme con esto ni mucho menos. Es simple diversión.
Android App


#9

A su disposición lo tiene. Lo de metódico con la edad empeora, :grin::grin::grin:

El mejor excel que puede tener uno es el que tenemos dentro del coco. Y me da que usted este si lo tiene muy bien ordenado y organizado.
Lástima de no verle este sábado en Valencia. Es de las personas de este foro que más me hubiese gustado conocer.
Un saludo.

Me da que el mundo va tan deprisa que en pocos años hasta mis hijos me dirán que donde iba con esta quincalla anticuada, jejeje

Por supuestísimo que sí. De hecho la construcción de estas tablas las he llevado a cabo para que se pueda beneficiar a quien le pueda interesar. Lo tiene a su disposición cuando quiera.

Yo imagino que seré un rara avis pero debo ser en general de las personas de mi generación (del 74) que menos usa el móvil. Incluso muchos fines de semana al llegar el viernes a casa lo dejo en un cajón hasta el lunes. Fíjese que en fín de semana hasta mi madre llama directamente a mi mujer para cuando quiere hablar conmigp, :grinning:


#10

Muchísimas gracias por sus palabras. Viniendo de quien viene el halago es mayor pues le considero a usted posiblemente la persona más respetada de este foro por su generosidad a la hora de aportar, escribir y sobretodo por intentar que todo el mundo tenga los pies en el suelo.

Y mire que el listón en este foro está alto eh?

Un placer como siempre compartir con usted.


#11

Ya he dejado patente que soy un negado para temas tecnológicos. Además siempre llego tarde a todo. Como ejemplo, cuando me instalé el apalabrados ya no encontraba a gente con quien jugar.

Pero mire, le he echado un vistazo por encima y se ve una cosa chula chula eh?? No descarto probarla, Y si no para mí, pues mi mujer que han hecho el móvil y ella una sola.

A todo esto, usted no será o era alcalde verdad?


#12

No! Se que hay una alcalde con el mismo nombre, pero no, no tengo que ver nada con la política :sweat_smile:

Se agradece su opinion sobre la app!


#13

Y conociendo al personaje me lo puedo imaginar de cualquier manera menos creando una app, :joy:


#14

Muchas gracias @JordiRP para compartir su experiencia; muy interesante.
Me ha hecho pensar en lo que hago yo, ligeramente de otra época jeje.

Desde cuando tuve mi primer sueldo (1986) he estado apuntando en un agenda mis gastos/ingresos diarios que mensualmente resumo en una plantilla formato A3 con una tabla meses/tipo de gasto y ingreso, que me sirve como presupuesto y sucesivamente de cierre anual.
Esa plantilla la fotocopié de una revista económica en aquellos tiempos, y desde entonces sigo esta rutina y nunca he querido traspasarla a un excel, y todavía a dia de hoy, sigo apuntando manualmente y conservando todas las hojas anuales que representan mi historia económica.

No sabría decir porqué esta tarea no la he traspasado a excel, seguramente un tema más emocional que racional, porqué no costaría nada hacerlo.

Una de las implicaciones más importante y que estoy satisfecho haber conseguido, ha sido la implicación en la comunicación diaria de cualquier gasto/ingreso de las personas con las cuales he estado compartiendo vida y gastos en estos años, que no estaban acostumbradas a esta forma de gestión.


#15

Gracias compartir su conocimiento y las herramientas que utiliza. Gracias a personas como usted, esta comunidad, es la mejor.
Le he enviado una solicitud de acceso al documento.

Un saludo y gracias de nuevo.


#16

¿Cómo se hace eso? (Solicitar el documento aquí).
Gracias.


#17

He intentado acceder al documento mediante la dirección que pone en las imágenes. Como no la tiene habilitada como pública, me ha preguntado si quería enviar una solicitud de acceso al documento.


#18

Pues si, a mi también me da mucha rabia, los compromisos nos lo impiden… pero vds pásenlo bien, tomen buena nota de todo de la paella, pongan-nos los dientes largos a los que no podemos ir, y así el año que viene estaremos haciendo fuerza para repetir :slight_smile:


#19

Espero que en la próxima cena-quedada del Comando Barcelona pueda acudir.

Curiosamente yo sigo usando papel y boli como antaño. Creo que de mi etapa escolar lo más útil que me enseñaron fue hacer borradores y después pasarlos a limpio.

Entiendo perfectamente el tema emocional en el hecho de seguir usando “técnicas pre-históricas” en el día a día de uno. No es que le entienda solamente, es que a mí me pasa igual.

En mi casa, y más concretamente mi mujer, nunca he conseguido que se implicase no ya en la inversión sino en el día a día de la economía doméstica. De hecho, para crearle un plan de inversión tuve que recurrir a la técnica del pre-ahorro.

Hoy por hoy ni sabe ni pregunta cómo le va.

Un saludo.


#20

El documento lo he construido para que quien quiera pueda sacarle provecho. Es cierto que no lo había publicado (se me pasó, sorry).

Entiendo que el formato que les interesa es el excel.

Les mando el enlace por privado.