Mucho me temo que este post va a resultar algo largo. Disculpas por anticipado. Me presenté hace unos días en el hilo adecuado y me atrevo ahora a pedir consejo sobre mi situación. Pongo cifras reales para no andar jugando al despiste y así recoger opiniones con más exactitud. Copio por conveniencia el texto aquí:
Pues otro más que se presenta después de haber estado unos días de incógnito.
Soy un ingeniero de 56 años que acaba de dejar el trabajo en Enero (después de 34 años al pie del cañón) en el marco de uno de esos ERE’s que están de moda en los últimos años. Eso sí, mi salida fue relativamente “voluntaria”.
Mi cultura financiera hasta ese momento era completamente inexistente. Estos meses, con todo el tiempo del mundo en mis manos y bastante aburrimiento, me he estado leyendo todo lo que encuentro sobre el tema de forma caótica y sin ningún orden. La verdad es que no siento que haya avanzado gran cosa porque, como suele ocurrir, cada vez que profundizas más en un tema te das cuenta de lo poco que sabes y de lo mucho que queda por descubrir.
No puedo por tanto aportar mucho el foro salvo informar de los errores que vaya cometiendo. Mi principal motivación para aprender es decidir un plan de inversión para el capital que tengo de repente como resultado de los ahorros históricos y la indemnización de despido. Seguramente no hace falta decir que los ahorros históricos los he tenido siempre en depósitos bancarios. Sólo fue hace unos meses que me dado cuenta del inmenso error de no haberme preocupado antes de adquirir una mínima cultura financiera.
Seguramente abriré un tema nuevo en el foro para pedir consejo específico para mi caso. Aunque antes estudiaré bien el foro no sea que sea un error de “etiqueta” el pedir consejo tan abiertamente
Felicidades por este foro y por el clima que se respira en él.
Tomé la decisión de “retirarme” hace seis meses porque se daban desde mi punto de vista una confluencia de factores positivos que superaban a los negativos. Uno de ellos es que, a grandes rasgos, había alcanzado la ansiada independencia financiera. Digo a grandes rasgos porque en aquel momento sabía todavía menos de temas financieros que ahora. La situación es la siguiente:
Tengo 56 años y podré jubilarme anticipadamente a los 61 (la magia de los ERE). A los 61 empezaré a cobrar aproximadamente el 90% de la pensión máxima (no he hecho los cálculos detallados todavía) que serían unos 32.000 EUR brutos al año. Esa cantidad sería más que suficiente para los gastos familiares si no se cuenta con la inflación y posibles cambios legislativos. También existe la posibilidad de jubilarme a los 63 con la pensión máxima completa, alrededor de 36.000 EUR brutos. La elección depende de mi propio cálculo de esperanza de vida 
El caso es que tengo una salud de hierro.
Durante esos 5 años desde los 56 a los 61 no contaré con ningún ingreso aparte del que consiga rentabilizando mi capital. Es posible que vuelva a trabajar pero seguramente sería sin retribución o con algún sueldo muy poco significativo. No cuento con ello.
Entre ahorros históricos e indemnización de despido podré disponer de unos 600.000 EUR para invertir una vez hayan caducado los depósitos ruinosos en los que hasta ahora he “invertido”. Aparte de esa cantidad me reservo en efectivo lo suficiente para cubrir los gastos de 3 años y algún imprevisto.
Mi aspiración sería que ese dinero rindiera el 4% anual con una volatilidad limitada. Lo ideal sería que ese 4% se pudiera incrementar anualmente con la inflación. De esa manera cubriría a grandes rasgos mis gastos durante los primeros 5 años y luego sería un complemento a la pensión en el caso de que haya problemas de sostenibilidad del sistema de pensiones en el futuro en España (que está claro que los habrá). Ya sé que eso de “volatilidad limitada” es muy relativo. Estoy intentando convencerme de que realmente en mi situación el colchón de seguridad es tal que no necesito una volatilidad tan baja. Pero…
Lo que he hecho hasta ahora: en Enero dediqué una semana a intentar educarme para hacer una primera inversión (sabiendo que sería provisional) con el dinero que tenía entonces disponible. Lamentablemente no encontré este foro y mi educación fue Rankia y la sapiencia de algunos foreros de allí que curiosamente también están por aquí. Resultado: Un tercio del capital (200.000 EUR) invertido de golpe a partes iguales en los conocidos Morgan Stanley Investment Funds - Global Opportunity Fund A, Seilern Stryx World Growth EUR U R, Fundsmith Equity Fund Feeder T EUR Acc y Valentum FI. La elección fue completamente intuitiva (por no decir chapucera) y sin mucho razonamiento por mi parte, pensando que como son fondos los traspasos, cambios y demás son gratuitos y sin impacto fiscal. No he hecho ningún cambio desde entonces ni he vuelto a invertir un euro.
Lo cierto es que debido a la suerte del principiante (y a la evolución del cambio del EUR/USD) el rendimiento es estos 6 meses ha sido espectacular con un 10% aproximadamente de lo invertido y una volatilidad casi nula. Precisamente por eso me ha entrado un poco de vértigo y sé que las cosas no tardarán en cambiar a peor.
Esa es la situación ahora. Sólo un tercio del capital invertido, los objetivos del año de rentabilidad prácticamente cumplidos, y una parálisis completa en cuanto a qué hacer con los 400.000 EUR restantes en efectivo. Alternativas que tengo en mente:
- Dejar las cosas como están y cazar depósitos para los 400.000 en efectivo. Así se limita la volatilidad de una forma muy efectiva
- Invertir los 600.000 EUR completos en 30 o 40 “vacas lecheras” con el trabajo consiguiente de elección y seguimiento.
- Invertir los 400.000 en efectivo en el fondo Baelo Patrimonio de @AntonioRRico y me evito trabajo y preocupaciones. De esa manera tendría automáticamente un 27% de mi capital en Renta Fija y un 40% en vacas lecheras. El 33% restante para vivir peligrosamente con los fondos ya contratados.
- Indexarme con todo el capital en dos o tres fondos.
- Invertir los 400.000 en bonos de empresas hiper-sólidas como Apple al 3.2% pero con riesgo moneda
Opiniones por favor (también se admiten palos por burro)
