Y ya verá usted cuando se puedan rescatar a los 10 años los primeros planes de pensiones, aquí no se fía nadie.
¿Seguro? Dependerá de la cuenta final de su declaración.
Con la publicación del enlace a este vídeo donde José Luis Benito expone sus tesis contrarias a las tuyas, demuestras ser un excelente competidor 
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Disculpe usted, me he explicado mal. Le devolverán 1000 más que si no hubiera aportado al pp, o pagará 1000 menos que si no hubiera aportado al plan.
Lo que quiero decir, es que si aporto 3600 este año, aproximadamente me ahorraré 1000 euros en el próximo irpf, depende del tipo marginal que tenga, es decir que depende de mi nómina.
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Y sin llegar tan lejos, tal y como se pueden poner las cosas, no te extrañe que se nos considere a los que tenemos un plan de pensiones, poco menos que ricos, y entonces, impuestazo y tentetieso.
Aprovecho para felicitarle por su artículo en su blog que me ha referenciado @xiscomartorell y para recomendar su lectura a quien no lo haya hecho:
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Está claro que si se quisiera podrían expropiar cualquier cosa; pero con los planes de pensiones tengo la mosca detrás de la oreja por dos razones: 1) sería una argumentación directa a la cual recurrir para financiar un sistema publico de pensiones en quiebra por parte de un potencial gobierno populista y 2) teniendo un precedente en algún lado (Hungaría también lo hizo) podría ser lo primero a lo cual recurrir.
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Aconsejo a todo el mundo interesado en el tema de invertir en planes de pensiones o en fondos de inversión, que vea el vídeo completo cuyo enlace a incluido Marcos Luque más arriba, sobre el debate que mantuvieron en Rankia él y José Luis Benito que defendió las tesis contrarias a los planes de pensiones. No tiene desperdicio y más de uno y de dos se va a enterar de esta problemática a fondo. Como se suele decir, el juez antes de emitir un veredicto tiene que oír a las dos partes.
¿Usted cree que defendieron tesis contrarias?
Creo que son bastante parecidas, la única diferencia es el plan de vida que vayas a llevar, o creas que vas a llevar.
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Si piensas que vas a tener Independencia Financiera antes de los 55-60 años; y no vas a recibir nada o muy poco de las pensiones del Estado. Hacer un plan de pensión y desgravar por él, aportando la desgravación al propio Plan, es más que una idea buena.
En mi caso estoy ahí. -
Si por el contrario, una persona es funcionario, y/o piensa que hasta los últimos días va a seguir trabajando, la cosa cambia. Tener una pensión alta; a la hora de recuperar el Plan de Pensiones y que te suba el marginal, por entornos del 40%, te echa para atrás de hacer ningún plan de nada.
Cada cual en la idea que se maneje.
Obviamente, si uno no tiene ni idea. Lo mejor es ahorrar, quizás en el plan 1, y si luego resulta que llego al 2, pues eso que me llevo emocionalmente.
Pero hay mucha gente a día de hoy, que tiene claro que va a trabajar hasta sus últimos días legales, y quizás aportar a un Plan de Pensiones, le vaya a salir rana. Más bien casi seguro.
En este sentido, hay productos de ahorro, seguros, etc, que son muy buenos en el caso de que una persona quiera dejar que su pensión, y “la cobren sus herederos” (algo que ocurre muy frecuentemente hoy en día, porque hay mucho jubilado cobrando pensiones máximas del orden de 2.500€, o bueno, por encima de 1.500€, que ya es tela), ya que ellos cobrando las cantidades actuales de pensión, obviamente no van a necesitar rescatar ningún plan de nada.
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En su día presencié ese debate en directo. Me pareció muy interesante. Lo cierto es que a raíz de ese debate reanudé mis aportaciones, ya que los tenía prácticamente suspendidos.
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No comprendo lo que quieres decir exactamente con lo de una general, Entiendo que ellos adaptan la cartera y el asset allocation a tu perfil de riesgo. El mio , por ejemplo es el siguiente.
Indexa Más Rentabilidad Acciones
| NOMBRE | CÓDIGO ISIN | CLASE DE ACTIVO | ÍNDICE | DIVISA | TAMAÑO (M€) | GASTOS | TRACKING ERROR | PESO |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Vanguard Ftse Developed Etf | US9219438580 | Acciones Global | FTSE Dev AlCpexStTxTrans | USD | 61.380 | 0,07% | 0,05% | 10,0% |
| Spdr S&p 500 Etf Trust | US78462F1030 | Acciones EEUU | S&P 500 TR | USD | 219.351 | 0,09% | 0,03% | 20,0% |
| Ishares Russell 1000 Etf | US4642876225 | Acciones EEUU | Russell 1000 TR | USD | 16.740 | 0,15% | 0,02% | 20,0% |
| Powershares Qqq Trust Series | US73935A1043 | Acciones EEUU | NASDAQ 100 TOTAL RETURN | USD | 54.410 | 0,20% | 0,02% | 5,0% |
| Dbx Stx Europe 600 (Dr) | LU0328475792 | Acciones Europa | STXE 600 € NRt | EUR | 1.639 | 0,20% | 0,06% | 15,0% |
| Lyx Etf Eurostoxx 50 Dr | FR0007054358 | Acciones Europa | ESTX 50 € NRt | EUR | 7.191 | 0,20% | 0,14% | 10,0% |
| Nomura Etf – Topix | JP3027630007 | Acciones Japón | TOPIX | JPY | 59.980 | 0,11% | 0,18% | 10,0% |
| Vanguard Ftse Emerging Market | US9220428588 | Acciones Países Emergentes | FTSE Emerging Markets | USD | 56.149 | 0,14% | 3,43% | 10,0% |
Indexa Más Rentabilidad Bonos
| NOMBRE | CÓDIGO ISIN | CLASE DE ACTIVO | ÍNDICE | DIVISA | TAMAÑO (M€) | GASTOS | TRACKING ERROR | PESO |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Ishares Gl Corp Bd Eu Hedged | IE00B9M6SJ31 | Bonos Empresas Globales IG | Barclays Global Aggregate Corporate TR Hedged EUR | EUR | 1.344 | 0,25% | 0,13% | 20,0% |
| Lyx Etf Eurmts Inv Grade Dr | LU1650490474 | Bonos Empresas Globales IG | FTSE MTS Eurozone Govt Bond IG | EUR | 827 | 0,17% | 0,01% | 10,0% |
| Spdr Us High Yield Bond | US78464A4177 | Bonos Empresas EEUU HY | Barclays VLI: High Yield TR Value Unhedged USD | USD | 8.080 | 0,40% | 0,27% | 5,0% |
| Dbx Global Sov 1C Eur Hdg | LU0378818131 | Bonos Gobiernos Global | DB Global Govt Hedged EUR | EUR | 994 | 0,25% | 0,05% | 20,0% |
| Amundi Etf Govt Bond Lowest | FR0010892190 | Bonos Gobiernos EUR | FTSE MTS Lowest-Rated Eurozone Gov. Bond IG | EUR | 1.076 | 0,14% | 0,01% | 10,0% |
| Lyx Etf Euromts 3-5Y Dr | LU1650488494 | Bonos Gobiernos EUR | FTSE MTS Eurozone Govt Bond IG 3-5Y | EUR | 808 | 0,17% | 0,01% | 10,0% |
| Vanguard Total Bond Market | US9219378356 | Bonos EEUU | Barclays US Aggregate Float Adj TR Unhedged | USD | 30.518 | 0,05% | 0,39% | 10,0% |
| Vanguard Total Intl Bond Etf | US92203J4076 | Bonos Globales ex-EEUU | Barclays GLA xUSD Float Adj RIC Capped TR Hedged USD | USD | 9.683 | 0,11% | 0,23% | 10,0% |
| Spdr Emerging Mkts Local Bd | IE00B4613386 | Bonos Gobiernos Países Emergentes | Barclays EM Local Currency Liquid Govt TR Unhedged USD | USD | 2.699 | 0,55% | 0,19% | 5,0% |
Realmente dada la rentabilidad historíca de los PP según se han visto en algunos estudios , lo mejor es a mi entender indexarse y pagar las mínimas comisiones posibles. Pues como dijo Bogle: "Si quieres obtener la rentabilidad que ofrece el mercado, asegúrate de comprar el propio mercado para pagar los menos gastos posibles, porque todo lo que pagas de más, es la rentabilidad que dejas de obtener en el futuro."
Totalmente de acuerdo. No hay mas que añadir.
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Muy agradecido! Me alegro que le gustara.
Pero los % en los distintos mercados, los ETF’s concretos que utilizan, la política de rebalanceo de cartera, la distribución dentro de un mercado por capitalización, todo esto, es una decisión que toman ellos, y que no es la única posible, más bien hay un montón.
Tampoco no hay ninguna garantía que si el mercado se pone feo cambien a otro tipo o bajen los % de los mercados que en esos momentos funcionen peor. Lea sobre indexación y verá la gran cantidad de posibilidades que hay.
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Qué follón de fondos no? Si con 3 indexados ya tienes miles de acciones y bonos…
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Hay que justificar también la comisión
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El asset allocation es una decisión muy importante. Que porcentaje invertirá usted en monetarios, en bolsa europea, bolsa USA, bolsa de emergentes, etc. Lo más importante de su inversión será hacer correctamente ese reparto. Desconozco como harán ese reparto ni los motivos para modificarlo ¿lo sabe usted?
No soy ningún experto en inversión indexada, pero si no ando equivocado las máximas deberían ser: minimizar costes y minimizar movimientos.
Compare esa cartera con una compuesta por el SPY (% en función del nivel de exposición a bolsa deseado) y el resto en liquidez.
Y los mínimos movimientos posibles, una cartera es como una pastilla de jabón, que cuando más se toca más pierde tamaño.
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La verdad es que todos tenéis parte de razón. El caso es que yo tenía una cartera con 3 fondos vanguard , el total stock Market, emergentes y small caps y a los que tenía previsto ir haciendo aportaciones periódicas. Pero por motivos de divorcio este año hacienda me ha dado el palo . Así que he tenido que modificar mi planteamiento inicial y las aportaciones previstas hacerlas al plan de pensiones para minimizar el impacto fiscal. Y un plan de pensiones indexado era lo más próximo a mi intención inicial. No es lo que yo hubiera querido pero hay que adaptarse a las circunstancias.
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Bonita comparación. Estoy totalmente de acuerdo con usted. Tengo una pequeña cantidad para calmar mi ludopatía y suelo moverlo entre fondos de una misma gestora. Trato de hacer market timining con esta minicartera, pero cada vez que hago market timining me equivoco.
Bueno si se trata de plan de pensiones creo que las alternativas indexadas son pocas.
Pero fíjese en lo que le señalaba, como usted en su propuesta de indexación había optado por incluir un fondo de small caps mientras en indexa no lo consideran adecuado.
Aunque para mi el principal problema de indexa puede terminar siendo que se quieran hacer trampas al solitario cuando su indexación funcione peor que otras y “eliminen” o bajen el % significativamente de alguna categoría por estar haciéndolo mucho peor. O viceversa. Imagínese por ejemplo que pillamos una racha de 10 años donde los mercados emergentes dan una rentabilidad muy superior. La tentación de incrementar significativamente el 5% invertido a un 15-20% es grande.
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