Si no se le viesen las costuras al sistema de pensiones públicas y existiesen depósitos al 5%, es probable que (1) no tuviéramos ni puñetera idea de lo que es la IF y (2) el único foro donde se hablase algo de finanzas fuese forocoches.
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Un amigo se va ahora para Cataluña. Grado en Derecho, Abogacía y Máster en Asesoría de Empresa, 1000€ al mes, y tras el primer año tiene que hacer autónomo. Como para hablarle de ahorrar (que ahorrará lo que pueda, porque pretende casarse, pero entre alquiler, comida, luz…).
Pero es eso, está la cosa complicada.
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Las últimas emisiones de obs. a 30 años no son atractivas, pero antes si hubo muchas que lo fueron. Piensen que no sólo es cobrar el cupón durante 30 años: Si los tipos se mantienen bajos el cupón es alto (aunque la inflación se lo come se puede reimvertir); además, se pueden vender.
En fin, la IF siempre se ha llamado ser rico.
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Sí que ahorrará, sí.
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Este es exactamente el pan que se da. También es verdad que empezamos a ser demasiados abogados, de ahí que los colegios se sacaran de la manga el famoso máster, aunque dudo que haya frenado las nuevas colegiaciones. Demasiados y, por desgracia, de dudosa calidad, porque he visto cosas que dan un poco de miedo. También es verdad que conozco gente y amigos que han entrado en grandes despachos y allí sí cobran bastante más, aunque la contrapartida es trabajar en domingo o estar hasta las 3 de la madrugada de un martes en una notaría de la calle Serrano preparando firmas.
Al final, en este país todos los incentivos te llevan a estudiar oposiciones para ser funcionario: las mejores condiciones laborales y muchas veces también los mejores salarios. De hecho una amiga de mi novia pasó de un despacho top a sacarse las opos de Auxilio Judicial, que son las más básicas de todas. Y es que ser funcionario también es un buen atajo a la IF.
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El modelo de IF que propone Josan Jarque es el idílico-top-difícilmente alcanzable por “los mortales”, al leer su libro, ves como se juntaron los astros para que naciese “un monstruo”:
- A) tuvo la suerte de estar en un momento/sector/puesto en el que se pagaban pastizales
- B) consiguió una hipoteca con condiciones inmejorables (gracias a su trabajo), propiedad que luego vendió con plusvalías
- C) logró que lo despidieran y le pagaran un finiquito “de los de antes”…
- D) era muy joven
- E) soltero y sin hijos (y creo que sin pareja)
- F) naturaleza frugal-ahorradora, y mente financieramente inquieta…
Casi un superhéroe 
… los mortales solo nos podemos “conformar” con mejorar poco a poco nuestra situación financiera, y con el tiempo, ganar cierta libertad que nos permita elegir nuestros trabajos, y al final, disfrutar de una jubilación muy cómoda… teniendo en cuenta que soy de los que piensa firmemente que: A día de hoy, casi con total certeza, no habrá pensiones
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Y̶ ̶e̶s̶c̶r̶i̶b̶i̶ó̶ ̶u̶n̶ ̶l̶i̶b̶r̶o̶.̶ ̶N̶o̶ ̶s̶é̶ ̶s̶i̶ ̶p̶a̶r̶a̶ ̶q̶u̶e̶ ̶g̶a̶n̶e̶ d̶i̶n̶e̶r̶o̶ ̶e̶l̶ ̶l̶e̶c̶t̶o̶r̶ ̶o̶ ̶e̶l̶ ̶a̶u̶t̶o̶r̶.̶ ̶C̶a̶s̶i̶ ̶s̶e̶g̶u̶r̶o̶ ̶̶q̶u̶e̶
e̶l̶ ̶̶a̶u̶t̶o̶r̶.
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Aquí ya puede que esté meando fuera de tiesto… pero creo que todo el dinero que sacaba con las ventas del libro, me pareció escucharle en un vídeo de YouTube que lo destinaba a una ONG… hablo de memoria…
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Entonces, muy loable su acto. Sí afirma haberse comprometido.
En cualquier caso, que él haya sido capaz parece más una excepción que un camino a seguir y terminar.
Bueno, mis comentarios se basan en mi poca confianza de obtener la IF.
También es cierto que está físicamente mejor quien se plantea correr una maratón y fracasa en su objetivo, siendo capaz únicamente de correr 10km, que quien coge el coche para salir a por el pan.
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Es Vd. una persona sabia. Me ha recordado esta frase de Henry Ford:
Tanto si piensas que puedes como si piensas que no, tienes razón.
Henry Ford.
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Cobro una pensión decente, si entiende por tal la que actualmente otorga el sistema.
La respuesta, en mi caso, es que no da la independencia financiera, tampoco la felicidad, si una cierta seguridad siempre que el pagador, actualmente hecho unos zorros, pueda mantener este ingente gasto. Hay diversos motivos, pero le señalo tres, considere que son simples opiniones, circunscribe su pregunta a los que estamos en esta situación:
a) En el mejor de los casos, visto lo visto y así me temo que sea en el futuro, el importe se mantendrá sin incremento en las próximas décadas, solo hay que ver el crecimiento, la inflación no limará sino que segará la capacidad adquisitiva actual, siempre referido a pensiones de este nivel. La fiscalidad, no le quepa duda, en claro ascenso.
b) Para obtener este tesoro (de esta forma evito comentarios ácidos, supongo) he tenido que cotizar 44 años y seis meses. Es más, una anécdota, le solicité al funcionario regularización porque no me habían computado el servicio militar, lo realicé casado y con un hijo, el banco en el que trabajaba, por convenio de la época, pagaba el total sueldo a los casados que debían realizar el servicio militar, me anularon la prórroga. Fueron quince meses como el más honrado de los ciudadanos, prestación personal obligatoria aunada a la prestación fiscal y de cotizaciones del salario percibido. La suma asciende a 46 añitos que, como todo lo que lleva el tiempo, pasan como un suspiro, eso dice la poesía y quien soy yo para contradecirla.
c) Aunque crea que siempre estoy de broma, le aseguro que presenté solicitud formal que realizaran un desglose de mis cotizaciones, estableciendo el correspondiente importe por las cargas generales, pero deduciendo las mías particulares, que estas me las gestionaba yo, que si así actuaban y me lo concedían, formulaba renuncia apud acta ante el funcionario competente a que la Administración me soltara un duro. Por su profesión y en mi caso oficio, ya sabe el significado del silencio administrativo. Muy torpe he de ser para, en función a lo cotizado, no rentabilizar ese capital en rendimiento superior al que percibo actualmente, la situación obliga y eso, o lo entiendes, o tienes un muy serio problema. Y aunque de luces ando escaso, eso lo he entendido a la perfección, de lo poco que me ha llegado a ese grado. Bueno, le reconozco también que por la bonita coincidencia de años que llevo fumando, lo mío no se dilatará en exceso. ¿Ve? Incluso mis vicios contribuyen a que otros tengan ingresos y yo un gasto, no tengo remedio.
Le parecerá contradictorio, sé que soy un privilegiado no obstante lo que le he expuesto, pero también creo que me lo he ganado a pulso, si el sistema quiebra no será, precisamente, por como yo y los que se encuentran en mi posición hemos actuado, a fin de cuentas he regalado 6 años adicionales de cotización, cuando me jubilé solo computaban los 40 primeros, no he extendido periodo laboral, me desconecté con 63. Y muy contento, es el motivo por el que se llama jubilación. Y ahora, pues conectado a otras cosas.
Y acabo con una tontería, eso en el supuesto que lo anterior no lo sea. Yo creo que, para ser plenamente feliz, con una plenitud total, en atención al mundo en el que vivimos, sus exigencias y su cíclica historia, es necesario ser profundamente imbécil, no veo otro modo de conseguirlo. Lo que si le reconozco es que puede haber numerosos momentos de plena felicidad, coloque número y el motivo que desee, le acepto las decenas de miles, eso depende de cada uno, y largas temporadas en las que uno se encuentra, literalmente hablando, levitando en armoniosa, apacible, cómoda, gustosa y muy placentera convivencia familiar y social, coloque aquí la banda sonora que guste. ¿Pero un estado de felicidad permanente? Eso es de imbéciles. Pueden criticar, pero se de lo que hablo, me aproximo mucho a ese estado.
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Creo que mis vecinos no le agradecerán su parte en la carcajada que me he echado a horas intempestivas.
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Dudo mucho que sea contradictorio. De hecho creo que ser capaz de llegar a estos dos puntos de vista de forma simultánea sobre el sistema actual es una de las claves para que sea mínimamente sostenible a largo plazo y no estoy hablando del sistema español de pensiones sinó de la sociedad donde nos ha tocado vivir.
Dudo poco que gran parte de los miembros de esta sociedad contribuyan o hayan contribuido a su desarrollo. Sin embargo eso no es garantía que uno pueda disfrutar de ello si se dan según que circunstancias históricas que se han dado a veces en el pasado. A veces las sociedadades colapsan y los méritos individuales de poco sirven ante el desastre colectivo.
Yo creo que es un punto que no conviene olvidar por mucho que uno llegue o vaya a llegar al estado de IF. Al final no se puede ser independiente de la sociedad donde se vive a menos que para uno la IF sea irse a un lugar inhóspito y crearse su propio sustento vital.
En los otros casos estamos profundamente ligados a la sociedad donde vivimos, ya sea a través de un trabajo o ya sea en otras formas, si sistema de salud si normativas jurídicas que definden nuestras propiedades, etc.
Y ojo que eso históricamente no ha sido algo necesariamente malo sinó más bien al revés en promedio. El colectivo ha permitido conseguir cosas que habrían sido imposibles de modo individual. Todos disfrutamos hoy de multitud de contribuciones de otros.
En esto creo que nos lleva a sacar malas conclusiones nuestra tendencia a intentar maximizarlo todo. Ser feliz es un estado, temporal tal vez, no una comparativa con el estado de otros ni con otros posibles estados donde uno podría estar.
Tampoco creo que uno pueda soslayarse de su realidad física y por lo tanto no queda otra que entender que hay ciertos elementos como el tiempo que no se pueden alterar.
De hecho este suele ser el error de muchos planes. Que no entienden que uno con 50 años no puede pretender volver a tener 20.
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Gracias @CalimeroRex por sus comentarios, porque en líneas generales coinciden con los míos. He estado siguiendo este interesante hilo sin realizar aportes, ya que no me sentía identificado con ellos, pues mi forma de ahorrar ha sido pagando hipotecas, no daba para más con una familia numerosa. La IF que se comentaba aquí era para otros perfiles, discutibles o no, pero no entraban en el mío.
Ahora viene Vd. y abre un debate muy interesante, el de la IF de los que se jubilan y tienen un “retiro dorado”, que es como se denomina a las personas que después de muchos años de dedicación profesional, pues entran en la jubilación, anticipada o no, con una buena jubilación y posición económica, que unida a una buena salud (deseable), tienen una calidad de vida “envidiable” para los mortales que tienen que seguir trabajando o “ahorrando” para tener una IF en el plazo que se lo hayan planteado.
En mi caso son 42 años de cotización con la base reguladora máxima, y con una jubilación anticipada a los 63 años y 25 años de cálculo, o sea que yo he regalado al Sistema 17 años de cotizaciones. Los doy con gusto, soy consciente que el Sistema actual es deficitario crónico y las cotizaciones tienen que soportar muchas ayudas asistenciales no contributivas (si no es así por favor me corrigen).
Donde quiero llegar es el término y uso que se le ha dado a la IF, a mi edad resulta incomprensible pero respetable. Conjugar una profesión con la que te sientes identificado y creces cada día (los problemas en el camino están para solucionarse, claro está), tienes un buen sueldo que permite crear un patrimonio y educar a tus hijos, y al mismo tiempo la cotización a la Seg.Social te permite tener una pensión, la que sea, vitalicia, en mi opinión y mi caso yo me he sentido Independiente y además con capacidad Financiera creciente 
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@agenjordi lo ha clavado Vd. con este comentario. Por lo que leo muchos aspirantes a IF son treintañeros que a base de vivir de “x” manera crean un capital para…disfrutar cuándo y cómo? Y la salud? Y aprovechar los momentos de la juventud y madurez? Y disfrutar de los hijos y familia cuando somos jóvenes? (los viajes, siempre con mis hijos, y como los recuerdan).
Además está el tema de la solidaridad intergeneracional. Entre mis amigos decía como un chascarrillo que yo tenía 365 días colgado a mi espalda a un guardia civil (por las retenciones de mi nómina y el IRPF…) pero en el fondo era lo que menos me preocupaba, porque lo que me “ocupaba” era promocionarme y ganar más cada año, y si había más retenciones IRPF por medio, pues ganábamos todos. Yo he leído de un aspirante a IF, de no cotizar pero estar como demandante de empleo para tener Seguridad Social gratis y ahorrarse un seguro médico. Realmente, me parece penoso, y mientras tener Fondos de Inversión por miles de €uros…
Termino otra vez con @CalimeroRex, de que con la edad que tenemos hay que disfrutar cada momento, ser competitivo en nuestras profesiones para crecer individual y colectivamente, crear un patrimonio en el camino, ser feliz con lo que tenemos a cada momento de nuestras vidas y dejarnos de conceptos de moda como la IF.
Vuelvo a citar a nuestro querido amigo @jvas, que comentó una cita que la tengo en mi estado de WhatsApp: “…Algún día, mirando hacia atrás, verás esos años como los más hermosos de tu vida…”.
Un saludo y muchas gracias.
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Grandes reflexiones en un hilo donde cada cual plasma lo que se entiende por independencia financiera.
Cada uno se plantea sus objetivos probables acordes con la situación familiar, profesional y de salud.
Son preguntas muy personales que nos deberemos hacer cada uno ¿ese dinero que probablemente se acumule en muchos años para qué se quiere? ¿están mereciendo la pena las pérdidas latentes que algunos estamos soportando? ¿si ya eres feliz lo que se busca es dilatar ese estado?
Para mí independencia financiera es tener salida a ciertas situaciones que se puedan dar: poder desarrollar otro trabajo si el actual nos está destruyendo, ayudar a familiares próximos económicamente, poner un parche si el problema de salud no es importante porque si lo es poco podremos hacer.
Fíjense yo aspiro a la IF de mis hijos. En esto de la inversión cada día soy más simple y me he vuelto un escéptico. Aposté por values patrios y ya saben el resultado, esto va para muy largo y los resultados que me hago serán lo mismo que un indexado global menos un 2%. Con ello a 30 años mis hijos multiplicarán por 4 y espero que eso los pueda ayudar a ser más libres, felices no sé porque la actitud de cada uno influye mucho. Al menos no habrán tenido que soportar la narrativa de potenciales de revalorización.
Y, si algún día, hay que retirar ese dinero habré aprendido la lección más importante: sensatez, disciplina y que a nadie le regalan nada
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Excelente resumen y lección para todos.
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Mi concepto de IF coincide con el suyo, en ese aspecto mi única pretensión ha sido siempre echar la persiana antes de lo que el gobierno de turno indique y poder disfrutar de esos últimos años “sin obligaciones laborales” con la mayor calidad de vida posible.
En ese aspecto mi ideal sería que el “estado” me permitiese “pedir la cuenta” en cualquier momento y poder jubilarme con un porcentaje en proporción de la base que ellos entendiesen. Por ejemplo si entienden necesarios 35 años de cotización para cobrar la pensión completa, poder jubilarme a los 17,5 con la mitad y a la base de cotización media de mi carrera completa y eso completarlo con ahorro, inversiones, rentas procedentes de alquileres o una cartera DGI al más puro estilo @JordiRP.
En ese sentido mi “sueño” siempre consistió en adelantar mi edad de jubilación 5 o 10 años (aunque ya cuando tuve a mi primera hija, entendí que mi retiro dorado tendría que postergarse), sea como fuere, en tanto en cuanto no juego al Euromillón entiendo que con el esquema “ponzi” que manejamos todo mi cuento de la lechera se irá irremisiblemente a hacer puñetas.
Saludos,
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¡Cuidado con la jubilación anticipada!
Tienes que saber que si te jubilas de forma anticipada sufrirás un importante recorte en función del número de trimestres que se anticipe la jubilación sobre la edad legal establecida en cada año y en función de los años cotizados. Y ese recorte se aplica sobre la primera pensión y se mantendrá durante toda la jubilación.
Los coeficientes reductores sobre la pensión para aquellos que, cumpliendo los requisitos anteriores, se jubilen anticipadamente de manera voluntaria serán del 8% por cada año adelantado con hasta 38 años y seis meses cotizados; del 7,5% para quienes hayan cotizado entre 38 años y seis meses y menos de 41 años y seis meses; del 6,8% para los que estén entre 41 años y seis meses cotizados y menos de 44 años y seis meses, y del 6,5% para quienes hayan cotizado igual o más de 44 años y seis meses.
Además, el tope máximo de pensión quedará minorado por un coeficiente del 0,5% trimestral. Es decir, el importe resultante de la pensión no podrá ser superior a la cuantía resultante de reducir el tope máximo de pensión en un 0,50 por 100 por cada trimestre o fracción de trimestre de anticipación.
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Bueno yo tengo 63, no sé si su edad es parecida a la mía, pero en cualquier caso es la edad mínima de jubilación anticipada voluntaria, la involuntaria está en 61 (EREs p.e.). Si el período cotizado es suficiente, adelantar la edad de jubilación si le cuadran las cifras yo lo veo interesante, 2 años tiene para disfrutar del 100% de su tiempo . Si todavía le queda, mi consejo es que viva el momento y no lo piense mucho, tengo amigos que estaban absolutamente obsesionados con la fecha de jubilación.
Mi opinión sobre su aspecto ideal es que simplemente económicamente ya sería la bancarrota, si con las condiciones actuales hay un déficit inmenso, piense cual sería cotizando menos y jubilándose antes.
Un saludo.
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