De todas formas lo importante es el hecho de que aún sin residir en EEUU, se está obligado a pagar impuestos solo por el hecho de ser americano. Por lo que el estado no tendría ningún tipo de problema en grabar con un impuesto especial las cuentas en Luxemburgo de los españoles.
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Exacto , pienso que sacar el dinero mientras se resida aquí no vale para nada . Sin embargo en un país con alta tasa de hipotecas subir cualquier impuesto asociado restaría muchos votos.
Como acabo de oír en la tele a Pedro solo se le suben impuestos a un 2% de la población.
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Sin duda el debate es muy interesante como indica. Yo creo que hay muy buenas razones tanto para comprar como para no hacerlo, siempre que se sea consciente de lo que se hace. Sobre todo de los riesgos que implica tomar o no determinada decisión.
El concepto “coste de oportunidad” que indica creo que es subjetivo ya que nunca podremos adivinar el futuro. Si supiésemos al 100% que los tipos 0% se van a mantener así durante los 10 próximos años seguro que tomábamos distintas decisiones…ahora la cuestión es…si esto es “seguro” al 99%…qué hacemos?
Entiendo que habrá perfiles que optarán por ejemplo hipoteca a tipo variable y con ese dinero invertirán en compañías de calidad o psudo-bonos…y seguramente hagan bien…no digo que no.
Yo personalmente y aunque al 99% me haya equivocado lo primero que hice fue cancelar hipoteca lo antes posible (y eso que tuve suerte porque era extremadamente barata (euribor + 0,25%)).
Bueno…rectifico financieramente me equivoqué al 100%
, pero no me arrepiento de la decisión tomada y se que si volviese a estar en esa disyuntiva volvería a hacerlo de nuevo.
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Bueno, claro. De hecho las cuentas de los españoles en Luxemburgo deben tributar mientras sean residentes fiscales aquí. Pero hay que tener en cuenta que el caso de Estados Unidos es un caso particular en el cual los impuestos a los particulares son más bajos en general que en Europa y, aún así, parece que el número de renuncias a la ciudadanía para dejar de pagar se está incrementando.
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No puedo estar más de acuerdo con esto.
Tiene usted razón, pero en la última parte del préstamo, es cuando menos intereses se pagan (en términos absolutos), y por lo tanto, cuando menos se supone que le va a interesar al banco que usted siga con el préstamo, y por ende, entiendo que cuando más le interesará a usted seguir con él hasta el final. Y si además, la inflación le echa una manita, pues ya ni le digo.
La cuestión es que lo de tener una hipoteca, no es cómodo. Por lo menos para mí.
Siempre y cuando uno sea residente en España.
Sinceramente, pienso que el IBI. Fíjese todo lo que se ha hablado de las Sicav, y siguen igual.
100% agree
Si tiene uno el trabajo asegurado es probable, aunque conozco países en que no ha sido así ni siendo funcionario público.
El que le alquila el piso en realidad no tiene la fuerza negociadora. Si viene una crisis y mi sueldo no baja yo le puedo « amenzar » con irme si no me baja el alquiler, y también tiene las de perder el casero en ese sentido.
Visto lo visto, las crisis laborales en España ya son casi una tradición navideña.
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Tengo una duda respecto al funcionamiento de la hipoteca variable. Entiendo que la hipoteca, basada en el sistema de amortización francés, paga más intereses que capital al principio del préstamo y más capital que intereses al final. Además, el pago de intereses es por el capital vivo (Lo que falta por devolver).
Supuesto sin amortización parcial
Supongamos que en el año 10 de hipoteca ves que va subiendo el Euríbor considerablemente, ¿se pagaría más o menos cuota? Por una parte, ya has pagado 10 años de hipoteca (menos capital vivo), pero por otra parte te sube el Euríbor.
Supuesto con amortización parcial
Supongamos que en el año 10 ves como sube el Euríbor pero has conseguido ahorrar dinero, por lo que puedes hacer una amortización de un 10% de lo que pediste al principio. (Si pediste 250.000 euros, amortizas 25.000 euros) En el caso de hacer la amortización contra el plazo, ¿subiría la cuota o bajaría? Entiendo que subiría, porque el Euríbor va subiendo. Solo si amortizas contra bajar la cuota, mejorarías la cuota.
PD: En mi caso estoy entre las siguientes opciones. A 30 años
- Variable Euríbor +0,85% SIN vinculaciones
- Fija: 1,45% con seguro hogar en el año 1 + Seguro de vida pagando la prima de 6 años al principio (unos 3800 euros).
Yo soy más de fija, pero tengo que entender a la perfección la variable para decidir.
Yo leería hasta aquí y no seguiría.
Ahora en serio, depende mucho del plazo, si es de más de 15 años, fija, si es de menos variable. Y si amortiza plazo, la cuota se queda igual, esté como esté el euribor.
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a la variable “plazo” que estoy de acuerdo con usted creo que deberíamos añadir la capacidad estimada de ahorro anual.
Si esta segunda variable es relevante puedes “aprovecharte” de un diferencial menor y “jugar” cada año minorando los años.
De todas maneras independientemente de todo las vinculaciones que indica me parecen “abusivas”…
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Gracias por sus respuestas.
@Hache La capacidad de ahorro actual es muy baja (mujer sin trabajar y 2 hijas de 3 años y otra de 3 meses).
De todas formas, si el Euribor sube en el año 2 de hipoteca aún no tengo claro que me suba la cuota en la misma proporción que si sube el el año 12, puesto que en el año 12 debo menos.
Puede usted buscar algún simulador en Excel en Internet, recuerdo haber visto alguno que estaba bastante bien. Es la mejor forma de simular exactamente cómo afectan las amortizaciones, cambios de euríbor, etc. Creo que le puede ser útil.
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Esta de Expansión me parece muy precisa. En el enlace “ver todas las calculadoras” pueden hacer otras simulaciones de todo tipo.
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Teniendo en cuenta que hablamos de 30 años yo le recomendaría reflexionar sobre otro punto. Que alternativa le da mayor flexibilidad (no solo económica) para el futuro ante situaciones que ahora no vislumbra. Por ejemplo:
-
Le ofrecen el trabajo de su vida muy bien recompensado en otra ciudad. Vender y cancelar la hipoteca tiene penalizaciones?
-
Su pareja empieza a trabajar y su capacidad de ahorro varía sensiblemente. Puede amortizar parcialmente sin comisiones en ambos casos ?
-
Su banco aumenta las quotas de las primas de seguros, o del mantenimiento de la cuenta, tarjetas u otros servicios de forma poco amistosa. Alguna de las dos alternativas puede subrogarse (que no cancelar) a otro banco a menor coste?
Todas ellas, y muchas más, de una forma u otra, le pueden ocurrir en 30 años de hipoteca, no se quede solo en el diferencial del Euribor pues, en los detalles, residen los problemas de estas vinculaciones contractuales a tan largo plazo.
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Yo personalmente iría a una hipoteca variable sin vinculaciones, me parece una oferta muy buena. En cuanto a los supuestos que ud. indica yo entiendo que salvo que se amortice contra cuota, en ambos casos la cuota subiría. En mi caso particular el proceso ha sido al contrario, hipoteca variable desde 2010 y el euribor bajando lo que ha conllevado una progresiva reducción de cuota, independientemente de las amortizaciones que he ido haciendo.
En cualquier caso mi respuesta iba más encaminada al tema del seguro de vida que le ofrecen que me parece una barbaridad.
Evidentemente depende del capital que le hayan puesto y de los años que usted tenga (entre otras cosas) pero 3800€ a 6 años son 633€/año de seguro de vida. Por que se haga una idea de lo que se puede pagar en el mercado “libre” yo con 35 años y un capital de muerte de 100.000€ pago entorno a los 140€/año si no me equivoco.
Tenga cuidado con las vinculaciones y en general con aquellas que supongan seguros de algún tipo porque, en general, pagará mucho más de lo que haría contratándolo libremente. Se lo digo por experiencia, mi mujer trabaja en el mundo del seguro y ha visto verdaderas salvajadas en seguros de todo tipo por obtener una ganancia mínima en el diferencial de la hipoteca.
Por último y en caso de que contrate el seguro de vida que le ofrecen, ponga atención en quién es el beneficiario del mismo. En muchos casos es el propio banco que creo que puede ser hasta ilegal y probablemente en el caso de necesitar el seguro, no sea lo que más le interese a su familia.
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Muchas gracias por su respuesta.
En este caso son 3.846 euros con un descuento incluido del 15%.El capital asegurado son 280.000 euros que es el importe de la hipoteca.
Estoy de acuerdo con su afirmación y entiendo que estoy pagando más que si lo contratase por mi cuenta, pero es una condición “necesaria” para tener un tipo fijo “tan bajo”.
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Muchas gracias. Tiene usted razón y no sólo hay que plantearse el ahora, si no el mañana. Mi préstamo sería a 30 años, así que eso es un tercio de toda la vida!
Buenas,
Como el tema de tipo fijo y tipo variable nadie se pone de acuerdo, usted tiene que tomar una decisión personal que le irá bien a usted basándonos en sus argumentos. Dicho de otra manera y en plata, si usted quiere estar tranquilo y tener la misma cuota toda la vida del préstamo, por lo tanto se podrá planificar los gastos con más realismo que una hipoteca variable, que puede ser pan para hoy y hambre para mañana. Además creo que es un buen argumento, es que usted pagara lo mismo de aquí a 20 años o el tiempo que sea, por lo tanto en teoría su poder adquisitivo será mayo de aquí a un tiempo.
Por otro lado la variable le permite tener un interés bajo durante bastante tiempo o durante el resto de la hipoteca, eso nadie lo sabe, aunque es probable, pero nadie se lo va a asegurar. En este caso pagará menos.
Una buena idea es siempre amortizar, para reducir sorpresas en la hipoteca variable e interés en la fija. Yo en la medida que puedo, amortizo cada año aunque sea poca cantidad.
Por otro lado tengo una cartera para amortizar la hipoteca en X años, intento por lo tanto estar encima del préstamos hipotecario para así reducirlo y que el impacto sea menor.
Mírese la hipoteca en Evo Banco o ING.
En definitiva, usted deberá escoger la hipoteca que se sienta más cómodo. En mi caso la tengo fija y eso me permite tener una planificación mucho mayor y una tranquilidad.
Espero haberle ayudado.
Un saludo
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El tema de las “fidelizaciones” de productos desde mi punto de vista es muy relevante.
Poder negociar año a año donde domiciliar la nómina, el recibo de la telco, el seguro de vida, el seguro de hogar, el seguro del coche…el agua la luz…etc etc etc…al final al menos en mi caso es una cantidad relevante a la que si se invierte un poco de tiempo la recompensa es muy relevante.
Yo al menos lo que hago es asociarlo a una especie de “dividendo”. Año a año manteniendo la necesidad que tengo trato de “exprimirlo” y hasta ahora al menos los resultado son muy satisfactorios…
Este año por ejemplo me ha supuesto un 8% del recurrente anual que tenemos en la unidad familiar.
Es una pregunta muy interesante.
Si resumo :
Préstamo de 280 000€ durante 30 años.
- Fijo 1.45% pero con un seguro de vida de (3 800€). ¿Cuanto tiempo cubre el seguro? Solo 6 años? Si es eso, es muy caro efectivamente. Si son 30 anos y solo el sueldo restante del préstamo, es barato.
Calculo mensualidad de 996€ - Variable de Euribor +0.85% = hoy entre 0.35 y 0.50%
Que Euribor es?
Calculo mensualidad de 875/880€
Hay mas de 100€ de diferencia hoy.
Me lo puede confirmar?
Que pasaría si Euribor+0.85% vale 2% -> 1069€
Que pasaría si Euribor+0.85% vale 5% -> 1526€
Seria menos si llega después de 5 o 10 anos por ejemplo porque una parte del capital hubiera sido reembolsada (después de 10 años calculo 986 y 1273€ considerando un Euribor fijo 10 años y después la subida en 1 vez).
Tengo algunas preguntas
- He visto que la capacidad de ahorro de momento no esta muy alta. Que pasaría si la mensualidad aumentarían de 300€? ¿Tiene ahorros de lado?
- ¿Su salario debería aumentar, su mujer debería volver a trabajar?
- ¿Cuanto tiempo piensa guardar el bien?
- Como esta invertido el resto de su dinero ?
Eso puede influir la elección y mi consejo.
Si la respuesta de la 2 es no y no, iría por el fijo para asegurar la mensualidad, especialmente con una capacidad de ahorro “baja” comparado con el prestamo.
¿Hoy parece poco probable que aumente mucho el Euribor, pero dentro de 10 años? 30 anos? es un horizonte muy largo.
¿Se puede hacer una mezcla de los 2 prestamos?
Ahora le voy a dar mi visión.
Si las tasas se quedan bajos, el variable hubiera sido mejor, pero usar el variable anula la posibilidad de aprovechar de una remontada de las tasas y de los rendimientos del ahorro sin riesgo. Además, con tasas bajas, el precio del bien inmobiliario debería subir a largo plazo o al menos no perder.
En caso de subida de las tasas, se puede evitar una catástrofe si no hay muchos ahorros de lado porque las cuotas pueden aumentar mucho y además los precios deberían bajar si las tasas aumentan. Doble problema.
Al final el coste añadido hoy del fijo me parece bastante barato comparado con los riesgos que podría dar un variable en caso de subida de las tasas.
A nivel individual, he optado para una mezcla entre variable y fijo 40/60 porque no tenía que poner aportación (préstamo al 100%) y porque tenemos ahorros alrededor (y capacidad de ahorro cada mes) y porque no creo que vamos a guardar el bien 30 años y porque tampoco creo que las tasas van a aumentar a corto plazo.
Si al final elige el variable, no haría ninguna amortización además si las tasas se quedan bajos. No merece nada la pena y el dinero sería mejor invertido.
Tampoco haría amortización si se permite con el fijo porque la tasa es suficiente baja y es mejor tener el dinero no bloqueado/inmovilizado.
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Estimado @Serval. Tiene que tener en consideración 2 puntos:
-El banco seguro que le está ofreciendo el sistema francés de amortización , con lo cual pagará muchos intereses los primeros años y menos los últimos. Así que tenga en cuenta que una subida del euribor a partir del año 15 le afectaría mucho menos, porque la mayor parte de la cuota es capital. De la misma forma, una amortización de capital a partir de ciertos años no será interesante, porque ya habrá pagado los intereses.
- Tenga en cuenta la inflación. Con el tipo variable pagará menos cuota los primeros años ( yo creo que van a tardar mucho los intereses en llegar al 1,20 y aunque le aumente a partir del año 15 estará compensado con la inflacion, con lo cual también le afectará menos.
Conclusión: Yo le recomiendo variable. Justo lo contrario de lo que están recomendando los bancos, que ya sabe que siempre recomiendan lo peor para el cliente.
Un cordial saludo
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