Ayer una amiga me comentaba que pretendía emplear su actual coche como aval, para adquirir con financiación otro (de segunda mano, nada del otro mundo, pero financiado).
Ella viaja y sale mucho, pero para afrontar la compra de un coche de, pongamos, 4.000€, tenía que acudir a financiación, probablemente carísima, porque no tiene ahorros.
La verdad es que no le dije nada al respecto (no sobre su decisión, sí le comenté lo que me van a decir ustedes, que dudaba mucho que su otro coche, más antiguo, tuviese mucho valor como aval). Cada persona es un mundo y lo que a uno le llena puede para otro ser algo menor (yo en su lugar priorizaría ahorrar para no tener que acudir a un préstamo leonino, y desde luego no tendría dos coches cuando es evidente que te va a costar mantener uno -no tengo ni idea de para qué querrá dos-, pero es eso, a mi salir o viajar me gusta, pero tampoco me va la vida en ello).
Sí hubiera hecho la inversión en el Nasdaq en 2010, el Mercedes sale gratis. Pero si la hubiera hecho en 2000 se hubiera quedado sin Mercedes y sin dinero.
Como no tenga mucho más valor el que tiene que el que pretende adquirir…
Porque pretende usarlo como aval. Aunque si no puede venderlo ella… Dudo que se lo acepten para nada excepto como chatarra.
Si no quieres productos exóticos como dices (aunque son como ETFs x sectores con distribución de los divis/ganancias), siempre puedes elegir acciones con un buen yield como $MO (7,2%), $ET(6,3%), $ENB(6,8%), $ENG(8,5%). Eliges varias y es mejor que hacer un all-in en un coche si tienes el cash. En el caso de las acciones el problema sería que el cash lo recibes cada 3 meses y no mensualmente como en el caso que comentaba de los CEFs.
Lo más curioso es que alguien acepte un coche como aval…ante un siniestro, puede haber perdido toda la garantía. Yo como entidad financiera no lo vería claro.
Pero como dices, para el caso de tu amiga, el ejercicio propuesto no aplica😰
¿No ve una cierta falacia de composición en su planteamiento? Es decir, asociar el tema del coche a la utilización del capital en otros menesteres como un todo, en lugar de verlos como cuestiones independientes, que es lo que son, puede hacer que nos equivoquemos y que tomemos decisiones más arriesgadas de lo necesario. No se, una idea…
Hola @arturop !!! Todo un honor leerle y recibir una respuesta suya el planteamiento es utilizar el dinero q uno tiene e iba a dedicar a pagar un coche al contado, para hacer renting+inversion, de este modo el planteamiento no sería una falacia.
Lo difícil o lo menos común es tener el cash para comprar el coche al contado, o quererlo hacer así, pero yo lo he hecho siempre (a veces en parte con ayuda familiar y por tanto prestamo al 0%), hasta q descubrí el alquiler q comentamos
Mi próximo paso seguramente sea implementar lo que he expuesto y ya les contaré. Me gusta probar los coches cada 15-30 días, y seguramente siga un tiempo mientras las necesidades que tenga de coche sean las mismas.
Es habitual que se mencione la flexibilidad del renting pero en mi opinión el coche en propiedad me aporta más flexibilidad, me explico:
En mi situación actual hago muy pocos km pero nada impide que se multipliquen por dos o por tres en unos meses o años.
Un precio competitivo en un renting pasaría a ser un desastre financiero si en vez de 10000km anuales tuviera que pagar el sobrecoste de hacer 30.000km con un contrato firmado.
En un coche de propiedad el impacto en el coste es mucho menor, afectando eso sí a su depreciación y mantenimiento.
Por otro lado si mañana dejo de necesitar el vehículo con un renting tengo un contrato que seguir pagando y sin embargo en un coche en propiedad puedo deshacerme de él aún sufriendo la comentada depreciación.
La opción de los renting flexibles existe pero para mi están fuera de precio respecto a las alternativas.
Hola @Richard_IFI :
Muchas gracias por su ejercicio, el cual me ha parecido muy didáctico y fácil de llevar a la práctica. Sin embargo, me gustaría saber su opinión (y la de @Fabala por extensión ya que utilizan CEF’s) acerca del siguiente comentario:
Entiendo que sería un rendimiento de 309 $.
¿Tiene algún plan de cómo manejar la volatilidad del EUR/USD para el periodo que mantiene el coche?
Hola @cesar2314 , serían 309€ porque las cuentas las he hecho con 40K€, en dolares, habría que multiplicarlo a día de hoy por 1,18.
Muy buen punto que no había mencionado por la forma de ver mi cartera en general.
Al final es como todo en la inversión, el DCA (Dollar Cost Average), es decir, unos meses será a mi favor y otros en contra, a la larga, el impacto de la divisa existirá pero no sería motivo de mi decisión, principalmente porque para el resto de mi cartera de inversión, compro todos los meses dolares en IB para invertir en el resto de activos.
Fenomenal hilo, no conocía el planteamiento, pero me parece interesante, le voy a dar una vuelta, aunque me queda una duda desde la ignorancia ¿qué producto son los CEFs?
Mira que yo ya pensaba que conocía gran parte de los activos invertibles, pero veo que digo siendo un pipiolo en la materia
Hola @Enalca, gracias por tu mensaje, me alegro que le guste.
Los CEFs (Closed End Funds), son como ETFs y que invierten en distintos tipos de sectores y estrategias. Unos en renta fija, otros en acciones, otros en utilities, otros en acciones y utilizan covered calls y están apalancados, etc @Fabala tiene por aquí otro hilo donde lo detalla un poco más, yo los conocí por Chowder y luego profundicé en ellos en charlas con Fabala
a mi de momento la formula que más me convence, y aplico, es la de comprar esos coches “casi nuevos” que han perdido un alto porcentaje respecto a su valor de compra nuevos.
La horquilla entre los 4 y 6 años, y que el coche sea “bueno” para luego cuando lo venda tenga cierta salida y recupere la mayor parte posible de lo que me costó. No es lo mejor pero creo que es lo menos malo
…y por tanto, no les parece a Uds. que lo suyo es comprar un coche con entre 4 y 6 años y no complicarnos tanto la vida? Que entiendo que un 2a mano de hace 4 años no es la envidia de ninguno de los vecinos de urba, pero eso no creo que sea un problema para ninguno de los presentes. ¿Verdad?
Por otro lado, y salvo que las necesidades cambien, no veo necesidad alguna de cambiar de coche con el ritmo con el que cambia la mayoría de los usuarios. Warren Buffet gasta 0 USD en cambiar de coche al año… así como idea.
Por poner el ejemplo de mi caso, el compacto de 3 puertas que compré en 2005 con mis primeros sueldos sigue funcionando perfectamente a día de hoy, y con los debidos mantenimientos y sustituciones de piezas es un perfecto segundo vehículo familiar que hace sus 5.000kms anuales por Madrid con la misma eficacia que haría cualquier vehículo nuevo. No he hecho números, pero creo que ni renting, ni leasing, ni ningún otro esquema financiero sea capaz, ni remotamente, de acercarse al coste de mantener el mismo vehículo durante 16 años.
Sin duda financieramente hablando seguramente sea la mejor opción.
Pero cada uno tendrá que valorar la seguridad activa y pasiva, el confort, la contaminación o la fiabilidad que está dispuesto a sacrificar.
¿Cuanto es el tiempo óptimo de uso de un vehículo?
Alguno pensará que hay que renovarlo cada 4 años, otro pensará que un coche de los años 80 te lleva y te trae y que eso del airbag y el ABS son tecnologías innecesarias.
No creo que haya una opción mejor para todo el mundo aunque como dicen creo que en el equilibrio está la virtud.
Totalmente de acuerdo, cada uno tiene que valorar aquello que para sí sea valioso, pero aquí estábamos discutiendo sobre el ejercicio financiero, y desde el punto de vista financiero creo que no hay color.
Y si me apura, desde el punto de vista de las emisiones, dudo muchísimo que haya manera alguna de justificar el achatarramiento de un vehículo que funciona para fabricar uno nuevo con la excusa de que el nuevo emite un poquito menos. Ya. Pero nos podríamos haber ahorrado el fabricarlo.
La seguridad, pues qué quiere que le diga. En 2005 este vehículo ya tenía ABS, Airbags por doquier, control de tracción… imagino que un vehículo actual será algo más seguro, pero también imagino que esa mejora será marginal.
Lo que no debe uno es hacerse trampas. Si uno quiere cambiar de coche cada cuatro años porque le gusta ir a la última, no le gusta hacerle mantenimientos al coche, le gusta presumir ante el vecino, le gusta que el coche huela a nuevo o lo que sea, pues ole. Perfecto. Nada que objetar. Pero hacerse trampas en el solitario no está bien.
Por evitar posibles malentendidos, en absoluto cuestiono o critico su decisión.
Simplemente reflexionaba en voz alta sobre qué lo financieramente óptimo no tiene por qué ser la decisión adecuada per se.
No me haga usted mucho caso, ando dándole vueltas a la compra de coche y cada día pienso una cosa diferente.
Saludos.
Sin duda es un ejercicio muy interesante, pero creo que la comparación no es justa, me explico:
Estamos comparando la compra de un coche de gama media-alta (40k) y la opción del leasing, un coche de esa cuantía, tiene unas cuotas más altas, con lo que, o bien rebajamos los 40k, o subimos más las cuotas mensuales.
Segundo, un coche pierde mucho más valor del año 2 al 5 que del 5 al 10, y hoy en día un coche de 2012 (incluso antes) con 10 años no tiene carencias graves de seguridad, con lo que estirando el coche algún año más, la balanza nuevamente sale a favor de la compra.
Tercero, en tus cálculos solo tienes en cuenta invertir el dinero a casi el 10% de yield, que vas a cobrar ese 10% durante 5 años y que no va a haber ninguna depreciación del capital invertido, lo cual, sin conocer a fondo los productos que has mencionado, lo dudo mucho.
Dicho esto, si yo tuviera 40k para comprarme un coche, me compraría uno de 20k y los otros 20k se irían para bolsa a buenas empresas
Haciéndole 5000kms anuales a un coche desde luego que la opción menos contaminante para con el medio ambiente es seguir con ese vehículo; achatarrarlo y sobre todo fabricar otro contamina mucho más.
el planteamiento es utilizar el dinero q uno tiene e iba a dedicar a pagar un coche al contado, para hacer renting+inversion, de este modo el planteamiento no sería una falacia.
