Gracias.
Os hago otra pregunta. ¿Teniendo en cuenta la composición de mi cartera con RV, G Alternativa y RF veis sentido a ese 6% de F Mixtos? ¿No es redundar en lo mismo?
Si ya tiene RF y RV separadas, en “teoría” estaría duplicando con el mixto dicha labor.
La pregunta es, ¿Cuál es su objetivo?
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Que criterio usa para diversificar la renta variable?
Intento diversificar, controlar la correlación entre fondos y valorar perspectiva de crecimiento en fondos que me den confianza valorando su historial, patrimonio, comisiones, gestora,…
Lo digo porque viendo tanto sectorial da la sensación de que se está intentando diversificar por sectores. Yo en mi caso prefiero elegir fondos globales con distintas filosofías de inversión o sesgos de inversión (valué, calidad, small caps, indexado, etc…) y de este modo dejo que sean los gestores los que decidan en qué sector y en qué área encuentran mejores ideas. Pero esto solo es lo que yo hago, que su proceso también puede ser totalmente válido y no parecerse en nada a esto.
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Hola a todos,
Os cuento mi situación a ver si me dais ideas para valorarlas.
Tengo casi 55 años (en mes y medio). Tengo intención de trabajar unos 5 años más, para luego disponer de mi tiempo. Desde ahí hasta cobrar la pensión tiraría de paro y de ahorros. Luego cobraría pensión y complementaría con ahorros. Llevo ahora mismo 34 años cotizados en la base máxima, con lo que cotizaré en total unos 40 años. Se me reducirá la pensión al no cotizar los últimos 7 años. No tengo hijos, con lo que no pienso en dejar herencia. Bueno algo a mi mujer, que tiene su trabajo y tendrá su pensión, así que hay que pensar en dejar algo, pero no como si tienes hijos. Tengo piso en propiedad, aunque alquilado y yo vivo de alquiler (vivo en otra ciudad).
Bueno, todo este rollo para que conozcáis mi situación personal. En cuanto a mi situación financiera, os cuento. Me he movido siempre con depósitos bancarios (de lo que me arrepiento enormemente) hasta hace unos 5 años, en que por los bajos intereses empecé a estudiar sobre fondos de inversión. Empecé de forma muy conservadora y he ido variando hasta la situación actual:
• Plan de Pensiones (PP) vinculado a la empresa: 94.000 € (22%). Ya no aporto
• PP Indexa 8/10 : 16.500 € (3,80%)
• PP Magallanes: 9.700 € (2,2 %)
• Baelo : 115.000 € (26,5%)
• Amundi MCSI World: 71.000€ (21%)
• Azvalor Internacional: 14.000 € (3,2%)
• Depósito finalizado el 30/12/19: 69.000 € (16%)
• Cuentas corrientes: 45.000 € (10%)
• TOTAL : 434.000 €
Tengo algo en Cartesio X y Sextant Grand Large A, pero los doy ya por traspasados al Amundi World. Son los últimos mixtos que me quedan.
El caso es que estoy dándole vueltas a qué hacer con los 69 m€ del depósito que me vencido ahora (y a todas mis inversiones en general). Dejando, de momento, en las cuentas corrientes los 45 m€ y sin tener ese dinero en cuenta, el resto quería una proporción de un 70% RV, 30 % RF. Teniendo en cuenta el dinero en cuentas corrientes sería un 63%/37%.
El PP de empresa se mueve en un 35% RV / 65% RF, con lo que con la cantidad que tengo en el me sube mucho el porcentaje de RF, así que el dinero a invertir debe ir a un porcentaje muy elevado de RV.
Veo tres opciones: un Robo Advisor, el Amundi World o un nuevo fondo.
Con el Robo Advisor tendría mucha más diversificación (con emergentes, small, en algunas REITS y oro, RF más diversificada), pero más coste.
Como nuevo fondo me llama el Impassive Wealth, en el que tendría más diversificación que en el Robo Advisor y se irían ajustando los porcentajes según la situación del momento. También tiene más coste y además poco recorrido. No sé qué tal funcionará.
Con todo lo anterior estoy por meterlo en el Amundi World (y ver si fuese posible pasarlo al Vanguard, que tengo abierta una posición en BNP a ver qué pasa en febrero). Me quedaría una distribución de 64% RV, 26% RF y 10% liquidez.
No me gusta que tendría mucho peso, y más de 100 m€ en Baelo y Amundi World. Aunque los productos en si están muy diversificados, tendría mucho importe en la misma gestora y depositario. Tendía muy concentrada la cartera.
La siguiente duda es si meterlo ahora todo de golpe. Estoy por meterlo en el Amundi pero a lo largo del año que viene en 12 mensualidades. Sé que el mejor momento de invertir es ahora, pero está todo tan alto que da un poco de miedo, y sobre todo, que no tengo 30 años.
Por último no sé cómo lo veis para aguantar una caída fuerte de los mercados. Tengo confianza en que Baelo aguante decentemente las caídas y la renta fija no se comporte muy mal. También tengo esperanza en las materias primas. Por eso tengo Azvalor, aunque no estoy aportando, porque creo que no es el momento y algunas posiciones no me gustan.
Con Magallanes (al que sigo aportando mensualmente) y Azvalor tengo algo de Value.
¿Meteríais Impasssive Wealth u otro fondo para diversificar más?
Aunque tengo 55 años, no es una cartera para 10 años. Espero vivir 90 años por lo menos, je,je,… Mi planteamiento es vivir entre los ingresos, lo que vaya retirando y la liquidez para soportar como mínimo 2 años sin retirar nada en caso de mala racha del mercado.
Perdonad el rollo que os he metido y agradezco muchísimo todas las ideas que me podáis aportar.
Un saludo.
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¿Ha pensado con ese importe en ETFs de reparto?
Si los pillase en una caída y se pusieran en un dividend yield del 4%-5% no se le quedaría un complemento malo para no descapitalizarse y ayudar a “vivir” de las rentas.
Bueno, aunque pensándolo los pp en principio de que los liquide va a tener que pasar por hacienda y de lo lindo por lo que no dispondrá de tal cantidad.
También por otro lado si pretende en 5 años retirar los pp a pesar de que cotice por la máxima que dará a entender que su deducción fiscal por ello es más que atractiva actualmente, no se si le compensa si no los va a mantener e ir sacando poco a poco como renta el seguir aportando ahí.
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La reflexión que ha hecho es bestial, muchas veces la gente se piensa que al llegar los 65 se acaba el mundo y la vida. Con ver las estadísticas de esperanza de vida a uno le quedan en general muchos ańos de aventura.
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Si piensa eso, distribuya en 3-4 años la entrada pillará buenas y malas entradas, pero no se lamentará tanto si las “rebajas” llegan.
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Muy buena la diversificación. Si hijos, independientemente de hacienda que importa, retiraría los planes de pensiones en 10 años todo, es decir de los 65-75 y daria rienda suelta con mi mujer a lo que le guste y apetezca viajar, buenos hoteles, ayudar a los demás, etc… y de mientras el resto que utilice la magia del interés compuesto. Piense(yo lo pienso) que a partir de los 75 años si la salud le respeta y llega bien, tendrá que bajar el pistón drásticamente y vivir mucho más pausadamente, entonces entre la pensión y el 3% de su inversión, no tendrar problema ninguno en el dia a dia y si puede seguir disfrutando de la vida a su aire, tomando el sol en una terraza en la playas de Cadiz(para mi es un lujo barato) por ejemplo o en su barrio tomando café con sus amigos.
PD.: yo voy camino de los 57 con hija y ganas de ser abuelo ya.
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Con esta cantidad
una parte la destinaría a ser Patreon 
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Yo no dejaría de cotizar ningún año. Creo que aunque no trabaje puede llegar a un acuerdo con la seguridad social para cotizar esos años con los ahorros y así cobrar la pensión íntegra. No estoy seguro de esto a ver si algún forero nos lo puede confirmar porque es mi intención para un futuro.
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Pues según yo lo veo faltaría un tema capital.
1-. Cuanto dinero necesita para vivir como le gustaría vivir anualmente?
Otro tema muy relevante sería…
2-. En que ciudad/país le gustaría vivir? Así a bote pronto como le indica un compañero Cadiz no es lo mismo que Madrid/Barcelona. Canarias creo que también esta muy bien.
Con ese patrimonio cuide muy mucho la fiscalidad…para evitar sorpresas y tenga en cuenta que las fiscalidad puede ser cambiada en cualquier momento.
Dicho lo cual plantear una estrategia de “semi-distribucion” puede no ser una idea muy descabellada. Bien directamente a través de acciones o mediante fondos de distribución.
La situación patrimonial de su pareja entiendo que también será relevante a la hora de tomar una u otra decisión.
Tenga en cuenta también los gastos…redondeando…un 2% de 500k son 10k…ahí lo dejo.
Yo personalmente estoy en fase de acumulación y mientras mi situación económica me lo permita seguire asi.
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Yo tengo el Impassive Wealth y estoy muy contento, creo que puede aportar valor a la cartera y tiene unas comisones bajas.
El problema que veo siempre en recomendar algún producto es que cada persona es un mundo. Me explico , puedo estar ganando una pasta en stryx y sentirme mucho más cómodo con cobas grandes compañías.
Cada vez soy más partidario de que cada cual tiene que sentir su cartera e ir adaptándola hasta que se encuentre cómodo.
Saludos
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Yo creo que es perfectamente compatible dar TU opinión personal sobre un fondo, el que sea, luego cada cual lógicamente en función de su perfil (de riesgo, objetivos, edad…) tiene que hacer sus “deberes” y tomar sus propias decisiones y ver si ese fondo le encaja en su cartera, digan lo que digan otros.
Saludos.
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Respecto a ETs, la verdad, no tengo mucha idea, pero creo que coger un producto (fondo o ETF) de reparto, en este momento, no me interesa. Estoy en fase acumular. Podría interesar una vez que empiece a retirar capital, tendría que estudiarlo, pero de entrada no me importa descapitalizarme (ya indicaba que no tengo intención de dejar herencia). Además, para pasarme a un ETF de reparto en ese momento, tendría que liquidar los fondos y pasar por Hacienda, así que no lo veo, o no he entendido su sugerencia.
Bueno, el tema de los Planes de Pensiones, cada uno debe hacer sus planteamientos. Como indico, tengo intención de no trabajar unos años antes de jubilarme, y por tanto estar unos años sin ingresos. Ese será el momento de rescatar. Buena parte, si se mantiene la legislación actual, tiene una reducción de 40 %, que sería lo primero a rescatar, y reinvertir lo que no necesite en ese momento. El resto lo rescataría como renta mensual. Por todo esto sigo aportando a pp.
Ja, ja,…No lo dude que por allí andaré de vez en cuando.
Bueno, había hecho un Excel hace tiempo con todas las variables posibles y no me compensaba hacer un Convenio Especial con Seguridad Social. 7 años de Convenio me suponen unos 90 mil euros y a ver si luego se cobra gran cosa de pensión. Como la legislación en esta país cambia cada día, tendré que ir valorándolo cuando se acerque el momento.
No entiendo que quiere decir con esto, La renta que necesito anualmente, más o menos la tengo prevista. También tengo en cuenta que buena parte del dinero acumulado serán plusvalías que pasarán por Hacienda.
Casi todas las respuestas, que agradezco infinitamente, han ido referenciadas a la fase de retirada del capital. No quería desvirtuar este hilo desviándonos a ese tema. Sería muy interesante iniciar un nuevo hilo con ese tema (tarde o temprano todos llegaremos, espero).
Mis preguntas en este momento iban sobre la fase actual, de acumulación, y del hilo actual (análisis y recomendaciones de carteras). No sé como ven mi planteamiento de cartera de fondos y pp, si tienen alguna recomendación (que evidentemente después tendría que estudiarla por mi mismo).
Saludos.
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Si tiene plusvalías y no quiere pasar por hacienda quizás en el momento que necesite empezar a recibir rentas podría traspasar los fondos a un indexado de reparto en vez de a un ETF que efectivamente y desgraciadamente no se pueden traspasar y tendría que pasar por hacienda.
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Lo que yo haría con los planes de pensiones, fiscalmente hablando:
Durante los dos años que cobrará el desempleo, retirar lo que tenga aportado con mas de 10 años de antigüedad (salvo que sea una cantidad muy elevada el de la empresa y le suba mucho el tipo de gravamen para el IRPF, entendiendo que los otros dos P.P. no cumplirían la premisa de los 10 años para liberarlos).
Una vez acabada de percibir la prestación, este motivo le convertiría en desempleado de larga duración, cobrar en los tres años que dice que viviría de sus ahorros, el restante de los planes de pensiones. Sin hijos no le podría decir, pero calculo que los primeros 14.000 € tendrían un gravamen 0. Si lo dejara para cuando empiece a cobrar la pensión publica, el gravamen de estos primeros 14.000 €, con la maxima que parece que cobraría, es posible que tribute por encima del 30%.
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