A día de hoy, casi con total certeza, no habrá pensiones

En 2007 cambió la fiscalidad de lo rescatado, por lo que para lo aportado hasta el 1 de Enero de 2007 la imposición es menor, pero OJO, si no estoy equivocado, sólo nos conceden esa “gracia” una vez, es decir, si rescatas lo aportado antes de 2007 en dos o mas veces, sólo tiene imposición reducida el primer rescate. Por eso creo que es más ventajoso realizar un primer rescate de TODO lo aportado hasta 2007 y luego decidir cómo se rescata el resto del dinero (de una vez, en forma de pensión, o mixto).

Por lo que a mi respecta, me pasa algo parecido a lo que se ha comentado un poco mśa arriba: llevo años discutiendo con los compañeros que “controlan” el PP de nuestra empresa porque nuestro plan (del BBVA), es infame, con una rentabilidad histórica de un 1,24% (no anualizado, no, sino EN TOTAL), por lo que en cuanto me jubile, o lo rescato todo, o lo traspaso a un plan donde no te tomen el pelo

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Conseguir un track record del 1,24% a lo largo de un período generoso de tiempo es, en cierta medida, bastante habilidad.

Acertar de forma consistente con malas decisiones y conseguir que la gente te pague por ello, eso ya es arte.

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Saludos cordiales, @Vic32.

Eso es muy poco para que solo se deba a una gestión negligente. Ahí alguien está ganado dinero. Tal vez ese PP sirva como contrapartida para que se deshagan de sus pufos otros productos de la misma entidad.

Ese PP y muchos otros.

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Totalmente de acuerdo. Además, en una charla que nuestro departamento de RRHH tuvo a bien organizar donde participaba el “gestor” de BBVA que nos lleva el plan, pude comprobar lo que es vox populi, la baja o nula formación financiera de una inmensa mayoría de mis compañeros (eramos unas 100 personas en el Teams), donde el único que hacía preguntas incómodas era yo, por ejemplo:

  • El nombre de nuestro plan es PP empresaxxxx, ¿realmente es un plan “a medida”, o está integrado en otros?. Respuesta: nuestro plan (unos 2 millones €), está integrado en un plan de BBVA que gestiona unos 200 millones (vaya, no parecemos gran cosa para el banco)

  • ¿Puede explicar el bajo rendimiento del plan?. Respuesta: bueno, es un plan conservador (en eso le doy la razón, 90% en RF), un 1,24% no está tan mal, y además las condiciones actuales … (hacía 5 minutos que había dicho que en los PP hay que mirar el “largo plazo”)

  • ¿Usted considera un buen resultado teniendo en cuenta que si contamos la inflacción estamos perdiendo dinero anualmente?. Respuesta (de traca): ¡hombre!, es que si cuenta usted la inflacción …

  • En la información periódica del plan y en su página web de seguimiento sólo aparecen detalladas las 10 primeras posiciones (el 20% del dinero, qué casualidad). ¿Me pueden enviar informe detallado de TODAS las posiciones?. Respuesta (de traca, sobre todo por el silencio de mis compañeros): No disponemos de esa información

en fin, pues eso

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Tengo la sensación que la mayoría de partícipes en planes de pensiones/empresa lo único que valoran es la desgravación fiscal. Les importa un pepino en que invierta el fondo de pensiones. Ni saben en qué invierta ni les interesa el tema.

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Y esa es probablemente la razón por la que esperan hasta el ultimo segundo del año a hacer la aportación.

Si tuvieran la confianza de que es un vehiculo de inversión del que esperar rentabilidad, la aportación la harian al inicio del año, no al final.

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En mi caso ni eso, es más bien porque la empresa pone el doble de lo que pone el partícipe, por lo que a la gente le parece que le están regalando el dinero y que es como una “hucha”. Luego pasa lo que pasa con los palos de Hacienda al rescatar …

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La verdad es que es indignante a lo que ha reducido el actual Gobierno (es un decir) el sistema de planes de pensiones.

Les interesa entre 0 y nada que la gente tenga instrumentos orientados al ahorro de cara a la jubilación con un mínima calidad.

Luego les escuchas eso de “gobernamos para la mayoría social de este país” y te entra la risa floja…

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Y que lo diga

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:wink:

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…está Ud. a tiempo de aprovechar las pingües revalorizaciones que seguro
tendremos en 2025!! Jajajaa!!

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A mí me da la impresión de que la deducció fiscal actual no compensa el incremento cuando se cobre. Tal vez si aportara la disminución de la cuota del IRPF a un fondo… Yo dejé de aportar hace años.

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Un saludo para todos Ustedes,

En esta entrada reflexionaré sobre el entorno de inversión para la jubilación y para las otras cosas de la vida, de una familia de USA y una familia española, realizaré un caso práctico ficticio, buscando que los datos del ejemplo sean equitativos y representativos, si bien sin buscar la precisión del dato, pues eso supondría un estudio mucho más complejo y requeriría mucho más tiempo y más conocimientos de los que yo dispongo, solo es una reflexión.

Datos del ejemplo, (buscando la simplicidad).

Supondré en el ejemplo que las rentas netas de ambas familias son de 30000 euros/dólares por adulto, la paridad dólar/euro es 1 y todos los adultos tienen 45 años y trabajan en el sector privado como asalariados, ambas familias con dos hijos de 14 y 16 años muy estudiosos que quieren ir a la universidad.

USA: James Colt y Sara Connor, viven en Middletown, Ohio, 48 694 habitantes.

ESPAÑA: Fernando García e Isabel López, viven en Segovia, Castilla y León, 51 525 habitantes.

Fiscalidad:

USA: 401(k) y las IRA (Cuentas de jubilación individuales)

España: Diferimiento fiscal en fondos de inversión traspasables a otros fondos.

Oferta de productos financieros:

USA: Amplia, de más calidad y de más bajo coste.

España: Escasa, cara, oligopólica y con un modelo de negocio basado en la falta de cultura del inversor medio.

Cobertura pública en Sanidad

USA: Su seguro de salud suele depender de su empleador, prestación de desempleo de 26 semanas, si pierdes el empleo, pierdes el seguro, salvo que se lo pague el asegurado, para una familia de cuatro miembros, las primas mensuales sin ayudas pueden oscilar generalmente entre $1,500 y $2,000, si posteriormente enfermas de una enfermedad cara de sanar y no tienes seguro médico, la familia quedará tocada (sino hundida) financieramente de por vida.

España: Su seguro de salud no va ligado al trabajo, en el caso planteado en el anterior párrafo, prestación de desempleo de hasta 2 años, solo se han de preocupar de sanarse y de encontrar empleo, no de pagar la factura médica.

¿Cómo cubro esta contingencia en USA?, ¿Cuánto me costaría cubrirla?, ¿Cómo condicionaría mi proceso inversor?

Cobertura pública en Educación Universitaria:

USA: Tasas universitarias altas, sus universidades se dividen en tres tipos:

  • Las universidades de muy alto nivel son entidades sin ánimo de lucro, pero muy costosas para los alumnos y de acceso muy restringido: Harvard, Yale, MIT, Columbia, etc.
  • Las universidades estatales: Menos costosas que las anteriores, pero igualmente con unas tasas altas 11.000 a 13.000 año para los residentes del estado de Ohio.
  • Las universidades privadas con ánimo de lucro: Precios altos y prestigio bajo.

España:

  • Las universidades públicas son mucho más accesibles y económicas, pero al tener un presupuesto asignado bajo, no pueden prestar un servicio académico muy alto. Si bien analizando el rendimiento en función del presupuesto disponible, el resultado académico ya no sería tan malo.
  • Las universidades privadas: Son más caras e inaccesibles que las públicas.

Cobertura pública de pensiones:

Es más alta en España que es USA.

Hay muchos otros factores que también influyen que no entro a valorar, como por ejemplo el precio de la vivienda, pero lo dejo aquí.

Reflexión final:

USA tiene un PIB per cápita bastante superior a España, pero mayor desigualdad que España, sobre todo después de impuestos, menor porcentaje de PIB destinado al sector público (si bien tengo una duda, el gasto militar de USA (que produce el sector privado, pero compra el sector público en su totalidad), ¿Cómo se contabiliza, como público o como privado? El gasto en sanidad como porcentaje de PIB es el doble en USA que en España, para tener menor esperanza de vida en USA que en España.

¿Cuántos dólares de renta mensual neta tiene que ganar más la familia de USA que la española para compensar los servicios públicos citados que recibe la familia española del estado (por tanto, de sus impuestos) para tener ambas la misma capacidad de ahorro, cobertura de sanidad y calidad de vida en general?

El ahorro y la inversión están muy condicionados por el lugar donde vives.

Un saludo para todos Ustedes

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Todo Ok, José Luis…

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Sabe Vd. que está comparando una familia media española con una pobre norteamericana. El sueldo medio en EE. UU. es de 62.207 € al año y en España de 30.237 € al año en 2023.

También incide en la universidad: en España hay una sobrecualificación tremenda con muchos titulados que no tienen un trabajo acorde a sus estudios.

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Aquí no valoramos el tremendo valor añadido que supone que las Patatas Deluxe del McDonalds nos las ha frito alguien que además podría haber diseñado el restaurante.

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Apreciado Buso,

Gracias por su respuesta. Un placer conversar con Usted.

Mire lo que he encontrado en ChatGPT:

*Según los datos del Censo de los Estados Unidos, el ingreso per cápita en Middletown, Ohio, fue de $30,022 en dólares de 2023, basado en estimaciones de 2019 a 2023. *
CENSUS.GOV

*El informe financiero anual popular de la ciudad de Middletown indica un ingreso per cápita de $25,229, aunque no se especifica el año de referencia. *
CITYOFMIDDLETOWN.ORG

*Según la información de Wikipedia, el ingreso per cápita en Middletown fue de $24,184 según el censo de 2020. *
EN.WIKIPEDIA.ORG

Estas diferencias pueden deberse a las distintas fuentes y años de referencia de los datos.

Según datos de la Agencia Tributaria correspondientes al año 2022, la ciudad de Salamanca presenta una renta bruta media de 29.913 euros y una renta disponible media de 23.454 euros. A nivel nacional, Salamanca ocupa el puesto 508 en términos de renta bruta media.

Las desigualdades en USA son grandes:
Tanto a nivel de salarios (con abanicos salariales muy abiertos).
Como a nivel geográfico, las dos costas (Pacífica y Atlántica) y alguna de la ciudades grandes de interior tienen la mayor parte de la riqueza: California, Boston, Nueva York, Chicago, etc y luego está el resto del país …

La elección de Middletown, Ohio, no fue al azar, allí creció en vicepresidente de USA, Sr. Vance, en su autobiografía describe con detalle dicha ciudad. Poca gente en dicha ciudad debe ganar 60.000 dólares anuales de salario.

La elección de Segovia tampoco fue al azar, tamaño similar, lejos de la costa. He estado allí dos veces y no vi nada similar a lo que describe el Sr. Vance en su autobiografía. Más bien una ciudad armoniosa con calidad de vida.

La comparativa que propone Usted sería de país completo.

¿Qué variables y parámetros o ciudades de comparación utilizaría Usted según su criterio?

Con respecto a lo de las universidades, me cuadra totalmente lo que dice el artículo que adjunta:

"Creo que hay una falta de adecuación de los estudios al mercado de trabajo. Están cambiando las necesidades de la sociedad, y hace que muchas personas que tienen estudios no estén adaptadas a las necesidades del mercado laboral" , argumenta Llanos. El ejemplo, según apunta, está en que hay carreras, como Matemáticas o Medicina, que tienen niveles de paro prácticamente insignificantes, frente a otras en las que la precariedad está a la orden del día.

En estos casos hay que analizar los dos lados del mercado de trabajo, un mercado muy segmentado donde cada profesión tiene su mercado con sus características.

Cuando no cuadra la estructura de las ofertas de empleo con la estructura de las demandas de empleo, se tiene que actuar en ambos lados del mercado para evitar lo que se conoce como paro estructural:

  • Cambiando la estructura formativa cualitativamente y cuantitativamente de forma ágil según va evolucionando el mercado.

  • Como el mercado laboral es un mercado derivado de la demanda agregada y de las características del tejido empresarial y la estructura de los sectores económicos, también mirando de orientar la economía española a sectores y trabajos de un mayor valor añadido.

Un saludo para todos Ustedes.

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No quisiera dar la impresión de que entro en polémica con Vd. Solo Aldo mis impresiones.

Tampoco caí en esos detalles. Solo quería recalcar que en EE. UU. son mucho más ricos que en España y, sobre todo, que su forma de entender la política es muy distinta a la nuestra.

Y en EE. UU., como muestra de la diferencia, hay una lengua que la hablan todos, el inglés, y no es lengua oficial de la Unión, sino en casa estado. En la UE hay 24 lenguas oficiales y supongo que el inglés aún es lengua oficial aunque después del brexit en ningún país, creo, el inglés sea lengua oficial.

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Miren lo que se publica hoy sobre la riqueza de los mayores de 59 años y las generaciones anteriores:

Ya sabemos qué ocurre cuando la tecnología hace que aumente la producción: que hacen falta menos trabajadores y la población es más pobre.

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Apreciado Buso,

No se preocupe por si lo que Usted comente pudiera parecer polémico conmigo. Yo lo veo más como una agradable conversación constructiva con Usted, sea cual sea su punto de vista. En eso consisten los foros.

Comparto su punto de vista de que son más ricos, lo que pasa es que su riqueza la reparten de forma muy desigual.

No deje de dar su punto de vista a lo que yo pueda escribir cuándo lo crea oportuno.

Un saludo para todos Ustedes.

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Efectivamente como dice, al aumentar la tecnología hacen falta menos trabajadores, al principio.
Vamos a un ejemplo, al industria textil o el calzado antes y después de la revolución industrial. Puedo poner otros.

Antes de la revolución industrial, mucha gente trabajaba tejiendo ropa a mano, hilando; durante un tiempo, se disminuyó la mano de obra necesaria, al seguirse usando la misma cantidad de ropa y calzado. Los pobres tenían una camisa y ya, algunos tenían un juego de calzado.
Durante la revolución, la producción se mantiene, después la producción se dispara, cualquiera de ustedes tiene 10 ó 20 camisas, pantalones y zapatos. La cantidad de mano de obra que se necesita por unidad es mucho más baja que hace 150 años, las unidades que se producen son muchísimas más que hace 150 años.

Quien sufre el proceso de transformación lo pasa mal, las sucesivas generaciones disfrutan ese avance tecnológico.

¿Qué porcentaje de ciudadanos tenía un caballo o una carroza?¿Qué porcentaje de ciudadanos tiene un coche?

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