Un saludo para todos Ustedes,
En esta entrada reflexionaré sobre el entorno de inversión para la jubilación y para las otras cosas de la vida, de una familia de USA y una familia española, realizaré un caso práctico ficticio, buscando que los datos del ejemplo sean equitativos y representativos, si bien sin buscar la precisión del dato, pues eso supondría un estudio mucho más complejo y requeriría mucho más tiempo y más conocimientos de los que yo dispongo, solo es una reflexión.
Datos del ejemplo, (buscando la simplicidad).
Supondré en el ejemplo que las rentas netas de ambas familias son de 30000 euros/dólares por adulto, la paridad dólar/euro es 1 y todos los adultos tienen 45 años y trabajan en el sector privado como asalariados, ambas familias con dos hijos de 14 y 16 años muy estudiosos que quieren ir a la universidad.
USA: James Colt y Sara Connor, viven en Middletown, Ohio, 48 694 habitantes.
ESPAÑA: Fernando García e Isabel López, viven en Segovia, Castilla y León, 51 525 habitantes.
Fiscalidad:
USA: 401(k) y las IRA (Cuentas de jubilación individuales)
España: Diferimiento fiscal en fondos de inversión traspasables a otros fondos.
Oferta de productos financieros:
USA: Amplia, de más calidad y de más bajo coste.
España: Escasa, cara, oligopólica y con un modelo de negocio basado en la falta de cultura del inversor medio.
Cobertura pública en Sanidad
USA: Su seguro de salud suele depender de su empleador, prestación de desempleo de 26 semanas, si pierdes el empleo, pierdes el seguro, salvo que se lo pague el asegurado, para una familia de cuatro miembros, las primas mensuales sin ayudas pueden oscilar generalmente entre $1,500 y $2,000, si posteriormente enfermas de una enfermedad cara de sanar y no tienes seguro médico, la familia quedará tocada (sino hundida) financieramente de por vida.
España: Su seguro de salud no va ligado al trabajo, en el caso planteado en el anterior párrafo, prestación de desempleo de hasta 2 años, solo se han de preocupar de sanarse y de encontrar empleo, no de pagar la factura médica.
¿Cómo cubro esta contingencia en USA?, ¿Cuánto me costaría cubrirla?, ¿Cómo condicionaría mi proceso inversor?
Cobertura pública en Educación Universitaria:
USA: Tasas universitarias altas, sus universidades se dividen en tres tipos:
- Las universidades de muy alto nivel son entidades sin ánimo de lucro, pero muy costosas para los alumnos y de acceso muy restringido: Harvard, Yale, MIT, Columbia, etc.
- Las universidades estatales: Menos costosas que las anteriores, pero igualmente con unas tasas altas 11.000 a 13.000 año para los residentes del estado de Ohio.
- Las universidades privadas con ánimo de lucro: Precios altos y prestigio bajo.
España:
- Las universidades públicas son mucho más accesibles y económicas, pero al tener un presupuesto asignado bajo, no pueden prestar un servicio académico muy alto. Si bien analizando el rendimiento en función del presupuesto disponible, el resultado académico ya no sería tan malo.
- Las universidades privadas: Son más caras e inaccesibles que las públicas.
Cobertura pública de pensiones:
Es más alta en España que es USA.
Hay muchos otros factores que también influyen que no entro a valorar, como por ejemplo el precio de la vivienda, pero lo dejo aquí.
Reflexión final:
USA tiene un PIB per cápita bastante superior a España, pero mayor desigualdad que España, sobre todo después de impuestos, menor porcentaje de PIB destinado al sector público (si bien tengo una duda, el gasto militar de USA (que produce el sector privado, pero compra el sector público en su totalidad), ¿Cómo se contabiliza, como público o como privado? El gasto en sanidad como porcentaje de PIB es el doble en USA que en España, para tener menor esperanza de vida en USA que en España.
¿Cuántos dólares de renta mensual neta tiene que ganar más la familia de USA que la española para compensar los servicios públicos citados que recibe la familia española del estado (por tanto, de sus impuestos) para tener ambas la misma capacidad de ahorro, cobertura de sanidad y calidad de vida en general?
El ahorro y la inversión están muy condicionados por el lugar donde vives.
Un saludo para todos Ustedes