Buenas noches, les pongo un poco en contexto. Tengo 29 años y mi capacidad de ahorro es cercana a 0. Mi intención en los próximos años es mejorar mi economía personal y si puede ser, generar ingresos extra. Hace poco tiempo empecé a hacer aportaciones a un fondo 10/10 de Indexa pero como digo, las aportaciones mensuales que me puedo permitir son mínimas. Poseo un inmueble con una hipoteca de unos 60.000€, el cual podría vender por unos 140.000€ dejándome unos 65-70k netos. He sopesado varios escenarios posibles:
Podría vender, meter el dinero en un fondo de RF y pignorarlo al 100%. Compro un piso al contado para reformar entero, una vez se haya revalorizado lo suficiente para cubrir la garantía del préstamo (El fondo de RF) lo vendo y despignoro. Nunca he pignorado nada y desconozco el funcionamiento.
Rehipoteco el piso para aprovechar el apalancamiento al máximo, ya que al tener una deuda de menos de la mitad del valor del piso, estoy “perdiendo” dinero. Esto trae algunas complicaciones ya que como persona física alcanzaría mi máximo de endeudamiento y me impide coger una segunda hipoteca.
Lo mejor que puede hacer, en mi opinión y desde la barra del bar, es aumentar los ingresos por trabajo.
Todo lo demás es un potencial cuento de la lechera.
Yo me enfocaría en mejorar mis ingresos por trabajo, que es la base, y una vez estén mejorados al máximo posible ver otras opciones (inversiones, ventas, hipotecas, etc).
Además, yo no se usted, pero yo no estaría tranquilo con las opciones de inversión que plantea cuando, a mayor abundamiento, apenas tiene capacidad de ahorro y no parece que haya muchas balas en la recámara.
En realidad no está perdiendo dinero aunque algunos le inciten a pensar en ello.
No meterse demasiado en charcos que uno no domina suele ser una de las primeras reglas de sensatez que hay que intentar tener en cuenta a la hora de invertir.
Entiendo a dónde quieren llegar. Llevo algunos años pensando en cambiar de trabajo, pero hay algo que están pasando por alto: mi trabajo está mal pagado, pero definitivamente me hace feliz, y no lo cambiaría por ganar 500€ más.
Mi idea es enfocar mis esfuerzos en reducir gastos dentro de lo posible y apalancar mis activos de forma “controlada” para generar, poco a poco, un efecto bola de nieve.
La operación más básica sería vender y adquirir otro inmueble, buscando el 100% de financiación. El resto del dinero lo invertiría en un fondo indexado 80-20, con aportaciones mensuales, y lo dejaría crecer durante 40 años.
No sé si una operación más compleja, como rehipotecar o pignorar fondos, realmente sale a cuenta en comparación con hacer lo básico, que suele ser lo que mejor funciona. Este tipo de consultas en una gestoría cuestan un dineral, y nada me asegura que me asesoren pensando realmente en mis intereses.
Por eso les pregunto a ustedes, que están curtidos en mil batallas y creo que pueden opinar de manera objetiva.
Doy por hecho que su respuesta seguirá siendo la misma: aumentar los ingresos del trabajo. Por suerte o por desgracia, no es algo que contemple o que esté a mi alcance.
Me gustaría saber cómo actuarían ustedes si un día se despertaran en casa de sus progenitores, con 29 años, un trabajo y 70.000€ en el bolsillo. ¿Cómo enfocarían su economía personal en esas circunstancias?
Eso solo tendria sentido si el inmueble actual lo vende caro y el nuevo lo compra barato. Más aún teniendo en cuenta los impuestos asociados al cambio.
Al final estamos hablando de que tiene un capital de 65-70k en forma de ladrillo y que desea poner a trabajar de otra forma.
Calcule la rentabilidad esperada de esos 70k y réstele los costes de financiarlos.
Tenga en cuenta también que la rentabilidad en RV puede ser estimada pero nunca es lineal, por lo que también habría que tener en cuenta el flujo de caja mes a mes.
Si dice que actualmente le cuesta ahorrar, ¿cómo se las apañaría para tener que hacer frente cada mes a una hipoteca el doble de grande?.
Solo se me ocurre invertir el dinero en algún producto de rentas periódicas tipo CEF y cruzar los dedos para que no se tuerza nada.
También partimos de la base de que mi aversión al riesgo y la suya posiblemente sean distintas.
Sea como sea, lo que le recomiendo es que reflexione bien y sopese todos los pros y contras. Ánimo!
Desde hace una temporada abunda la información sobre la idea de pignorar fondos para conseguir efectivo e invertirlo, generando ese “efecto bola de nieve”.
Lo que hay que tener cuidado en esos casos es con el cuento de la lechera, de que si consigo un préstamo al X% e invirtiendo ese dinero en algo que viene dando de media un X+Y%, a largo plazo gano el Y%. Me parece que en ese tipo de planteamientos no se tienen en cuenta los riesgos, enormes, de invertir apalancado. Si vienen varios años de bajo rendimiento o incluso caídas, la jugada puede ser enormemente costosa, y en caso extremo, supondría la pérdida de los fondos pignorados para hacerse cargo de la deuda contraída.
Las cosas que promedian un X% anual, son un promedio, no una rentabilidad lineal. Considero importante que tenga muy en cuenta esta cuestión.
La vida no es un Excel.
Un cordial saludo, espero que lo que le pueda aportar el foro le ayude a tomar una buena decisión.
Si fuera mi caso los 70K estarían invertidos en RV. Con 29 años todavía hay tiempo de recuperarse si la cosa va mal y con la RV no nos estaríamos jugando todo nuestro patrimonio a una sola inversión inmobiliaria (o dos).
(eso sí, habría que formarse antes de soltar la pasta en cualquier acción o etf random).
Por otro lado, aumentar los ingresos del trabajo no quiere decir necesariamente cambiar de trabajo, si le gusta el que tiene podría buscar un segundo a tiempo parcial (si vive en casa de sus padres va “a mesa puesta”) y por otro lado, formarse en inversión también va a requerir tiempo (casi como si de un segundo trabajo se tratase), así que la reflexión/opción podría ser: “paso de dedicarle tiempo a la inversión, curro lo máximo posible a lo largo de la semana y lo que gano todo a inmobiliario” (como hacían y hacen muchos).
