¿Por qué invertir a través de un plan de pensiones?


#21

Mi padre está en la mutualidad y no hay forma de que saque su dinero para la jubilación de ahí. Yo sólo me ataño a un dato que me hace sospecha mucho, la rentabilidad anual siempre es del 5%, independientemente de lo que haga la RV, RF y el sector inmobiliario. Repasaré atentamente el artículo a ver si soy capaz de extraer más argumentos.
Edito: esto es lo que he compartido con él, negritas incluidas, ya que según él, la gestión de la mutualidad es más que solvente al estar respaldada por abogados, la típica falacia de autoridad (que encima no se cumple en este caso al no tener ningún tipo de relación con el mundo de la inversión):

  • ¿Si los bonos no dan casi rentabilidad, cómo logra la Mutua obtener una rentabilidad suficiente a base de prestar dinero a terceros? Pues prestando a empresas o Estados que el mercado considera que son deudores de riesgo
  • la Mutualidad ha hecho un gran negocio, que se ha disfrutado y seguirá disfrutando muchos años, prestándole dinero al Estado español en un momento en el que el mercado descontaba que iba a quebrar

#22

En cualquier caso, y aunque no coincida con su gestión, yo el mínimo legal de cotización lo pondría en la Mutualidad. Otro asunto es qué hacer con esos ahorros que restan, pero el mínimo antes ahí que en el sistema público :wink:


#23

Aprovecho este hilo de @MarcosLuque, para enlazar el estudio del IESE de la rentabilidad de Fondos de Pensión a 15 años.
No sé si se habrá enlazado en algún otro hilo…:roll_eyes:


#24

Yo remarcaría que los derechos consolidados de los Fondos de Pensiones están exentos de la tributación por el Impuesto de Sucesiones y de Patrimonio.

Esto, en roman paladino quiere decir, que al excluirse de la base de tributación por sucesiones no suman, y lógicamente tampoco están afectados por los aspectos positivos derivados de la aplicación del impto. de sucesiones (ver plusvalía del muerto).

Cada uno tiene que hacer sus cuentas, pero el que los derechos consolidados de los Fondos de Pensiones estén libres del impto. de patrimonio no me parece una cuestión baladí.

Marcos, siempre que escuchas opiniones de terceros recibes aportaciones que modifican o enriquecen tu posición inicial. En tu caso, la idea de que un Fondo de Pensiones sirve como Seguro de Vida cuando las cosas no te van bien, (base general baja=tipo impositivo bajo y/o 0), me ha hecho pensar y te lo agradezco, porque yo no había reparado en ese matiz

Añado, por si a alguien le puede aportar luz, una relación de pros y contras que he detectado.

FONDOS Y PLANES DE PENSIONES

CONTRAS

  • Inseguridad jurídica en un vehículo de largo plazo con continuos cambios normativos y fiscales motivados, más por necesidades presupuestarias, que de interés del vehículo de un producto previsión social complementaria.
  • Deficiente oferta de productos en el mercado en los sistemas individual.
  • Incongruencia fiscal en el trato a las aportaciones y plusvalías (renta de trabajo versus renta de capital).
  • Falta de incentivos para el cobro en modo renta. Siendo este el diseño lógico de un vehículo de previsión social.
  • Poco desarrollados los modos alternativos al cobro en modo renta (rentas vitalicias con modos imaginativos y diversos, …).
  • Pendiente normativa Europea homogeneización de productos.
  • Implantación de Gestoras y fondos no Españoles en la oferta de productos.
  • En el Sistema de Empleo, se debería de implementar la posibilidad de traspasar los derechos consolidados al acceder a la condición de Beneficiario.
  • La iliquidez es una ventaja cuando hablamos de producto destina a financiar los años de jubilación.
  • Tanto en Fondos de Inversión como en fondos de pensiones, opacidad en los costes.

PROS

  • Posibilidad de potenciar la capitalización, reinvirtiendo el producto de los aplazamientos fiscales.
  • Comisiones contenidas. Fondos de Inversión como en fondos de pensiones, opacidad en los costes.
  • Exención en Patrimonio.
  • Exención en Sucesiones.
  • Posibilidad de desgravar rescate en modo capital por diferentes contingencias de modo alternativo.
  • Posibilidad de traspasos en el sistema individual y asociado sin coste fiscal.
  • Cuando el beneficiario esta pensionado en la Seguridad Social en condición de Incapacitado (total, absoluta y gran invalidez) dependiendo que territorio puede estar exento… . De esta manera el tipo de tributación bajaría de modo ostensible.

#25

Gracias @PEREJIL. Me interesa que desarolle este punto ya que tengo un familiar con una enfermedad degenerativa que no va a tardar muchos años en pasar a Incapacidad total . Actualmente tiene 48 años, es autónomo con 5 trabajadores y la empresa le va bien. Entiendo que en estas condiciones le interesa aportar cada año los 8000 euros al Fondo de Pensiones , ya que cuando esté con la IT , la pensión será del 55% de su base de cotización . No sé si en Catalunya esta pensión estará exenta de tributación , pero en todo caso creo que la rebaja fiscal puede ser importante …
Saludos


#26

Buen día Tiedra.

Permítame que me dirija a usted, pero en realidad lo que deseo es poner encima de la mesa lo que a mi entender es un error compartido por la mayor parte de la humanidad.

Me explico, es frecuente que lo humanos tendamos a universalizar nuestra realidad cotidiana. Voy a exponer algunos ejemplos no financieros. Si mañana viésemos por una avenida de nuestra ciudad a un señor con chilaba, es muy probable que esbozáramos una sonrisa, pensando que vaya estrambote. Con toda probabilidad, a la inversa en el entorno de donde fuera oriundo el mencionado, pasaría a la inversa.

Esto lo comento, porque muchas veces cuando valoramos o no la conveniencia de tener suscrito un fondo de pensiones y por qué no cotizar para una pensión pública (aquí no entro en si ésta se genera con un sistema de reparto o de capitalización, o vaya a saber con qué formula), pensamos en nosotros, orgullosos miembros de la comunidad de inversores preocupados y ocupados (una minoría mínima).

Sin embargo, los sistemas de previsión social tanto básicos como complementarios no se han configurado sólo para esas personas que desean estudiar y tomar decisiones activas de inversión de sus ahorros, sino que van dirigidos al grueso de la población.

Compruebe en su entorno próximo qué porcentaje de personas sería capaz de modo disciplinado de ahorrar y aquí incluyo a los que no pueden, a los que no pueden (dicen) y a la vez no quieren y/o simplemente a los que no quieren y de paso no hacen nada para intentar tener un criterio de cómo conducir sus ahorros hacia el mundo de la inversión.

Otro ejemplo: ¿Cuántas personas de nuestro entorno entienden que un plan de pensiones tiene como objeto complementar su pensión?

Usted, los miembros de esta comunidad y cuatro frikis somos una minoría.

Sin una pensión de Seguridad Social estaría en la indigencia una parte importante de la población de la tercera edad, y no hablemos de los gastos sanitarios necesarios para esta etapa de la vida. Haría falta repensar cómo estructurar la financiación de la población en general para esta etapa de la vida.

Ciñéndome ahora si, a fondos de pensiones y asimilables, la iliquidez es a mi modo de ver una gran ventaja para el grueso de la población, aunque reconozco que quizás para muchos masdividendendistas sea una cortapisa.


#27

Buen día Ojeador.

No me voy a meter en mucho detalle pues, aunque creo controlar de modo aceptable mi entorno Fiscal (Pais Vasco), prefiero ceñirme a lo que realmente controlo y no coger todos los flecos que pueden concurrir a su familiar.

Creo que en el territorio común, por ejemplo las personas que tienen una pensión de Invalidez Absoluta o una Gran Invalidez, su pensión de la Seguridad Social está exenta de IRPF.

De modo que usted puede rescatar su Plan de Pensiones sino tiene ingresos adicionales hasta la cantidad mínima que obliga a declarar por Rendimientos de Trabajo (En Vizcaya 12000eu aprox) a tipo cero.

A esto me refería.


#28

Muy interesante. Lo que no acabo de entender, es la situación en la que uno empieza a cobrar la renta:
¿Cómo se acuerda la cantidad y periodicidad rescatable? ¿Se pueden cambiar y, al inicio de cada año, rescatar lo que se quiera?
En relación al Impuesto de Patrimonio: Una vez que todo se haya rescatado lo proveniente del PP entiendo que vuelve a computar para ese impuesto( es verdad que cuando estuvo en el PP no hubo que hacerlo).
Con respecto a Sucesiones: Si los herederos rescatan mediante rentas ( es siempre lo más aconsejable) pagarán irpf dependiendo de su situación y esta situación tiene muchas posibilidades de ser nefasta, porque el heredero, en teoría, estará cobrando por rendimientos del trabajo más que su padre fallecido.
Gracias por reabrir este tema. Me interesa mucho.


#29

Si cogemos a 100 personas al azar y las ordenamos del 1 al 100 según más o menos les interese aportar a un plan de pensiones tu familiar sería la primera de esa lista de forma destacada.

Un autónomo está casi obligado aportar a un plan de pensiones ya que su pensión suele ser muy baja, si además tiene una enfermedad degenerativa cuando cobre su pensión el mínimo exento de tributación será alto. Es decirle por lo que ahora aporte no tributará nada y ahora está pagando un tipo marginal seguro que alto.


#30

Es una grave irresponsabilidad que el que contrata… no tiene derecho a paro …derecho a vacaciones …no tiene derecho a vacaciones pagadas …se cotiza por el ,una miseria y encima cuando la cosa vaya mal se va a la ruina porque no puede pagar la indemnización del contrato… Es una injusticia que se comete de un modo voluntario… o sea una estúpidez.
O todos autónomos que sería lo ideal o todos asalariados y a cobrar del estado que también es otra fórmula posible.


#31

La revolución del proletariado pasó a la historia porque ya no hay proletarios… solo hay paganinis y la revolución del paganini es mucho más silenciosa e importante.


#32

Y si esa última fórmula… significa comunismo ,por lo menos es un comunismo transparente en el que todos conocemos las reglas desde el minuto uno.


#33

Estamos en la época de las tres Ps:

  • Paganinis “que pagan”
  • Políticos “que cobran mucho más de lo que se merecen porque ellos hacen las leyes”
  • Parásitos: que no piensan trabajar mientras haya paganinis y políticos que les transfieran gran parte de las rentas de los "paganinis"a su bolsillo.

La lógica dice que hay que reducir los parásitos y políticos(dejar algunos que siempre son necesarios), convirtiéndolos en un porcentaje alto en paganinis para que habiendo más paganinis, menos políticos y parásitos, se pague menos, se viva mejor y la sociedad sea más igualitaria en términos de trabajo y oportunidad.


#34

Pero la realidad, es que los políticos necesitan que haya muchos parásitos. Cuantos más mejor, así se aseguran su perdurabilidad.


#35

Sí, mi familiar ya tiene contratado un FP; pero me refería que en su situación le conviene meter toda la carne en el asador ( 8000 eur/año).

Gracias por la aclaración @PEREJIL


#36

Yo diría que ya le han respondido afirmativamente a su referida cuestión.


#37

En el cobro en forma de renta financiera Beni15 puede señalar la que desea en cantidad y periodicidad, así mismo modificara tantas veces como considere oportuno.


#38

Es algo que dudaba. Gracias.


#39

Pues por la rentabilidad no parece que sea conveniente invertir en un plan de pensiones, según este artículo de Expansión, ya que de los 400 planes de pensiones que tienen una vida de 15 años, sólo 6 baten al Ibex, a saber:

http://www.expansion.com/ahorro/pensiones/2019/01/26/5c46f336468aeb4e158b45c2.html

Yo tengo el primero, el BPMXT, fíjate, pero claro, no desde hace 15 años, con lo que ni siquiera me vale este estudio. Vamos a ver si no salgo muy mal parado de traspasar un PP raro, raro, raro, que tenía en Caixbank al Bestinver Plan Mixto cuando lo rescate. Por ahora voy bien, sin más. Ya he comentado en numerosas ocasiones que este producto no es para todas las personas, hay que estudiar tu situación personal a corto, medio y largo plazo y hacer cuentas, sobre todo a la hora del rescate. En mi caso, ya he hecho una simulación y si mi atengo a la desgravación del 40% que hoy por hoy todavía está en vigor (toca madera), la factura fiscal me sale más cara si lo rescato como renta a 5 ó 10 años que si lo rescato de una vez como capital. Claro, de golpe escuece un poco más, pero también si lo rescatas recién jubilado tienes más fuerza, más dinero para pagar a hacienda que conformen pasen los años y te vayas comiendo los ahorros. Este es otro mantra que se repite interesadamente, como el de que conviene a TODO el mundo suscribir un plan de pensiones, no, no, no. Todo el mundo te dice que lo rescates como renta, que es mejor cuando no es así para todo el mundo.

En estos vídeos, elaborados por un jubilado con formación y experiencia explica muy bien la problemática del rescate de pensiones y sobre todo la conveniencia de acogerse al 40% de desgravación para rescatar la pensión como capital, de una vez, en el segundo vídeo:


#40

Pues ese mantra está totalmente dado por hecho en todo lo que he leído. ¿El 40% es para todas las comunidades?