Más allá de +D y de este mundo

Buenas noches a todos

Llevo meses pensando en abrir este hilo, pero no sabía muy bien cómo darle forma. La idea del hilo viene de un comentario de @MAA en un podcast de +D , donde comentaba que tenía redactado un pequeño documento donde tenía anotado todas sus inversiones. Y el encargo o recomendación a su mujer, de que en el caso que le sucediese algo le consultará a @jvas y @arturop como seguir gestionando su cartera de inversiones.

Cuando escuché la idea se me quedó anclada en la cabeza. Desconozco sus situaciones personales, pero las personas de mi círculo más cercano no están muy relacionadas con las inversiones. Excepto mi pareja, que a base de aburrirla ya tiene cierta base, pero no tal vez para como para poder llevar la cartera a medio largo plazo.

A pesar de ser una cartera humilde, ya va cogiendo cierta forma, y por eso cada vez me preocupa más cómo se podría gestionar en mi ausencia.

Tengo 34 años, y no tengo planeado morirme pronto, pero la vida este año se ha llevado a alguien muy querido, y me ha hecho ver todo desde otro punto de vista. Digamos que he perdido cierta inocencia vital.

Voy al grano, que no me quiero poner muy sentimental. No se como lo ven ustedes, ¿pero creen que sería buena idea crear un hilo en condiciones (no como este) donde se pudiera orientar a familiares de foreros fallecidos (que mal suena esto)?

En mi caso llevo todas las inversiones en un excel compartido con mi pareja y cuñada. La idea sería poner el link del hilo en el excel, por si me sucediese algo pudiesen consultar cuestiones básicas.

Entiendo que lo ideal es dejar unas notas de cara a las foreros en ese “testamento digital”, para que conozcan la idea original de la cartera, y el contexto del inversor/forero: edad, situación familiar, necesidad del dinero a corto plazo, etc.

No sería una cuestión de asesorar en el tiempo, ni tampoco de señalar que hacer o que no hacer, ya que es algo muy personal. Pero hay cuestiones muy básicas a nivel fiscal, de operativa con las plataformas de los brokers, o un mínimo de orientación con el perfil de la cartera.

Por supuesto que esto es solo un esbozo de la idea, y que ojalá no haya la necesidad de tener que ayudar a nadie, pero si entre todos pudiésemos darle forma creo que podría ser de gran ayuda para muchos de nuestros familiares.

Nada más, disculpen lo “bajonero” del hilo y cuídense mucho,

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La idea de dejar a alguien que crea capacitado y en quien tenga confianza para gestionar la cartera de sus herederos, si a ellos no los ve capaces, me parece una excelente idea.
Ahora bien…no sé si un foro público es el lugar adecuado…

Creo que lo más adecuado es formar a los herederos, y si no es posible (por ejemplo por temas de edad si aún son niños) dejar una cartera muy simplificada del estilo: 100% MSCI WORLD o alguna otra combinación de máximo 2-3 FI. Si se quiere tener un asset allocation con parte de RF también.

Recuerde la propia recomendación de Warren Buffet a sus herederos de indexarse al SP500 y tirar millas.

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Buenas noches,

En primer lugar muchas gracias por el comentario.

Obviamente esa es la opción ideal, que el asesoramiento caiga en alguien de confianza.

Probablemente a casi todos los que nos gustan las inversiones, tengamos aburridas a las parejas con el asunto. Y seguramente sepan más de la temática que la gran mayoría de la población, así que es probable que puedan manejar la cartera de manera autónoma, y no tengan dudas o solo pequeñas dudas técnicas.

Pero también habrá casos en los que los herederos piensen que el 100% MSCI WORLD es la ultima versión en tablero del Risk, disculpe lo jocoso de la frase.

Cada caso es muy particular, y el problema es que nadie planea cuando morirse, y estas cosas suelen venir de imprevisto, y este tipo de legados se suelen aplazar hasta el infinito.

En mi esbozo de idea no entra hablar de cantidades, tal vez ni siquiera de porcentajes, sino de situaciones concretas que puedan ayudar a familiares.

Cualquier foro publico puedes ser un lugar “complicado” para hablar de estas cosas, pero creo que es un foro donde hay conocimientos de sobra, y sobre todo respeto. Por lo que no sería meterse en un jungla de la cual no saber salir.

Como decía, lo ideal es que nadie necesite de esta ayuda, pero como las cosas no siempre son como queremos, y las circunstancias de cada persona son diferentes, podría servir en el peor de los casos de ayuda a familiares de miembros del foro.

Mi filosofía de inversión es básicamente indexación con lo que no habría mucho jaleo para nadie :stuck_out_tongue: .

Un saludo.

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Por si le sirve de ayuda, yo tengo una lista creada que imprimo trimestralmente donde indico todas las aportaciones históricas con sus fechas en las entidades, con toda la información acerca de las mismas.
Añado además la dirección de la gestora o banco, el nombre legal, teléfono y demás.

Luego en las acciones tengo igual una carpeta donde tengo guardado todo documento de compra y siempre un resumen trimestral del total de todo.

Es lo bueno de no hacer el trading ese raro, cuando uno compra y se olvida tiene que estar actualizando menos los papeles :rofl:

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Hola

No lo he realizado nunca, pero tiene sentido hacerlo, mi pareja no tiene ni idea de la inversiones

Un saludo

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En mi caso hay un folio donde se indica a quién preguntar y dónde están los colchones que hay que mirar. Sin cantidades pero con los activos listados, así evito actualizar con frecuencia.

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Y ya metidos en materia, no se olviden de realizar un sencillo trámite que no cuesta más de 60€ en un notario: EL TESTAMENTO, que es un documento muy olvidado en nuestro país, y no son pocas las personas que fallecen sin haberlo hecho.

Tener hecho el testamento ante notario facilita enormemente los trámites a los herederos y permite repartir el patrimonio dentro de unos límites si se quiere mejorar a alguno de los herederos.

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Tras un accidente de mis padres en un viaje que por fortuna no acabó en tragedia, mi padre trató de explicarme antes de comenzar otro viaje en donde lleva toda la contabilidad del patrimonio familiar. Madre mía, me desastre de excel, necesitaría semanas para descifrarlo.

Dicho lo cual, cuanto más breve y resumida toda la información, mejor. Que la pueda interpretar hasta el más brillante de los ministros. Al menos eso trato de hacer yo, una excel con información muy resumida: entidades bancarias con los dineros que hay en cada cuenta a último día del mes y las posiciones en los fondos en cada comercializadora. Luego ya hay otra excel con todas las aportaciones históricas, pero creo que lo importante es el resumen.

Si los encargados de recibir ese legado no están familiarizados con el mundo de las finanzas creo que lo más práctico sería dejar un breve manual lo más resumido posible, con indicaciones tipo, no tocar esto en 10 años o similar.

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Si a Vd le ha interesado este tema , a su edad , imagine yo con 65 …En mi caso, nada proclive a la indexacion , llevo años " Instruyendo " a mi esposa y tengo la certeza de que, en su momento, continuará confiando en la estrategia actual … Al margen de lo anterior, controlen bien el tema de la titularidad, para evitar " Buitres " , valga la expresión.

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Por poner un pequeño matiz a su excelente consejo, lo que hay que hacer ante el notario es otorgar testamento. :wink: La herencia como tal (su aceptación, partición, o el trámite previo de declaración de herederos si procede) la dejamos ya para cuando se ha producido el fallecimiento de la persona.

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Es verdad, lo voy a editar

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Uno que está muy interesado en el tema, pero la situación reviste mayor complejidad.

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Buenas tardes,

En según que casos, y por muy bien explicado quede el asunto, siempre surgirán dudas. Las líneas básicas tienen que ser explicadas por uno mismo a sus familiares, pero siempre saldrán cuestiones. Más cuando uno no se ha visto en una así anteriormente, y especialmente con dinero de por medio.

Dudo mucho que nadie en el foro invite a ningún familiar a que se se haga un traspaso de fondos de un FI a otro, o cuestiones por el estilo. Pero seguramente podamos ayudar con cuestiones más relacionadas con hacienda, como rescatar el dinero de un fondo, como como optimizar las ventas/perdidas de ciertas acciones, etc.

O incluso simplemente el familiar quiere aprender por su cuenta como llevar la cartera heredada, y desde el foro se le pueden indicar ciertos hilos que leer, y en según que orden, para que poco a poco antes de tocar nada se pueda ir formando. Se ahorra mucho tiempo, y muchos peligros de por medio con tango gurú por ahí, si las personas indicadas saben como darte unas pautas básicas de orientación.

Google esta ahí, y seguramente los “beneficiados” tirarán del buscador para encontrar información. Pero antes de acabar en un hilo de Yahoo o en Twitter finanzas, es mucho más recomendable acabar en un sitio sosegado y de confianza como este.

Creo que es esto es a los que nos referimos cuando hablamos de largo plazo :stuck_out_tongue: .

Un saludo caballeros.

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Me parece buena la idea que me hagan reflexionar sobre estas cosas. Así a bote pronto creo que lo que yo voy a empezar a tener en cuenta es:

  • Tener un listado con todas las inversiones y sitios donde estan contratadas
  • Tener las contraseñas disponibles (con un gestor de contraseñas por ejemplo)
  • Indicar prioridad de venta en caso de necesidad inmediata del dinero (de más líquido a más iliquido o potencialmente variable)
  • Indicar posibles implicaciones fiscales de cada una de esas ventas
  • Listar obligaciones fiscales a cumplimentar anualmente (D6, 720, incluir en la renta aquello que no venga informado automáticamente, con un ejemplo relleno de cada uno, etc)

A partir de aquí estaría muy bien definir cosas algo más sutiles:

  • Dónde reinvertir el ahorro mensual o los dividendos en caso de existir (definiendo una estrategia DCA lo más sencilla posible con max 3 fondos que informen fiscalmente en españa)
  • Cómo ir vendiendo las partes de la cartera más complejas de gestionar (ej: cartera de acciones individuales en sitios como interactive brokers para ir llevando ese dinero a la estrategia sencilla). Esto es más complejo porque en principio la directriz a alguien que no sabe sería no vender en las bajadas… Pero claro, cómo traduces eso? Quizá es mejor directamente vender esté como esté toda esta parte de la cartera

Seguro que me olvido de cosas ¿Que más cosas tendrían ustedes en cuenta?

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Cuentas de valores individuales, por mucho que se esté en régimen de gananciales.

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Resumiendo todo lo comentado, yo tengo un documento que actualizo semestralmente y contiene toda la información financiera disponible: cuentas corrientes y de valores con toda la información de cada cuenta, tarjetas, accesos y claves, el plan de inversión detallado, que como es a largo plazo, contiene los vehículos de inversión vigentes con las gestoras. En una hoja Excel y otra Google se detallan el plan de inversión, para que en mi ausencia se vea más claro.
Este documento está guardado en el mismo sitio que el testamento, y mi esposa es la única conocedora del documento, por cuestiones obvias. Con esto yo estoy cómodo, y mi mujer también :blush: y no necesito estar dando explicaciones,está todo ahí.
Otro dato que puede ser interesante es que el Plan de Pensiones tiene designado como única beneficiaria a mi esposa, en lugar de los herederos legales (léase hijos), así el PP no entraría en el reparto de la herencia y la viuda podría disponer libremente, por ejemplo para cancelar una hipoteca o liquidar gastos. Esto viene al hilo porque conozco un caso cercano de la muerte de un conocido que tenía una hipoteca y no tenía designado el beneficiario específico en el PP, con lo que este se repartió…junto con las deudas, y la posición de la viuda no quedó muy bien precisamente. Tener todos estos detalles bien especificados (designación de beneficiarios en pólizas de seguro y PP) junto con el documento que le indico, contribuye a estar más tranquilo ante una eventualidad de la que no me pueda levantar :joy::joy::+1:.

Reciba un saludo.

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Yo había pensado hacer lo mismo, pero al fin y al cabo, las claves si hubiera un fallecimiento entiendo que los herederos adquirirían los bienes igualmente.
¿Qué ventaja tiene el dejar los passwords de las cuentas escritos?

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Esto que comenta efectivamente puede ser opcional, en mi caso tengo muchos accesos a muchas cosas, y ya me sirve a mi como organizador personal. OpenBank tiene un servicio de almacén de claves muy válido y seguro, y es lo que utilizo, así dichas claves no están escritas en un papel.

Un saludo.

Ojo con dejar las claves de según qué sitios. A ver si alguien se va a meter en un lio porque el titular único de un fondo ha hecho operaciones desde el más allá.

Una cosa es que nuestros familiares puedan ver qué hay en cada sitio, pero hay que dejarles bien claro que no hagan operaciones si no pueden hacerlo legalmente.

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Es importante nombrar como autorizado a alguien de confianza, para casos en que no siendo mortales, el titular queda COGNITIVAMENTE imposibilitado.

Esto es aun mas frecuente que la muerte , y si no se esta autorizado, tanto bancos como jueces ponen infinitos problemas.

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