Independencia Financiera

Dado que opinar es gratis, aquí va la mía: Se tiende a despreciar la SS cuando puede ser muy interesante, especialmente ahora que se está ampliando el periodo de cálculo a 35 años. Una vez que se alcanza la IF con unos 50 años, puede ser interesante seguir cotizando por el convenio especial por la base mínima (350€?). De esa forma y teniendo en cuenta que las bases de cotización anteriores probablemente sean muy altas, puede quedar una pensión final alta al promediar periodos.

El impuesto pagado es dinero perdido pero si por 63k€ (350x12x15) puedes acceder a una renta vitalicia de entre 15k€ y 30k€ año una vez se alcanzan los 65 años, al final la IF “dura” sólo tiene que durar 15 años, entre los 50 y los 65.

Naturalmente tómense este post como una opinión relajada. Estamos de festivo y no soy asesor financiero.

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El cálculo lo tengo hecho y no hay inversión más rentable. Tengo previsto hacerlo por el mínimo de mi categoría profesional. No lo hago por el máximo porque no creo que aplique dentro de 15 años. Llevo ya años “sobrecotizando” por algo más de 4.000. Y eso no me lo dará la SS.

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Y huele mal.

Y después de utilizar una cita a una película para tratar de ocultar mi nivel de mala baba / educación, voy a añadir la mía.

Estoy retirado hace unos años, no jubilado, sólo que ni cotizo como asalariado, ni como autónomo, ni de ninguna otra forma, y mis ingresos vienen de inversiones: bolsa e inmobiliaria.

Lo que le digamos aquí puede serle poco útil o muy útil, usted es usted, tiene sus sueños y deseos, acompañados de miedos y limitaciones, el traje caro que a otro le sienta estupendo, de alta costura, le sienta a usted como si fuera barato (@Luis1 ) .

¿Cuáles son sus objetivos de vida?
¿Qué le gusta?
¿Qué le repele?
¿A qué se dedica cuando tiene tiempo?
¿Qué no ha dejado de hacer aunque le faltara tiempo? Ejemplos: aprender, cursos, cursetes, leer, viajar, salir con amigos.
¿En qué ha metido dinero, sin ser por lucro? Ejemplos: aprender y viajar.

¿Puede hacer una lista de objetivos y ponerlos por orden?, objetivos personales, nada de euros.

¿De qué puede prescindir? Prácticamente no voy al teatro, me gusta cocinar e invitar en casa a amigos

¿De qué no puede prescindir? o si prescinde se siente mal. Si dejo de ver a mis amigos, me entristezco bastante, o si me falta la vista del mar, si dejo de ayudar a alguna “Obra Social” me parece que me falta algo.

Como habrá podido leer el enfoque que le propongo es eminentemente cuantitativo, ya que al saber lo que quiere, lo que es menos prioritario y aquello que detesta; podrá ponerle cifra de horas, cifra de euros y estructurará su mente.

Si empieza a dedicar parte de su vida a eso que le produce placer, gusto, satisfacción, y evita eso otro que le causa molestia, insatisfacción, desagrado,… pues creo que se podrá responder usted solito a esas preguntas que ha hecho al inicio del hilo, y ha provocado que le asaltemos a propuestas.

Un saludo y feliz resto de vida

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Es una respuesta difícil que se aleja del propósito de este foro pero bueno. ¿Agrada levantarse a las 6:00 para coger un vuelo? Obviamente no. Pero mi trabajado me gusta. Eso no significa que no tenga vida o que no tenga con quien salir un fin de semana. Pero entre semana es otro cantar las obligaciones de todo tipo hacen que ni yo ni mis amigos podamos quedar. Si ahora yo no tuviera que trabajar no tendría con quien quedar un martes a la mañana, por poner un ejemplo.

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Permítame la bravuconada, pero con la “mano de cartas que lleva” no ha perdido nunca nadie de mi familia…

Si su nivel de gasto sigue tal cual y no pretende empezar a quemar viruta a pasos agigantados le bastaría con llevarse todo lo que tiene a algún fondo de renta fija con 0 volatilidad e ir comiendo de su patrimonio hasta que - convenio con la SS mediante- empiece a cobrar de mis cotizaciones (me lleva usted una década y pico).

Mi único consejo es que si su trabajo le aburre y quiere hacer otra cosa, hágala ya, no espere. Puede permitírselo económicamente y lo mismo mañana le cae una teja en la cabeza mientras pasea al perro y es demasiado tarde para usted…

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Pues imagine para coger el metro…

A no ser que A día de hoy, casi con total certeza, no habrá pensiones.

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En mi ciudad hay zonas con pisos muy decentes por 100k ya con gastos incluidos que se alquilan a estudiantes por 6000€ brutos al año. Contando gastos habidos y por haber, y eventualidades varias, 6 pisos dejan de sobra 1500€ limpios al mes en un 99% de los casos (como en todo).

Por supuesto que conozco todos los inconvenientes de la inversión inmobiliaria directa y también conozco la existencia de reits, y de cientos de empresas dividenderas que también le harían el apaño estupendamente. El hecho de nombrar el inmobiliario ha sido simplemente por sugerir una fuente alternativa de ingresos sin necesidad de iniciar sesión en ningún broker.

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Ahora entiendo como se sienten mis amigos, con ingresos muy inferiores a los míos, cuando les cuento “mis problemas”. Ellos también tienen clarísimo lo que harían en mi situación.

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El abuelo de mi mujer decía que cualquier negocio que requiriese levantarse antes de las 10, no merecía tal consideración.

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Era un hombre sabio.

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Sabio y con unas cuantas (bastantes) hectáreas de olivar, que como decía mi difundo tío Antonio y vaya por delante mi disculpa por la grosería: “con buen pijo, bien se jode”

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Totalmente de acuerdo.

A veces nos liamos a hacer números y nos olvidamos de que no tenemos segura ni la siguiente bocanada de aire.

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Comentar que si suscribe un CESS es interesante porque no perdería las bases máximas de cotización de su empleo actual, con las lagunas de cotización que sufriría con la IF. Además el CESS tiene la ventaja de que le cubriría por muerte e incapacidad permanente, además de tener derecho a la tarjeta sanitaria.

Un saludo.

Estimado @ultreya:

¿Que es exactamente lo que cubre el CESS por razon de MUERTE?

Viudedad y orfandad. A Vd. hoy por hoy no le afectan, pero… nunca se sabe.

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Pues tiene que ver con la pensión de viudedad u orfandad, si se diera el caso de tener pareja o hijos menores de edad. Piense que por tener un CESS con la base mínima, menos de 300€, tiene asistencia sanitaria, seguro para su familia si la tuviera, y coberturas de incapacidades sobrevenidas durante la vigencia del CESS, además del objetivo principal que es el derecho a una pensión complementada a su vida laboral.

Un saludo.

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Como le han comentado creo que ya puede dar por conseguido dicho objetivo más allá de una determinada cantidad u otra.
Por el debate que he visto creo que también tiene bastante claro como gestionar anímicamente la situación en cuanto a poder disfrutar del tiempo libre si decide no trabajar o poder seguir disfrutando trabajando con menor presión.

En lo que sí quiero incidir en algo más de profundidad, no en su caso en particular, sino en general, es en que la mayoría de IF’s actuales no han vivido como IF’s un mercado bajista. Como uno va a terminar llevando dicha situación no creo que sea nada fácil de anticipar. Una cosa es disponer del 4-5% de la cartera un año que el mercado sube un 10% o un 20% que pasarse 3-4 años disponiendo cada vez de más parte de la cartera con el mercado cayendo.

Cuando uno se ha pasado muchos años viendo a la cartera con significativamente mayor cantidad casi todos los años, luego cuesta cambiar de mentalidad. Allí ya no vale por ejemplo eso de que las caídas son oportunidades de comprar más barato.

Que para intentar hacer más manejable la situación, haya quien se fije en estrategias que precisamente buscan amortiguarla algo mejor tipo la regla del 4%, los dividendos o las rentas del alquiler, no se si me lleva a pensar que la gente está ya mentalizada de la situación o a pensar que se autogengañan creyendo en recetas mágicas que no pueden evitarles por completo el sufrimiento de ver como la cosa se deteriora. Supongo que de todo habrá.

Aunque hay diferencias significativas también, ser IF en un mercado bajista tiene algunos puntos en común precisamente con lo que no suele gustar de trabajar: tener que mantener una disciplina en ciertos aspectos poco agradables cuando a uno le apetecería precisamente cortar por lo sano con aquello que le genera incomodidad.

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Por eso es importante aplicar un coeficiente de seguridad Pero cuanto, ¿un 20 %? Creo que lo más seguro es tener 5 años de gastos en cash y tirar de ahí al principio. 5 años me parece razonable para una cartera con el 60% en renta variable.

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Teniendo en cuenta las dudas más “vitales” que le surgen, se ha planteado alguna solución intermedia? Una excedencia de un año, por ejemplo? Probar sin “quemar las naves” le puede permitir hacerlo sin vértigo, decidir más adelante si volver a la rutina o hacer la excedencia indefinida.

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Eso ocurre en lo público…y en Disneylandia.

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