Diario de una ahorradora

DIARIO DE UNA AHORRADORA

A los 17 años mientras estudiaba 2.º de bachillerato comencé a dar clases particulares, el euro circulaba hacía poco y el dinero rodaba con facilidad, a diez euros la hora era fácil ganar 60 euros a la semana, también en verano. Las calurosas tardes de agosto las pasaba en el comedor del piso o del apartamento de mis padres y ganaba 150 euros a la semana, en resumen, a los 18 años había ahorrado más de 2.000 euros, pude sacarme el carné de conducir por la tercera parte y mi padre me compró un cochecillo usado que aguanté 12 años más, hasta los 30. Había gente que vendía un Ford Fiesta con seis años y 50.000 km por 2.750 euros, Pues once años más duró y llegó a los 270.000 km y aún lo vendí por 250 euros en el taller al que solía ir.

Así seguí durante la carrera pero además encontré un trabajo de camarera para los jueves, viernes y sábados y en verano algo más… Clases particulares, sueldo y propinas venían a ser 500 o 600 euros al mes que durante cinco años sumaron más de 30.000 euros y aunque gastaría la mitad había ahorrado unos 15.000 euros. Ese dinero iba a una cuenta naranja. ¡Qué tiempos aquellos en los que daba un 3%!

Dos años me costó meter la cabeza en un trabajo serio de profesora y entonces fue de interina, tres años preparando oposiciones, estudiando inglés, cursillos… Todo lo que diera puntos y dando clases particulares y trabajando de camarera. Con eso seguía sacándome 600 o 700 euros al mes trabajando unas 30 horas a la semana y gastando poco saqué mi plaza a los a los 27 años y había ahorrado. Entonces era el 2011, tenía ahorrados 25.000 euros y una plaza de funcionaria.

Mi padre insistió en que me comprara un piso aunque yo sabía que pasaría tres o cuatro o más años lejos de casa, pero le hice caso porque se ofreció a ayudarme: 0,95 + Euribor. Un apartamento de 75 m2 por 102.500 euros (mi padre es un buen negociador) y una plaza de parking a parte por 12.000 euros. Todo con un crédito por 68.835 euros para que en 335 mensualidades, justo antes de que cumpla 65, años diera una cuota prevista de menos de 300 euros. El director lo cuadró en 299,99 euros para que me lo concedieran sin problemas, peculiaridades de los bancos. Realmente me daba igual, pensaba amortizar mucho más cada año, llegar a los 9.000 euros para que aprovechar la desgravación del IRPF. Con 9.000 euros que me pagó mi padre más los gastos de constitución del préstamo y la plaza de garaje que compró a su nombre y tuvo alquilada tres años mientras yo no viví en mi piso comencé a ganar un buen sueldo con un piso en propiedad y 300 euros en la cuenta. No había tenido tan poco dinero desde niña…

Y comencé a ahorrar porque estaba acostumbrada a vivir con mucho menos de esos 33.000 euros anuales brutos de los que venía a recibir 26.000 limpios al año. 9.000 se iban en la hipoteca, realmente 9.050, y unos 2.750 en alquiler. Eso me permitía ahorra unos 4.000 euros al año más unos 1.500 que me devolvía Hacienda cada año. Eso fueron unos 16.500 en tres años, cuando pude trabajar más cerca de casa, 75 km, dejé de pagar el alquiler y pude vivir en mi casa, pero tuve que comprar muebles, poco a poco, primero solo mi habitación, luego el salón, luego la otra habitación. También cortinas, plafones, más electrodomésticos… y llegué a enero de 2016 con unos 20.000 euros ahorrados, un piso a mitad amoblar y un Ford Fiesta viejo.

Primeros pasos como inversora

Entonces me di cuenta de que ese dinero el la cuenta corriente no daba nada y que debía invertirlo de alguna manera. Fue sencillo:

· 20% en la cuenta
· 10% en el Renta4 Renta Fija Corto Plazo o monetario
· 10% en el Renta4 Bolsa
· 60% en el Renta4 Pegasus

Cada mes aportaba 200 euros al Pegasus y 200 al Renta4 Bolsa y mantenía unos 4.000 o 5.000 euros a final de mes, antes de cobrar la nómina.

Entonces llegamos a finales de 2018, la bolsa cayó y un compañero de trabajo me sugirió (nunca recomienda nadie) aprovechar la caída y rebalanceé la cartera en enero de 2019 (todas las cantidades aproximadas y puedo equivocarme por unos pocos cientos de euros) y mantuve las mismas aportaciones mensuales.

De

· 4.000 en la cuenta
· 2.150 en el monetario
· 11.350 en bolsa española
· 22.000 en el Pegasus

A:

· 2.000 en la cuenta
· 1.000 en el monetario (cae el 2%)
· 12.000 en el Renta4 Bolsa (cae el 20%)
· 12.000 en un nuevo fondo de bolsa, el Jupiter European Growth L Eur Acc (sube le 10%)
· 12.500 en el Pegasus (cae el 1%)

Nota: subidas y bajadas tienen en cuenta las aportaciones y están redondeadas.

Y todo fue bien hasta hace un mes… Ahora todo ha caído. ¿Qué hacemos?

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Yo creo que formarse y así poder tomar el control de sus inversiones… Con formarse no me refiero a estudiar, me refiero a encontrar su mentalidad inversora, investigar cual es su perfil inversor, ha ido a parar a un buen sitio donde puede encontrar mucha información y muchos puntos de vista diferentes sobre la Inversión.

Conociendo la realidad de sus inversiones, el porqué invirtió su dinero en un determinado activo, podrá decidir “qué hacer”, y sobretodo “qué no hacer”

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Pues seguir el plan.

No creo que su diseño sea erróneo y a largo plazo dará buenos resultados. El diseño de una cartera siempre es algo muy personal pero creo que lo ha hecho de manera informada y el cambio realizado lo veo correcto y a positivo.

Tan solo hecho en falta una cosa, el fondo de emergencia. Es típico tener en líquido, cuenta corriente o depósito que se pueda recuperar inmediatamente sin penalizaciones, 6 meses de gastos fijos por si vienen mal dadas.

Si no he hecho mal los número de cabeza veo que su cartera ha caído menos que los mercados, con lo que debería estar contenta.

Si tiene un plan de aportaciones periódicas siga, si tiene un plan de no invertir durante un tiempo siga, si tiene un plan de invertir lo que pueda ahorrar siga, pero siga el plan.

Se lo dice alguien que llegó a caer un 25 % estas semanas y ya se ha recuperado hasta “solo” caer un 10 % tan solo siguiendo el plan.

Esta es mi humilde recomendación.

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Una historia de superación, disciplina y crecimiento.
Enhorabuena.
¿Que hacemos?.Si me permite,yo le recomendaría estudiar y buscar una solución a su medida. Para guiarla ,este foro esta repleto de recursos y gente con suficiente experiencia.
Un placer ,contar con gente como Vd. …y ese toque femenino,que ya iba siendo hora!

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Yo para empezar le daré dos consejos:

  • Más diversificación, tiene un fondo de bolsa española y otro europeo. Mi consejo es invierta en fondos que no tengan sesgo geográfico. Es decir, invierta en las mejores empresas del mundo, o en el mundo entero. Pero no se cierre puertas.

  • Vigile los costes. Lleva fondos muy caros, las comisiones que paga a largo plazo son un lastre. La rentabilidad es impredecible, los gastos son la única certeza.

Poco a poco vaya analizando estas cuestiones y vaya planteando qué objetivo necesita alcanzar y cuánto está dispuesta a arriesgar.

Yo creo que para empezar no hay nada mejor que Bogle, pero claro eso se lo dice un admirador, tengo un claro sesgo, pero creo que muchos colegas del foro coincidirán en que es un gran comienzo para el que llega de nuevas a la inversión.

PD.: El fondo monetario a día de hoy, sólo sirve como fondo temporal, si desea mantenerse fuera de mercado sin peaje fiscal, pero en general como inversión no le veo mucho sentido, es regalar dinero a la gestora.

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Un ejemplo a seguir el suyo tanto por el ahorro como por el de su evolución poco a poco entrando en este mundillo sin querer pegar el pelotazo desde el primer día.

Ya se ha dicho muchas veces en este foro que es más importante el proceso y el ahorro que hasta el lugar donde se invierte.
No cabe duda de que eso usted lo tiene.

Preguntas simples:
-¿Qué horizonte tiene de inversión?
-¿Cuál es el objetivo de ese ahorro?
-¿Qué aguante tiene de la volatilidad?

Y por último
-¿Qué estilo de inversión se asocia más con su personalidad? (Esta para mí es la más importante).

Después de esto se puede entrar en tipo de activos, geografía y sectores.

Aún así, antes de nada sí que le diría que lea y profundice en este foro (Si es que no lo ha hecho aún), se escuche los podcasts de los fenómenos de los creadores y que posteriormente todo lo aprendido lo intente aglutinar en su cabeza para que así, intente ver qué se ajusta mejor con usted.

Sea bienvenida en el foro y gracias por su tema.
Estamos siempre hablando de inversiones y productos y se nos olvida hablar de lo más importante. Ahorrar para poder comprarlos!.

Me ha parecido muy instructivo el proceso y la constancia desde muy joven en el ahorro.

He de decirle que me recuerda un poco a mí currando desde los 14 todos los veranos mientras mis amigos gozaban en la piscina municipal todos los días y en el parque hasta altas horas de la noche.

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Tiene que estudiar esto, @Betty .
Imagínese que le suben el sueldo 54 veces ,en los últimos 50 años.
Pongamos un 5% al año(de media) .
Además , no tiene ni que ir a trabajar.
Le presento a Altria y sus dividendos.

Dividend Chart

Ni es consejo de inversion , ni se deje influir .Cada uno en este negocio, aguanta su vela.

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La cuestión importante aquí es que tal lleva usted la bajada del dinero acumulado.

Hay personas que tienen gran capacidad de ahorro que sin embargo son incapaces de dar el salto psicológico que supone tener una cartera de inversión con mucho peso en renta variable.
No es que sea un problema muy grave. Hay personas que tenemos otro tipo de problemas para hacer otro tipo de “saltos psicológicos”. Lo que hay que ser consciente es si uno lo puede dar y está dispuesto a asumir los inconvenientes asociados o no.

La clave está en el análisis de los riesgos. Hay quien lleva bien asumir unos riesgos y en cambio lleva fatal asumir otros , y a la inversa.

Invertir en renta variable es un proceso de asumir unos posibles costes importantes a corto plazo, que por su forma de vivir parece acostumbrada, por unas posibilidades significativas (ojo que no certezas) de ver ampliamente recompensado este sacrificio. El problema es que el mercado no nos muestra de forma continua la magnitud y tipología de estos sacrificios. En las épocas buenas siempre parecen que son bastante inferiores a los reales y que la recompensa es más rápida de la real. En las épocas malas se invierte la cosa y parece que esos sacrificios son enormes (ojo que lo son si no somos capaces de manejarlos bien o de entenderlos o incluso de asumir que existen casos negativos donde pueden no compensar) y el beneficio es poco para lo que se sufre.

En mi opinión intente no ponerse presión en exceso, aprenda a valorar que sus aptitudes en cuanto a la gestión del dinero son buenas, dado que asume bien el coste de sacrificios temporales en post de beneficios posteriores y vaya viendo en que medida lleva mejor o peor eso de invertir. Le recomiendo que intente formarse sobre inversión si pretende invertir. Incluso aunque decida no hacerlo. Leer algunos de los grandes libros de inversión le darán una perspectiva que usted no tiene y que no pocos que ya invierten, tampoco tienen.

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Excelente consejo @agenjordi , una cartera debe ser fiel reflejo de su personalidad.

Por otro lado debe interiorizar que “estacazos” como estos en bolsa ocurren con cierta periodicidad, si bien es cierto que históricamente la renta variable ha tenido una tendencia alcista.

Lo fundamental, lea mucho, pregunte, siga leyendo y vuelva a preguntar. Aquí encontrará auténticos virgueros con diferentes filosofías de inversión que seguro le encajarán.

Saludos y ánimo

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Basta que ha preguntado usted me atrevo a darle unos consejos (tenga en cuenta que esta es mi opinion personal y que puede estar ud. De acuerdo con ella en un rango que va desde el 0 al 100%).
Y este es mi primer consejo:
Piense por usted misma.

Mi segundo consejo es que solamente invierta en cualquier tipo de activo aquel dinero que no necesite a corto/medio plazo, y eso es algo que sólo usted sabe valorar. Sus necesidades, ingresos, preferencias son sólo suyas. Sus decisiones también.

Elija una o varias estrategias de inversion y para ello le detallo lo que pueden ser enlaces interesantes para mi, que no únicos, acerca de formación en distintos formatos:
Formato audivisual el canal de youtube de valueschool.
Formato podcast uno que los “tres tenores” y creadores de este tinglado han creado y es el podcast +dividendos.
Por ultimo si lo que le gusta es la lectura pasese por el hilo
La biblioteca de la Comunidad.

Esto es lo que le puedo aportar para iniciarse, ya que considero ha dado usted el primer paso que es el mas importante ahorrar. Y ha tenido usted la sabiduría de llegar al único sitio que conozco donde la gente opina desde el respeto e intentando aportar algo a los demás de manera desinteresada.

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No me considero capacitada para darle ningún consejo pero le diré los dos libros que más me ayudaron a reorganizar mis finanzas:
El pequeño libro para invertir con sentido común, de John Bogle, editorial Deusto.
Los cuatro pilares de la inversión, de William Bernstein.

A partir de ellos, reorganicé mi cartera hace unos años, y empecé a realizar aportaciones mensuales.

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Respondiendo a su pregunta:

  1. no conozco los fondos que cita pero le sugiero que busque información sobre indexados si no quiere complicarse la vida.

  2. empapele las facultades de su ciudad con el relato que ha expuesto aquí. Si todos los estudiantes de hoy (o una buena parte) siguieran sus pasos,estoy seguro que el futuro de este país sería mejor para toda la sociedad.

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No sé si termino de entender esto. ¿Por qué va mal ahora, porque se ha dado cuenta de que las posiciones que tenía no le gustan, o porque han bajado?

Es que son dos cosas diferentes. A mí me han bajado mis posiciones, pero no considero que la cosa vaya mal. Es simplemente coyuntural.

Pero eso sí, sigo estando contento con mis posiciones, porque se adaptan a mi filosofía de inversión.

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La felicito @Betty por su constancia y ahorro. Es un buen momento para plantearse los próximos 20 años, como quiere tener conformada su cartera, y prepararse para una jubilación plácida y cómoda.

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@Betty:
¡Vaya revuelo ha causado usted en el gallinero! Desde luego ha despertado a alguno de los gigantes del foro. Ha recibido consejos muy útiles. Yo le daré el mío: Aléjese -como si fuera de la peste, por lo menos en los momentos actuales- de la renta fija de medio y largo plazo, porque renta va a dar poca y de fija comprobará (salvo que espere a vencimiento) que no tiene nada.

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Ostrás!! Carta de 2.012. Juraría que entonces aún no existía ni Unience. Pues si que me he hecho mayor…

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Exactamente, si es solo coyuntural deberíamos aprovechar la coyuntura, valga la rebuznancia.

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Eso lo debería decidir usted, pero si ha podido leer en otros hilos, muchos de nosotros o lo hemos aprovechado o nos hemos alegrado de poder comprar más barato. Siempre dentro de nuestra estrategia o intentado ser lo más fiel a ella.
Saludos

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ELECCIÓN DE PLAZOS Y ACTIVOS – DIARIO DE UNA INVERSORA

Mi horizonte inversor estaba limitado por tres cuestiones: ¿Qué compro? ¿Cuándo lo compro? ¿Cuándo lo vendo? Ahora @camacho113 me ha introducido una cuarta: ¿Cuánto riesgo puedo soportar?

La primera cuestión para mí es sencilla de responder: fondo, acciones o renta fija (sé que hay más productos, pero solo he comprado fondos, no quiero complicarme mucho sin saber qué hago aunque alguna vez tiene que ser la primera). Hasta el momento solo he comprado fondos. Aparentemente no pago comisiones, pero están implícitas.

He consultado en Morningstar, única página que conozco y estoy pagando:

  • Renta4 Renta fija (corto plazo): Gestión + corrientes son 0,60% + 0,70%
  • Renta4 Pegasus: Gestión + corrientes son 1,00 % + 1,11%
  • Renta4 Bolsa: Gestión + corrientes son 1,35 % + 1,53%
  • Jupiter European Growth Acc: Gestión + corrientes son 1,50% + 1,72%

No sé si pago más comisiones, ni sé qué son exactamente los gastos corrientes, supongo que los gastos de sus operaciones y los de los trámites a los que estén obligados por la ley.

La persona que me introdujo en la bolsa solo compra acciones, nunca fondos, intenta comprar grandes empresas de calidad y que repartan dividendos, solo españolas y americanas: Aena, ACS, BBVA, Repsol, Telefónica, Mapfre, Mediaset y 3M, ATT, Caterpillar, Coca-Cola, IBM, Johnson & Johnson, Pfizer. Asegura que obtiene un rendimito mayor que la mayoría de los fondos y que un motivo es que los gastos anuales son unas 10 veces menos, lo calcularemos. Pero no sabe explicar cuándo comprar y cuando vender: compra cuando le parece que el mercado está atractivo y vende cuando le parece que está caro. Su filosofía consisten en que igual que si tuviera varios inmuebles alquilados le daría igual el precio de venta y se preocuparía por el del alquiler le importa poco el precio de las acciones mientras repartan dividendos y solo vendería si le ofrecieran mucho más de lo que pagó y esperara comprar algo mejor en el futuro. Es decir, no dice nada, pero vende poco. Eso sí, cada año reinvierte los dividendos en la acción que más le gusta.

Por el momento, a mí no me interesa comprar acciones porque compraría a ciegas.

También se pueden comprar productos de renta fija, mi padre ha comprado obligaciones de Autopistas, un gran producto dice él si puedes esperar 10 años y te ofrecen un buen cupón porque hacienda perdona casi todos los impuestos y sé de quien ha comprado productos del Tesoro Público directamente en el Banco de España, podría aprender, pero ahora no me lo recomiendan porque los intereses son muy bajos.

Entonces, hoy por hoy, solo me quedan los fondos. Ni siquiera sabía que existía la gestión pasiva comprando índices hasta que lo leí en el foro y estoy interesada, parece que se paga menos por obtener lo mismo.

Ahora quedan las otras dos preguntas: ¿Cuándo comprar y cuándo vender?

Hasta el momento, cuándo comprar ha sido fácil: cuando he tenido dinero y cuando el mercado ha caído.

Respecto a cuándo vender, es decir, el horizonte, @emgocor, nunca me lo había planteado, tenía una parte invertida con poco riesgo, o eso creía porque el Renta4 Pegasus sí ha dado un buen susto y el monetario también ha caíd (no sé por qué)… Bueno, respecto a vender, pensaba que cuando me hiciera falta, por eso tenía gran parte con poco riesgo.*

En cuanto al riesgo, @camacho113, @agenjordi, pues he soportado bien esta caída y de hecho pienso aprovecharla para aumentar mi exposición a la bolsa.

He pensado en esta distribución (todo redondeado).

  • 100 euros en el monetario para tenerlo abierto poder hacer traspasos
  • 15.000 euros en renta fija o en algún fondo con poco reisgo, @luis1
  • 5.000 en Cobas Internacional. ¿De verdad puede ir mucho peor?
  • 5.000 euros en el Man GLG Iberian Opportunities (¡¡¡gastos de 1,75% + 1,99%!!!)
  • 7.000 euros en un fondo europeo. ¿Tal vez indexados @Savrola?
  • 7.000 euros en un fondo americano
  • 1.000 euros en un fondo emergente

Viendo estos gráficos entiendo que estos fondos lo han hecho bastante bien a pesar de la comisión que cobran.

El el Man GLG Iberian Opportunities, no destaca.

Creo que les respondo a todos, si algo me he dejado ruego que me lo repitan.

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En eso estoy yo también, solo que empecé con muy pocos conocimientos y asumiendo poco riesgo porque la bolsa a largo plazo siempre sube… O no. Pero de eso hablaremos en otro momento.

Pero si las bolsas han caído un 30% deberíamos recuperarlo, bueno Uds. ya saben que una caída del 30% se compensa con una subida de casi el 43%.