Sobre las rentas vitalicias de Caixabank

En otros hilos y foros se están comentando las características de productos como los PIAS, Rentas Vitalicias, etc. Voy a transmitiros la información que me han dado (algunos ya la sabréis) en Caixabank sobre lo que están ofertando estos momentos en cuanto a las rentas vitalicias (a los que no os interese saltaros este aburrido artículo). En mi barrio hay una cuadrilla de abuelos entre 80 y 90 años (entre ellos mi padre, con 86) que están recibiendo de Caixabank (supongo que de otras entidades también) diversas ofertas de renta vitalicia para sus ahorros/potenciales herencias. Hace poco me dijeron: “Tú que sabes, a ver si te enteras si esto nos interesa”. Por supuesto que ya ha ido algún familiar, pero como que no se han enterado bien. Total, me recibe el asesor y me explica el caso-modelo de persona entre 80 y 90 años que contrata una renta vitalicia entre 20.000 y 40.0000 euros.

Dos modalidades de RTV (hay una más que es ir percibiendo al mes la renta acordada más parte del capital invertido, pero esta no se suele ofrecer a personas mayores por eso de que va a ser la herencia en diferido). Voy a resumir bastante, pero tengo los contratos con tooooooooooooda la letra pequeña. El caso a estudiar es el de una persona de 85 años que contrata una RTV de 30.000 euros:

1-Renta como Capital Reservado. Para 30.000 euros, por ejemplo. Al 0,4% al año, unos 10 euros al mes, 120 euros al año (mi-ga-jas). Invertido al 100% en RF y cuando fallece el titular pasa a los herederos sin variación del capital, eso sí, si rescata antes, recoges el capital al precio del mercado, y tal y como están las cosas en RF, cuidadín…

2-Renta Vitalicia Inversión Flexible (este es el nombre oficial del producto). Para 30.000 euros, 3,16% brutos al año/3,11% netos al año dado que a una persona de 85 años paga muy poco a hacienda. Total, brutos al año, 948 euros; netos al año menos el descuento de hacienda, 933,6 euros. Sale una renta neta al mes de 77,80 euros. Esta RTV está invertida al 70, more or less, en RFiiiiiiiiiiiija y el 30% en una cartera gestionada de fondos de inversión (no se sabe qué fondos, en qué empresas invierten, quién y cómo los gestiona) y que a a su vez puede estar invertida en RV y RF. Si está a nombre del marido y la mujer, y fallece el marido, pasa tal cual a la mujer. Al fallecer los titulares pasa a los herederos, atención, AL PRECIO DEL MERCADO, igual que si la rescatas antes, y tal y como están las cosas en RF y el porcentaje de RF que tiene, cuidadín…Sí, te dan al mes 77 euricos, pero si como ahora está perdiendo bastante (no supieron o quisieron decirme cuánto estaba perdiendo ahora este producto. Si alguno sabe cómo averiguarlo que lo diga y si no que calle para siempre ;-)))), resulta que lo comido por lo servido. Es una trampa mental, se juega con la psicología del inversor con un producto que fluctúa. Parece que te dan una renta, pero si el producto pierde (cuidado con la subida de los tipos de interés), no te dan nada y más te valdría tenerlo en la cuenta corriente y administrártelo tú.

Total, si por ejemplo, el destino “natural” de un PIAS es una RTV, cuidadín…A mis abuelos les he dicho que hoy por hoy quietos parados, que los hijos y nietos se esperen a cobrar y que más les valen que les cuiden bien, que si no se gastarán los ahorros en una ONG o en alguien que les haga compañía y les trate con cariño. Al final de nuestras vidas, el cariño es el activo más importe.

¡ATENCIÓN! AMPLIACIÓN DE LA INFORMACIÓN SOBRE LOS SIETE PELIGROS DE ESTE PRODUCTO:

Los interesados léanlo con atención, es impactante y alarmante. Que luego nadie se llame a engaño.

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El articulo que enlaza es demoledor, la verdad. Pero es un poco alarmista, en el punto 6, creo que no esta cubierto por el FGD pero si esta en el Fondo de Garantia de Seguros.

Mis padres con 87 y 85 años tienen su pension en La Caixa y de momento no han recibo este tipo de ofertas, si bien tienen cuenta en Coinc.

Pero estare atento a que el comercial de turno quiera ganarse una “medallita” a costa de un productos complicado.

Dificil “papelata” tenemos para complementar nuestra jubilacion. Aunque tambien la tienen complicada los actuales “abueletes”, preferentes, renta vitalicias, comisiones…

Muchas gracias por el aviso. Un saludo JEVIVI
PD. Rebuscando a posteriori ya se anticipo algo en este articulo de finales de 2017. El economista: https://www.eleconomista.es/economia/noticias/8758024/11/17/El-Gobierno-alerta-a-los-clientes-de-rentas-vitalicias-que-perderan-dinero.html

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Es que es intolerable lo que está ocurriendo. Se están “lanzando” sobre estas personas sin avisarles de que como suban los tipos de interés van a perder patrimonio de manera permanente sí o sí con el engaño del cobro de la renta inmediata y que ellos ya no se tienen por qué preocupar de ese dinero puesto que es la herencia. Y si el patrimonio merma, la supuesta renta te la estás pagando tú. Es que esto es muy fuerte. In-to-le-ra-ble.

Y conste que no tengo nada en contra de Caixabank, todo lo contrario es el banco donde tengo el dinero que no tengo invertido y por ahora no tengo ninguna queja. Simplemente me he informado en esta entidad. Igual me hubieran dicho en otro banco o aseguradora, dado que estas entidades financieras son las que se “nutren” mayoritariamente de deuda pública. Y cuando el mismo Gobierno (para más señas del PP) lo avisó hace un año, como se recoge en el artículo del que haces mención, es como mínimo para ponerse a pensarlo.

En el podcast con Rafa Valera, hablamos de esto, @masdividanet . A ver si le aporta más luz :wink:

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En el podcast Rafael Valera habla bien sobre las rentas vitalicias, pero creo que ahora es el momento de huir de ellas. Me explico:
Hace unos años, cuando la renta a cobrar se calculaba sobre porcentajes del 5, 6, 7 ó 8% sobre la prima pagada, una renta vitalicia parecía tener sentido (lo que Rafael dice en el podcast). Pero hoy en día, que están ofreciendo 1,5% ó 2,5% (hablo de casos reales, también en CaixaBank) meter la pasta en un seguro, con una rentabilidad tan mediocre no es una opción válida, más aún sabiendo que ese dinero quedará atrapado ahí de por vida, hasta la muerte del contratante.

Me temo que de aquí 3-5 años, si los intereses suben y los abuelos quieren empezar a rescatar sus rentas vitalicias para meterlas en productos de mayor rentabilidad, los bancos tendrán un pollo similar al de las preferentes.

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(te pego esta contestación que he publicado en un post del podcast de la renta fija por que es lo mismo)

Pues sí, cuando se ganaba dinero con la renta fija, las RTVs no eran mal producto para personas mayores de 70 por el ventajoso tratamiento fiscal a partir de esta edad, pero en estos momentos, cuando las RTVs más “tradicionales”, es decir, invertidas al 100% en renta fija, están dando un 0,4%, con el riesgo de las subida de tipos de interés, no compensa, dado que encima tienes que poner mucho dinero para que te de al mes más de 100 euros. La realidad es que estas RTVs “tradicionales” ya les da vergüenza hasta ofertarlas y te ofertan las mixtas (65% de RF y 35" de RV) entre el 1,5-2,5% con el fin de que salga algo más de renta mensual. Claro, el producto fluctúa cada dos por tres. Ahora mismo, para una RTV, mixta de 40.000 euros con una renta mensual de 70-75 euros limpios, está perdiendo cerca de 800 euros de capital (casos comprobados, con papeles). La pregunta es, ¿por qué las entidades bancarias y aseguradoras está haciendo campaña en favor de estos productos? Inquietante. Dentro de 3-5 años ya veremos todos como está todo y dónde estamos. Yo, si los IPFs se ponen a 2-3%, pongo algo :wink:

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Buenos días, y perdón por reflotar un hilo antiguo.

Desde hace un par de años asesoro a mi abuelo en tema de finanzas, ya que la mayoría de veces le han salido muy mal los productos contratados con los bancos (raro, verdad?).

El caso es que tiene rentas vitalicias en un par de bancos, entre ellos Caixabank, y desde que empecé a llevarle las finanzas tengo pendiente investigar algo más sobre estos productos, y finalmente he dado con este hilo, pero necesitaría un poco de ayuda para acabar de entenderlos.

En Caixabank tiene 3 productos de Renta Vitalicia, pongo un ejemplo de uno de ellos:

Aportación: 10.000 €
Valor de rescate: 14.795 € entiendo que es lo que se ha revalorizado el capital, y si es casi todo RF como decís (en la web no se puede ver en qué está invertido exactamente), supongo que la revalorización es por la bajada de tipos desde entonces (está contratada desde 2012), verdad?

Y, dentro del detalle, encuentro esto:

Por qué el capital que heredarán los familiares es solo de 10.300 €? Si ha invertido 10.000 y ahora tiene 14.795?

Y, finalmente, en el valor de rescate, aparece esta nota:
(*) Consultar las condiciones del seguro para determinar si el asegurado puede o no rescatar y los requisitos que, en su caso, se deben cumplir.

Me ha asustado esto de “si el asegurado puede o no rescatar…”, no se pueden rescatar todas las rentas vitalicias? Puede ser que tenga el dinero ya bloqueado hasta que fallezca?

Perdón, son muchas preguntas, pero quiero entender un poco más qué es lo que tiene contratado para ver si le han engañado (una vez más) o no.

Gracias y saludos!!

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