Buenas tardes.
Tengo varios planes de pensiones en Caixa (RV USA, INTERNCIONAL Y EMERGENTES) y , con mis 57 años, quería cambiar a opciones menos arriesgadas. Mirando el catálogo de fondos, veo que todos tienen comisiones muy altas. Incluso fondos monetarios con casi un 1% de comisiones.
He estado mirando las alternativas y encuentro por ejemplo Myinvestor y también Indexa. Pero me da miedo asumir el riesgo de que la entidad desaparezca. Os habéis visto en la misma situación? No quiero arriesgar el capital por ahorrar un 1% anual en comisiones. Hay alguna alternativa que no implique asumir ese riesgo? Es un riesgo infundado?
Gracias
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Que Indexa desaparezca no implica que se evaporen los fondos y pp que gestiona.
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Y ademas el plan de pensiones de Indexa, lo gestiona Caser Pensiones. Indexa lo asesora (dice donde hay que invertir) y comercializa. Pero si desaparece (cosa bastante improbable), pues podrías transferirlo a otro plan de pensiones. Igual que cuando desaparece un Broker, las acciones seguirán en tu poder en otra entidad.
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Es un miedo bastante infundado lo que comenta, pero un fondo/ plan de pensiones no está exento de riesgos por otros lados ya que la solución no es inmediata según la problemática, como por ejemplo en algún tipo de fraude contable de la gestora habría que denunciar por lo civil a Cecabank si el dinero no se puede obtener de la gestora. Los fondos no están en el balance de la gestora pero lo que puede ocurrir es que a usted le dicen que tiene 100 participaciones y en realidad tiene 50 y el resto se han esfumado ( simplificando mucho ). Es un caso raro y que se detectaría fácil, pero eso le puede pasar en La Caixa o en cualquier otro lugar.
Existen tres figuras:
- Comercializador ( Indexa )
- Gestora ( Caser Pensiones )
- Depositaria ( Cecabank )
Si quebrasen todas, al estar el plan de pensiones fuera de sus balances una nueva gestora/depositaria se nombrarían y usted seguiría igual que siempre. Cecabank es depositaria de una gran cantidad de fondos en España incluidos los VidaCaixa de La Caixa, en global buscando un poco por Google he visto que es depositaria del 45% de los planes de pensiones españoles.
Yo no le recomiendo MyInvestor para nada, usaría Indexa, le atenderán mejor, tendrá una interfaz más amigable y sencilla y menos comisiones con indexados más puros y menor tracking error, pero si aún así quiere diversificar entre ambos tampoco me parece mala opción. Con 57 años si su objetivo es ir retirando en su jubilación tiene que meterle un buen tajo a la RV.
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Por suerte ahora hay bastantes ofertas fuera del sistema “tradicional” (pero por desgracia todo nacional). Si le gusta los planes indexados (se perfila y mira la cartera que le asignan) tiene a Indexa como le han comentado. Si le gusta “un poco diferente” en Finizens lo tiene también (a ajustar por su perfil) pero incluye un 5% de oro (que ahora está tanto de moda, yo lo tengo ahí). Y probablemente si quiere ver una lista “grande” y centralizada, pues tiene la opción de MyInvestor. Aquí tiene una lista / buscador
Si ha oído hablar de la Cartera permanente, existe un PP que la “replica” (pongo las comillas porque no es tal cual 4 partes sino que son múltiples carteras permanentes por regiones). Lo que es seguro es que con menos comisiones que lo que paga ahora lo tiene.
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Muchas gracias a todos, me queda muy claro! Tengo algo de Cartera permanente PP en MyInvestor, que estos días va fatal 
pero es cierto, las comisiones de CBK son insufribles y tendré que cambiar
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A día de hoy el PP Cartera Permanent todavía no tiene la configuración de las 8 carteras permanentes de 8 países/regiones mundiales. Aunque según han dicho los gestores, cuando lleguen al AUM necesario lo haran.
Por otra parte, respecto al PP de Indexa, si lo contrata desde Indexa éste estará ajustado en riesgo (%PP Acciones - % PP Bonos) según sus respuestas en el test de Indexa del Su Perfil Inversor.
Si, por los motivos que sean, este perfil no le convence puede contratar los PPs de Indexa de manera específica desde MyInvestor y así poner el porcentaje de cada uno de los dos que usted crea mejor para su perfil inversor.
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Hola, entiendo tus dudas. En España, los planes de pensiones y fondos están regulados y el dinero se custodia en entidades independientes, no en el balance de la gestora (como Indexa o Myinvestor), por lo que en caso de quiebra no perderías tu dinero. Cambiar a opciones más conservadoras es lógico a tu edad. Si te preocupa la seguridad, verifica siempre que la entidad esté regulada por la CNMV. Puedes consultar con un asesor financiero independiente para más tranquilidad. ¡Suerte!
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Poco a poco voy ordenando un poco las ideas sobre el futuro, la vejez, y la posteridad de mis inversiones.
Recuerdo que mi padre , antes de fallecer, estaba muy preocupado por dejarnos bien arregladas sus cuentas a mí y a mis hermanos, e intuyo que en mi caso , dentro de unos años, estaré en una situación similar.
No sé si han leído el libro “Die with zero”. El argumento principal es que hay que cambiar el chip y gastarse todos los euros antes de morir. El caso es que , aunque suene bien en la teoría, cuando nos vamos haciendo mayores ya no gastamos tanto, y creo que en esos momentos prevalece más la idea de ayudar a tus descendientes (si los tienes) que en pasar dos meses en un crucero por el mundo.
De ese modo, he repartido mis ahorros en dos “cubos” :
Acciones y fondos. Serán lo último que toque, especialmente porque cuando se traspasen a mi hijo quedarán limpios de plusvalía fiscal. Mi enfoque aquí será de RV al 100% salvo liquidez para aprovechar en las bajadas de mercado, ya que el plazo es larguísimo y espero no necesitarlo.
Planes de pensiones. Estos se heredan mal, así que estos serán los fondos para complementar la pensión de jubilación. En estos tengo un enfoque más conservador: Cartera permanente, fondos de INDEXA al 50% RV , metales y resto SP500 / MSCIWorld y emergentes. En conjunto suponen un 60/40 aproximadamente de RV/RF
Ahora estoy en el trance de mover los PP de Caixa e ING a Myinvestor e Indexa. El diferencial de comisiones ya da para un par de cenas…
Qué pegas ven a este planteamiento? He consultado a la IA pero me dice que sí a todo
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Hola:
lo de “los planes de pensiones heredan mal” necesita explicación; son heredables, pero no entran en el impuesto de sucesiones (es ventaja), además si los rescata un heredero con un tipo bajo marginal de rentas del trabajo+inmobiliarias, será una gran ventaja.
Saludos.
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Por su nick supongo que tiene 11 años menos que yo, que son los que llevo prejubilado. En este período he hecho más de 22 viajes por España y Portugal, 4 a EEUU en roadtrip, más de 8 rutas largas por tren y coche por Europa, 6 cruceros, he ayudado a mis hijos, etc… y aprendido de finanzas. Esto último es lo que me ha permitido hacer el resto, porque casualidades de la vida a 31-12-25 tenía el mismo capital que en 2020, después de haber hecho todo lo que le comento y haberme gastado una pasta. Se lo detallo porque han sido los 11 años más plenos de mi vida, y lo principal es la salud para disfrutar de todo lo demás, y mire, se pueden tener proyectos ilusionantes y dejar un legado, por lo que comenta nuestro esfuerzo da para mucho.
Los PPs como dice @dataritmia son heredables sin entrar en la masa hereditaria, y por ejemplo es un buen legado para los nietos, ya que no tienen ingresos y pueden retirar para estudios o ayudas sin pasar por Hacienda.
Efectivamente es así, pero le digo que antes de que ya tengamos unos achaques o simplemente no nos apetezca, porque nos movemos por ilusiones, disfrute todo lo que pueda.
Un saludo.
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Una cosa a tener en cuenta es que no habla solo de gastarlo en uno mismo, sino tb (si se considera) en los demás. Creo recordar que un ejemplo que pone (totalmente acertado) es que si a los hijos se les dona un dinero sobre los 30 les dará mucho a más “rendimiento” (entrada para una casa, iniciar un plan / negocio) que cuando lo podrían recibir vía herencia a los 60. De hecho lo puedo confirmar porque “me ha pasado”. Dicho esto tb tiene partes sobre la salud y lo que “se puede durar” con temas de seguros médicos q no creo que apliquen a España.
Dicho eso, y sobre el resto de su post, como ya le han comentado el tema de los PP no tiene por qué ser tan malo De hecho yo tengo un amigo que su hermano tiene una discapacidad y su padre ha dejado el PP para ese hijo porque como tiene una reducción vía IRPF, podrá rescatarlo en forma de renta pagando poco o nada. Al final la planificación es lo importante.
En todo caso, busque lo mejor para los suyos, pero también para usted. Y a pesar de lo del “Die with Zero”, tenga en cuenta que podemos vivir más de lo que pensamos. Y que los cuidados, sea en casa o finalmente en una residencia, son caros. Y que lo que uno se ha ganado es de uno. Y que los demás, aunque se haya repartido, tampoco tienen (o quizás hasta pueden) ocuparse de todo.
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Buenas. Debería cambiar su nick por “Willy Fog” Espero llegar a la jubilación con las mismas fuerzas y ganas de viajar, enhorabuena
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Citao de “los planes de pensiones heredan mal” necesita explicación;"
Me refiero a que los planes de pensiones tributan en la base imponible por los herederos cuando los rescatan, mientras que los fondos y acciones se “resetean” al heredarse
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Totalmente de acuerdo, hay que asesorarse bien, está claro. Muchas gracias
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Secundo la posición de Ultreya
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Una idea a tener en cuenta para cuándo cobrar los planes de pensiones, a parte de las ya citadas sobre rescatarlos cuando se esta estudiando o no se está trabajando: Cuando se tiene un hijo, todo el periodo que se está de baja por paternidad no cuenta para el IRPF, es decir que ese año a efectos fiscales es como si hubieras trabajado 7 u 8 meses solo y es un buen momento para rescatar una parte del plan de pensiones heredado.
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Muchas gracias, muy buen apunte
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