Presentación y planificación financiera

¡Buenas a todos! En primer lugar, decir que estoy encantado de haber llegado hasta este espacio de divulgación-transmisión del conocimiento financiero. Espero poder aportar mi granito de arena, o al menos, mis ganas. Después de bastante tiempo leyendo el foro, me atrevo a exponer mi planteamiento financiero en busca de consejos y sobre todo críticas constructivas al respecto.

Explico brevemente mi situación: Tengo 28 años, trabajo desde hace casi 4 años, sueldo medio de unos 2300-2500, dependiendo de guardias. En un futuro, probablemente el suelo sea mayor, actualmente soy residente de una especialidad médica y me quedaría aproximadamente un año para acabar, pero en cualquier caso, el sueldo siempre está condicionado por el número de guardias que haga cada mes. Actualmente vivo de alquiler en una ciudad pequeña y barata y de momento pretendo que así sea ya que muy probablemente no tendré una “estabilidad” geográfica en muchos años. Comparto piso con mi novia, también residente de otra especialidad médica. Únicamente tengo una deuda: el préstamo del coche que compré al empezar a trabajar. Ya tengo planificado terminar de pagarlo justo antes de terminar mi 5to año, el año que viene y no pretendo endeudarme más por el momento tampoco. Mi objetivo es ahorrar… Pero viendo lo que veo cada día, tampoco quiero dejar de tener un nivel de vida agradable (con cabeza) priorizando viajes, cañas con amigos o salidas a cenar cuando se puede y no estoy trabajando o estudiando. Hasta aquí el contexto vital.

Poco a poco intento formarme desde el punto de vista económico-financiero, aunque con unas más que notables dificultades con respecto al tiempo del que dispongo para ello (acepto recomendaciones bibliográficas, de momento estoy con el Inversor Inteligente de Graham). Tras ciertas reflexiones más o menos mi esquema de planificación financiera sería el siguiente.

  • COLCHÓN EMERGENCIAS: es mi colchón de la tranquilidad. Y está en una cuenta de ahorro con la máxima disponibilidad para emergencias, que es su único fin (sujeto a la inflación y sin rentabilidad, pero no me importa porque ese no es su objetivo). Calculado como el porcentaje necesario para “sobrevivir” durante al menos un año si me quedara en paro (ahora mismo es casi el 60 % del total de mi patrimonio en construcción). Estoy pensando en pasarlo a la cuenta Myinvestor al 1 %.
  • INVERSIÓN A LARGO PLAZO (PLAZO 5-10 años): supone el ahorro del 20 % mensual del sueldo. El objetivo es la acumulación de capital para generar un patrimonio que antes de empezar a trabajar partía desde cero (actualmente supone un 35 % de mi patrimonio total en construcción). Totalmente automatizado, todos los días 1 del mes, independientemente del ruido de fondo, aporto a través del servicio “Ahorro Periódico” de Renta 4 en diferentes fondos de inversión. Estos fondos están escogidos a través de un “mixto” de roboadvisor (Micappital), mientras sigo formándome . Las aportaciones las hago con Renta 4 con la siguiente distribución según las recomendaciones de Micappital:
    • AMUNDI INDEX MSCI WORLD AE (aprox. 22,04 %)
    • MAGALLANES VAL INV UCITS EU EQ R (aprox. 19,68 %)
    • ACATIS - GANÉ VALUE EVENT FONDS UI A (aprox. 6,5 %)
    • RENTA 4 RENTA FIJA, FI CLASE R (aprox. 51,75%)
  • INVERSIÓN A MUY LARGO PLAZO (> 10 años): supone aprox. el 5 % mensual del sueldo (y también de momento un 5 % del total del patrimonio en construcción). Aunque mi idea es ir aumentando el porcentaje a medida que pueda y pasen los años. Actualmente a través de Esfera Capital tengo el 100 % en ESFERA I BAELO PATRIMONIO FI.

El resto del ahorro mensual lo dedico a amortizar el préstamo del coche, aprox. el 10 % del sueldo mensual + las pagas extras de junio y diciembre, con el objetivo de liquidarlo a principios del año que viene.

Perdón por toda la tabarra. Ese sería mi esquema mental para fijarme unos objetivos más o menos claros. Ya di el salto a la inversión, que para gente completamente profana a este mundo como era -o más bien, sigo siendo- yo, es un paso importante. Ahora mis preocupaciones van más encaminadas a conseguir acertar en los “vehículos” con los que quiero llegar al destino inversor. Y también, cómo no, con los asesores de la carretera a seguir, de momento con peajes (MiCappital). Aunque espero que, en un futuro, pueda empezar a tener el suficiente criterio como para gestionar por mí mismo las inversiones que haga.

A la espera de vuestros comentarios para hacerme una idea de cómo estoy más o menos llevando el barco o más bien, la bici con ruedines.

Un saludo a todos, espero poder aportar algo a esta comunidad además de muchas dudas.

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¡Bienvenido al foro @jota189!

Yo lo veo todo ok, tiene sentido. Ha estado avispado incluyendo la coletilla “mientras sigo formándome” en el apartado de inversión a largo plazo, porque va a ser quizás lo que más nos chirríe, el tener contratado Micappital, que por otro lado no conozco (en cualquier caso ni que decir tiene que a quien le tiene que convencer es a usted).

Todo lo que sea ahorrarse intermediarios es menor coste a futuro, aunque si mientras se forma está más tranquilo pues bienvenido sea.

Estimado J189:

Haga cuantas mas guardias mejor, e invierta lo pagado. Siendo una guardia de 24 horas aprox 200 euros y haciendo 5 al mes son 10 000 euros al año. Es el equivalente anual a tener 100 000 invertidos al 10%, pero con SEGURIDAD absoluta. Ademas, posteriormente el paso pasivo del tiempo aumentara su valor exponencialmente.

Respecto a libros para formarse, curiosamente los mejores estan escritos por dos medicos.

  • Alicia en Wall Street ( Dr Allue); Mas general y sencillo.
  • Rational Expectations, asset allocation for investing adults. Dr Bernstein. Mas detallado y complejo.
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Me encanta ver ejemplos de carteras reales. Todos los comentarios de estos hilos nos ayudan mucho a definir nuestras propias estrategias a los novatos en este mundo. Le felicito por haberse decidido a dar el primer paso en la inversión

Mi pequeña aportación sería que con una cartera indexada es incluso más importante mirar bien las comisiones. Hasta donde yo conozco, por ejemplo, R4 cobra comisión de custodia por invertir en el fondo de Amundi Msci world. Lo cual suma 0,19% al TER de 0,30%.
Creo que hay otros brokers que permiten contratar este mismo producto sin custodia (por ejemplo creo que Selfbank). Desconozco si este broker tiene algún otro inconveniente, por lo que sería interesante que nos lo comentaran algún ilustre forero en caso de que existan.

Bienvenido y enhorabuena, ojalá hubiera tenido las cosas tan claras a los 28 años.

Me llama la atención, seguro que es por su edad, lo que considera largo y muy largo plazo :grinning:

No es crítica ni intención de rectificarle, usted lo ve así y enriquece ver otras perspectivas.

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Bienvenido @jota189, me parece una cartera sensata.

Por buscarle una pega, creo que para su edad y circunstancias vitales, podría subir el porcentaje de renta variable. En todo caso, usted es el que mejor conoce su tolerancia al riesgo y además mejor empezar de menos a más renta variable que no al revés. Una cosa es pensar cómo va a reaccionar uno ante las pérdidas y otra vivirlo.

Yo pasaría Baelo a lo que usted llama largo plazo y pasaría los fondos de renta variable pura a lo que usted llama muy largo plazo.

Así lo veo más acorde con la volatilidad de los productos y los plazos de su cartera.

Opinión personal, no soy ningún experto.

Vd. aún es muy joven… Con 28 años en lo que a mi me parecerá poco más que un parpadeo y tal vez a Vd. mucho tiempo la bolsa corregirá (siempre ha ocurrido así porque la bolsa muestra nuestra avaricia y sube más de lo razonable y deseable, pero en algún momento un factor limitante se agota). Aprenda para identificar ese momento y aprovechar para comprar barato.

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En este post y comentarios se nota como puede haber percepciones muy diferentes de una misma realidad que dependen fundamentalmente de los objetivos de cada inversor.

@jota189 ha definido largo plazo 10 años, y muchos usuarios comentan sobre esta definición en relación a la edad del inversor. En general, se puede pensar que es un punto correcto, pero,
en realidad, la edad es solo uno de los parámetros, y mucho más importantes son los objetivos que el inversor se ha propuesto y que solo el sabe.

Por ejemplo si tiene previsto dentro de 10 años tener el capital para comprar un piso, solo para hacer un ejemplo, o cualquier otra cosa por la cual necesita utilizar el capital en esa fecha, implica que el nivel de volatilidad / riesgo para esa parte de la cartera tiene que estar bastante reducido y irse reduciéndose aún más con el acercarse de la fecha.

Es un perfecto ejemplo de lo complicado que es hacer recomendaciones en este ambito, porqué cada uno evalúa el problema con su propria perspectiva, experiencia, sensibilidad y objetivos que no tienen que coincidir y lo más probables es que sean muy diferentes de lo que necesita el que pide consejo.

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Incluso pueden ir cambiando con el transcurso del tiempo y no necesariamente implican cambio de opinión, sino que puede estar motivado por las circunstancias de la vida, imprevisibles.

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Muchas gracias a todos por responder! Disculpad si tardo a veces en ver nuevamente un tema ya que ando regular de tiempo normalmente.
@rinimi ahora mismo voy de camino a una guardia de 24 horas… Así que ya verá usted que son casi condicionantes de mi vida, me ha dado usted una forma interesante de valorarlas. Gracias. PD. Me apunto ambos libros, pues no los conocía.
@Enriqwe esas son el tipo de cosas que empiezo a darme cuenta y a valorar… Porque hasta ahora solo pensaba en “renta 4” pero la oferta es tan extensa que a veces también me da reparo el aumentar demasiado la complejidad. Pero sí es algo interesante lo que comentas, no sé si alguien más podría arrojar más luz al asunto…
@Fabala @Herradura.Azul @Axe_Capital @Fernando8751 @hipotrader @Buso muchas gracias también por vuestras respuetas. La verdad es que no me había parado a pensarlo. Seguramente tengan razón, la percepción del tiempo es muy variable en función de la edad y las experiencias vitales de cada uno. Por eso es tan importante compartirlo, incluso ahora lo veo más claro. Para evitar precisamente ese “sesgo” de la inexperiencia vital.
Si les digo la verdad, el horizonte de 5-10 años es un “largo plazo” ya que pienso que será aproximadamente el tiempo que tarde en asentarme desde el punto de vista profesional (los años que me esperan una vez finalice la residencia, son un poco inciertos… probablemente cambiando de contrato cada X meses y rezando para un contrato de al menos un año de duración). Por eso lo distingo del “muy largo plazo”, que sería aquel que tiene un objetivo mucho más lejano. Este vehículo pretendo mantenerlo “siempre” durante mi vida inversora, como “dinero de fondo”.
Mi principal preocupación es saber que estoy “haciendo bien las cosas”. Sí que me doy cuenta de que a través de las recomendaciones tengo aproximadamente unos fondos 60/40 RF/RV, quizás muy defensivos para mi escaso patrimonio y horizonte temporal; pero quería saber vuestra opinión ya que en ppio están recomendados según mi perfil de riesgo que hice a través de una encuesta extensa (el perfil salió como 5/6 en cuanto a riesgo). No sé si quizá, me recomiendan mayor inversión en RF para amortiguar volatilidad mientras acumulo el capital. Pero sí que me he hecho esa pregunta. El problema, es que no me veo capacitado para discriminar bien entre fondos u opciones mejores. Baelo, si fue por decisión propia, pues creo que sí complementaria bien mi idea largoplacista con él. O eso tengo entendido, aunque lo comentado por @hipotrader me ha dejado un poco sorprendido.
De nuevo agradeceros el tiempo! Y disculpad que tarde en contestar, un saludo y buen fin de semana!

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Hay dos aspectos que no sé si usted ha contemplado: primero, disponer de un fondo de reserva para contingencias imprevistas. Otro, considerar la disponibilidad de dinero según los instrumentos financieros. No es igual de rápido ni de inmediato la venta de una acción o de un ETF que de un fondo de inversión u otro tipo de cancelaciones. Por lo que usted dice, su situación financiera es envidiable - y más que lo será -. Prepárese para borrascas, no agote todos los cartuchos de golpe, disponga planes A, B y C.

En primer lugar darle la bienvenida al foro @jota189!
En cuanto a las dudas que le asaltan, piense que todos nos hemos hecho esas mismas preguntas al iniciarnos en el mundo de la inversión. No tenga miedo a equivocarse, poco a poco irá descubriendo las estrategias que se adaptan mejor a su estilo inversor ( y a su estómago ). No dude en preguntar a los mas veteranos del foro, ya sabe que el zorro sabe más por viejo que por zorro. Desconfíe de los cantos de sirenas, compruebe cómo lo hizo el producto ( o el gestor) en 2000 o 2008.
Dicho esto, y tras 30 años invirtiendo, sólo le daré un consejo : busque estrategias sencillas, fáciles de implementar.
Si le sirve de ejemplo, tengo un sobrino un poco mas joven que usted y siguiendo mi consejo ha contratado el Amundi World y cada mes hace aportaciones automatizadas del 30% de su nómina. De momento un sólo FI y ahorro recurrente; cuando aumente su capital y conocimiento ya habrá tiempo para añadir otros FI globales tipo Fundsmith, Seilern Stryx…
Me ha hecho mucha gracia que sea usted médico residente; tengo una hija que desde pequeña tiene muy claro que quiere ser médico. Ahora está cursando segundo de bachillerato y en casa estamos todos pendientes de las dichosas notas de corte :sweat_smile:
Me complace ver que su sueldo supera los 2000 euros, tenía entendido que los residentes estaban muy mal pagados. No tiene sentido que los profesionales de la sanidad no tengan un sueldo decente siendo el servicio público mas bien valorado por los usuarios, al menos aquí en Catalunya, según la encuesta publicada la semana pasada.
Saludos

Saludos cordiales.

Lo importante es no hacerlas mal. Es posible que estemos cerca de final de ciclo, esto nadie lo sabe, pero aunque fuera así, una buena selección de valores se recuperaria.

Solo debe hacer una selección de valores que no sea mala (no comprar lo que ha dado rentabilidades extraordinarias pensando que seguirá así), no invertir una cantidad que deba retirar con pérdidas, ni operar a contrapié (puede que se equivoque en el momento de comprar, pero el de vender lo elige Vd. y, créame, casi todas las empresas grandes existirán dentro de una, dos, tres… décadas), sabes que la renta fija ahora ni puede ofrecer casi nada (excepto tipos casi nulos o negativos y gastos en comisiones) y que los productos financieros suben y bajan; entonces, intente no comprar cerca de máximos y si se equivoca, no vender cerca de mínimos. Además, guarde algo de liquidez por si el escenario cambia.

****** EN PROCESO DE EDICIÓN ******

Hola @jota189,
no quiero liarle pero mi consejo sería que no piense tanto en productos de inversión y antes reflexione sobre entender los activos subyacentes en el que invierten esos productos.
Le haré unas preguntas para que se las responda ud. mismo:

  • ¿Qué es el riesgo? ¿La volatilidad? ¿Ha considerado como riesgo la posible dispersión de resultados? puede investigar sobre el término TWD ( Terminal Wealth Dispersion)
  • Veo que tiene un 51% en RF ¿Por qué se considera la RF menos arriesgada?¿Es cierto esto? ¿Es más segura por ser menos volátil ? ¿Por tener más seguridad de contraparte? ¿Es toda la RF igual y qué puede ir mal?
  • ¿Las correlaciones son lo que parecen? Un gráfico de correlaciones con alta dispersión se puede resumir en un solo número ¿Puede estar escondiendo información? ¿Realmente los bonos están tan descorrelacionados de la RV?
  • ¿Qué es la diversificación exactamente? ¿A cuantas dimensiones de la inversión puede aplicarse? (Activos, subactivos, temporalidad, estrategias… )
  • Veo que tiene un MSCI World, ¿En qué cree se fundamenta el rendimiento esperado de un fondo indexado global como el MSCI World? ¿Aunque un índice tenga muchas empresas está realmente diversificado? ¿Qué % de empresas tienen la mayoría del peso en estos índices?

Respecto a su trabajo y las guardias, si está familiarizado con la cronobiología, ni todo el dinero del mundo puede reparar los problemas asociados a la disrupción circadiana y los problemas a medio-largo plazo que acarrean, así que si puede escoger, no cambie su salud por dinero.

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Como colega suyo (pero ya un poco lejos de la residencia) estoy de acuerdo con @AlanTuring, haga las guardias obligatorias y no haga más por ganar algo más. Esas jornadas de casi 30 horas seguidas trabajando y esas semanas de 100 horas de trabajo acaban pasando factura a la salud. Y por lo que se paga por una guardia de 24 horas (menos de 10€ la hora) hay otras actividades menos agotadoras y de menos responsabilidad en las que se gana más, como dar clases en una academia por ejemplo.
Ahora aprenda, disfrute de la profesión (los que hemos hecho medicina lo hemos hecho por vocación y, aunque el trabajo sea intenso y duro, da también muchas satisfacciones personales) y vaya ahorrando pero sin obsesionarse con ello.

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“entonces, intente no comprar cerca de máximos y si se equivoca, no vender cerca de mínimos”

Importantísimo este párrafo!!

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Saludos cordiales.

Sobre todo no vender a contrapié. No sabemos qué hará el mercado, pero podemos mantener lo comprado.

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En primer lugar, enormemente agradecido por las respuestas. Sinceramente creo que en este foro se respira una calidez humana, respeto y cordialidad que difícilmente se encuentra en internet.

Intento ir contestando poco a poco… en la medida del tiempo que vaya teniendo pero he leído todas las respuestas!

@Fernando8751 creo que, en mi situación actual, tengo más o menos cubiertas ambas cosas con el que llamo “fondo de emergencia”. En principio el colchón es lo suficiente como para afrontar posibles imprevistos improrrogables (tipo averías, paro, baja prolongada…). El instrumento elegido para este fin es el menos rentable pero más disponible de los que conozco, las cuentas corrientes. E incluso, a pesar de que cuentas como la de Myinvestor u OrangeBank ofrecen hasta el 1 % anual, hasta ahora he sido reticente por tener el dinero en una cuenta de ahorro en mi mismo banco (con rentabilidades de 0,X%) por ese mismo motivo que usted comenta el tiempo de espera hasta disponer del dinero cuando haga falta. Gracias por el consejo, nunca viene mal reforzar y efectivamente, plan A, B y C en la cabeza, porque la vida puede dar vaivenes inesperados.

@Ojeador como residente “mayor” (que nunca se es lo suficiente mayor) de una especialidad muy médica (perdón por redundancia), le digo que nuestro trabajo es probablemente uno de esos ejemplos de amor/ odio constante. La balanza a veces está de un lado y otras veces del otro. Siento que me quita, pero también que me da muchísimo. Y al final, además del sueldo, tenemos otro tipo de motivaciones que nos ayudan a seguir. Porque ya le digo que no todo es “curar” o diagnosticar, a veces es mucho más complejo. Animo a su hija a continuar. Bachillerato es duro, pero el esfuerzo merecerá la pena. Eso sí, por favor, que no cometa el error de seguir al mismo ritmo de bachillerato durante la etapa universitaria… Hay que disfrutar la carrera (y la vida), y las experiencias vitales son mucho más importantes para afrontar nuestro trabajo que los propios libros en los que, ni mucho menos viene todo.

EN CONSTRUCCIÓN

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