Alternativa a un Plan de pensiones


#21

Indica que antes de dar una recomendación habría que ver las circunstancias personales… y a continuación da la primera recomendación de dejar 5.000 euros en cuenta y luego la segunda que invierta una cantidad MINORITARIA??? hasta un 40 % en planes de pensiones como máximo…¿no es demasiado?

Willianwallece tiene claro en su exposición que quiere ahorrar y a largo plazo y una cantidad concreta 200 euros/mes, tiene una gran determinación, no le hace falta la iliquidez obligatoria de los fondos para su proyecto, quiere ahorrar y a largo plazo…

El otro tema es que siendo mileurista aunque tiene ventajas fiscales, por la deducción en la base imponible, al ser su renta baja, esta ventaja es relativamente baja también y si todo se mantuviese, es previsible que desarrolle una carrera profesional que sus ingresos sean mayores y entonces si, ahí le recomendaría que aportase “algo” al plan de pensiones, porque cuando lo rescate tendrá que tributar como renta y mal negocio es deducirte en base cuando eres mileurista y tributar al rescate si tu pensión es la máxima porque hayas desarrollado una buena carrera profesional… pero ahí si que es necesario saber la situación de cada uno…pero a 30 años vista, ni el titular lo puede saber


#22

quería decir que no le hace falta la iliquidez obligatoria de los planes de pensiones…


#23

Es mi punto de vista, espero que lo respete. Si conociera sus condiciones particulares podría intentar aconsejarle con mayor exactitud, lo que le he dado son mis impresiones generales, de ahí el máximo del 40% en planes de pensiones.


#24

Lo del zasca no sé dónde lo saca, si ese es su objetivo en su participación en +D creo que se equivoca. El objetivo no es imponer dogmas ni verdades absolutas en la inversión, porque no existen.


#25

Por supuesto que respeto su punto de vista pero comprenderá que no lo comparta y por eso le he respondido. Decirle a alguien con 35 años que invierta hasta un 40 % (si, como máximo) de su patrimonio en un plan de pensiones, pues se me hace duro… y sobre todo siendo mileurista, por las implicaciones de falta de liquidez y fiscales que he comentado.


#26

Lea las intervenciones del hilo, lo del zasca fue por el comentario que hizo Tiedra y mi intención era precisamente disculparme por si Tiedra había entendido que yo le había dado un zasca. Tal vez por error hice la respuesta a usted en lugar de a Tiedra, si es así disculpas


#27

Informese de los SIALP.


#28

Me suena esa situación, yo trabajé 6 años por 1001.03€ (y subidas irrisorias) * 14 pagas + 100 euros de bonus brutos y para ahorrar esos 200 euros había que sudar. Por suerte mi situación mejoró y haber empezado a invertir hace tiempo me ayudó mucho. Para que te hagas una idea, ahora, sin ser gran cosa

  • Edad: 37
  • Salario: 1450 netos / mes * 12 pagas (prorreateado)
  • Vivo en un ciudad mediana al noroeste

Mi capacidad de ahorro es el triple que la tuya, dado que yo tengo un pequeño apartamento en propiedad desde 2015 (antiguo y reformado por mi, nada espectacular pero tras muchas búsquedas y encontrar alguien “forzado” a vender), pero del que me siento muy orgulloso porque parte del dinero invertido entre 2002-2006 y sobre todo a partir de 2009 me ha permitido conseguirlo y tener una tranquilidad por si pasa cualquier cosa.

Antes de invetir y en qué, consideraciones que yo tuve en cuenta:

a) Estimé cuántos años mínimo creía que tendría trabajo continudado en la empresa en la que estoy.
b) ¿Tengo derecho a los 2 años de la prestación por desempleo?
c) En mi caso llevo +11 años en la empresa, en el peor de los casos, en un despido, a 20 días / año… ¿cuánto me toca?
d) Juntando las 2 anteriores, en el peor escenario, ¿cómo y cuánto me puedo mantener?
e) Por mi experiencia laboral / formación / ciudad / situación económica, ¿cómo de fácil sería encontrar trabajo? ¿Podría volver a casa de mis padres / otros familiares?

Eso son las variables mínimas que pensé yo, dado que no tenía cargas familiares ni créditos / deudas (esto es importantísimo). Tampoco tengo un coche, porque no lo necesito y haría un agujero en mis cuentas tenerlo y usarlo 1 vez cada 15 días. Así que tras echar cálculos, con el despido, el paro, el colchón de ahorro y mis bajos gastos sé que puedo estar 4 años subsistiendo (repito, subsistiendo, lo de irse de cañas va a ser que no). Para mis inversiones ahora mismo tengo:

  • Un plan de ahorro en Finizens (se puede meter desde 50€): cartera indexada, aporte periódico y posibilidad de recuperar el dinero rápidamente. La exposición a RV y o Rf depende de tu perfil de riesgo. En mi caso nació como una extensión del dinero que no quería meter más en el “colchón de ahorro” y me permitía automatizar los ingresos y rebalanceos. Cosas buenas: incluye un ETF de oro y sobreponderación en REITs, así que tiene un aroma a cartera permanente. Aportación mínima muy baja. Gran diversificación. Puedes ajustar tu riesgo. Liquidez. Cosas malas: bueno, podría hacerlo yo via R4 y ahorrarme unas décimas, pero lo acepto. No es traspasable. Es mi primera defensa si la prestación por desempleo + indemnización por respiro falla. Es una forma de empezar por poco conocimiento sobre opciones de inversión, entendiendo que es +5 años.

  • El maltido plan de pensiones :rofl:puedo confesar y confieso que tengo uno, pero únicamente porque mi empresa aporta otro tanto hasta un %. En mi caso 50 euros que meto y 50 de regalo que me vienen. Pero no me lo planteo como algo para cuando me retire. Siendo sinceros, si me jubilase a los 67 me quedarían 30 años: ¿me creo que voy a tener trabajo tantos años? Yo creo que no (de hecho si tuviera 25 más me daría con un canto en los dientes). ¿Para qué lo quiero? Yo le llamo el 3º año de paro, porque mi idea sería rescatarlo como cuota en caso de no recibir prestación contributiva. Además se puede compaginar con prestaciones no contributivas (como los famoso 426 euros) hasta un % del salario mínimo. Claro, esto quien sabe como será en unos años, la cabeza de los politicos es peligrosa. En todo caso, sin saber, con exactitud tu caso, yo no lo haría.

  • Fondos de inversión: hace meses que me olvidé de las acciones (falta de tiempo y exceso de trabajo) y según caen, todo va para fondos. 4 en total, aporte cada mes / 2 meses. Si te tuviera que decir uno ahora, partiendo de que tu situación personal se ajuste bien, podría sería Baelo (bien conocido aquí). Puedes leer la filosofía en su hilo dentro del foro o en la página del mismo, pero me parece un fondo muy correcto para aportaciones continuas y a largo plazo, ya que con la parte de RF puede controlar bien la volatilidad (menos sustos). Hay más consideraciones (como que durante el primer año tendrías que tener 1000€ dentro para que la gestora no te cobren una comisión) pero es una opción de partida

Si quieres hacerlo en indexado, yo me decantaría únicamente por 2 fondos (RV global y RF, a porcentajes que tú estimes por tu riesgo). Otras opciones interesantes: esta comprarativa

  • Parte esóterica que tengo: en esto llevo como 1 año y es un % pequeño de mi cartera: crowlending (y próximamente crowfunding). En mi caso uso Mintos (próximamente añadiré Grupeer), inversión en microcréditos a partir de 10 euros, rentabilidades altas. Para mi, prohibido pasar del 5% de lo que tengo invertido (próximamente 2,5% por plataforma). En tu caso no iría por aquí, aunque seguramente encontrarás buenas referencias por internet.

  • Que no tengo pero igual a ti te vale: puedes buscar depósitos por toda Europa con Raisin. Obviamente las rentabilidades son las que son, pero superan lo que encontrarás en España.

Espero que te haya dado algunas ideas. A mi la vida frugal, tener un tracking de todos mis gastos desde el 2002, reducir los recibos e invertir periódicamente durante 15 años me ha llevado a una situación que, sin tener un sueldo increible, me da una tranquilidad de algo más de 10 años si tuviera que vender todo lo que tengo hoy. Y así se disfruta más la vida y el camino.

Suerte :slight_smile:


#29

Hombre @davidpm, un PP “aporto 50 y la empresa aporta otro tanto” que tiene un 100% de rentabilidad desde el minuto 1 …es para celebrar.
Yo hasta aportaría al límite (aún empufándome).
Si más adelante pudiera traspasar ese PP a algo “decente”…no se un global tipo Bestinver,Horos,Cobas…que le de un 10% anual y compuesto…ya sería top.
Porque no olvidemos:
1.-Los PP son inembargables…nunca se sabe.
2.-No computan en patrimonio.
3.-Són de designación directa (el beneficiario) …exentos de impuesto de sucesiones …lamentablemente para que esto tenga validez …primero Vd. se tiene que morir.
4.-Y si, es el último recurso A SUMAR al salario social…pero que se puede vivir tan ricamente …en la marginalidad …con vivienda y tiempo 100% en propiedad.


#30

Además:
600€ mensuales …són 7200 al año /5%= 144000 euros
Con 144000 euros en su PP ,puede liquidar 7200 euros anuales (el 5%) …sabiendo que esos 7200 van a crecer al 10% (un año con otro)
Si no quiere tanta volatilidad (dese cuenta que el 10% de rentabilidad es por una cartera de RV 100%) tambien puede :
1 -Tener como 1 colchón suplementario de 7200 €
2.-Reembolsar el 5% del PP todos los años.
3.-Sumarlo a los 7200 originales.
4.-Dividirlo por 24 (mensualidades).

Así…en un año nefasto para la bolsa:
144000/2 (caida del 50%) = 72000 *0,05= 3600
3600+ 7200= 10800.
10800/24= 450

No son 600 euros mensuales…pero no se morirá de inanición…con apretarse un poco el cinturon ,vale.

Y a a partir de ahí si que es muy probable que “le suban el sueldo” más del 10% anual.


#31

Así podrá fabricarse “su salario social” hasta el fin del capitalismo o hasta el fin de sus días…lo que suceda antes!!


#32

10800/12=900 euros mensuales.

:wink:


#33

/24…corregido tx!


#34

Gracias, yo aporto el máximo legal precisamente como seguro de desempleo o si un día tras la IF me da por trolear a la ha Hacienda pública .


#35

Hola Sr. Quixote, podría por favor explicar un poco mas detalladamente el punto 4. Gracias!!!


#36

papel,lapiz y a dividir oiga!!

En serio…sencillo relea con atención…y pregunte!


#37

Me refiero al punto 4 del post anterior, lo del ultimo recurso a sumar al salario social…


#38

Una forma cómoda de reembolsar el 5% de tu cartera (que se supone que es el limite sostenible) es añadir una especie de colchón para reducir la volatilidad de las aportaciones anuales.

Imaginemos esos 144 mil euros en forma de valor del fondo de pension:
1.-Ese 10% no es constante ni lineal…ahi esta el problema…

Bestinver Global rentabilidad

2011	2012	2013	2014	     2015	    2016           2017     2018
-10,37  16,19	31,97	1,98	      11,85	     11,20	       11,66       -13,2

A largo plazo es una rentabilidad compuesta del 10%

2.-Tendremos años con un -50% …caso extremo pero posible y real.

3.-Para que “tu sueldo” no baje un 50% se puede hacer lo siguiente.

4.-Tener 1 año en liquidez (o 2 ) …osea tener 7200 euros en liquidez (o 14400) .

5.-El reembolso del 5% añadirlo a esa " Balsa" de liquidez …y dividir ,la balsa por 2 (o por 3) antes de calcular tu asignacion anual.

3600+7200+7200=18000
18000/ 3=6000
6000/12= 500 euros mensuales.

La cartera sufrió un bajon del 50%…pero tu “pension” mensual solo sufrio un bajon del 17% …de 600 a 500 euros.


#39

Con MO:Altria lo tendría mas sencillo…se podría vivir con los dividendos…pues el precio no se comporto nada mal …los ultimos 49 años

Revalorizacion de MO;

1970: Up 40.48%
1971: Up 44.60%
1972: Up 73.68%
1973: down 4.70%
1974: down 12.66%
1975: up 11.29%
1976: up 17.84%
1977: up 0.19%
1978: up 21.58%
1979: up 1.14%
1980: up 33.58%
1981: up14.85%
1982: up 28.86%
1983: up 24.74%
1984: up 16.24%
1985: up 16.70%
1986: up 72.74%
1987: up 20.27%
1988: up 23.12%
1989: up 75.71%
1990: up 23.22%
1991: up 60.93%
1992: down 0.23%
1993: down 20.85%
1994: up 9.29%
1995: up 67.62%
1996: up 26.58%
1997: up 26.49%
1998: up 22.84%
1999: down 53.85%
2000: up 102.08%
2001: up 3.96%
2002: down 8.36%
2003: up 43.37%
2004: up 17.88%
2005: up 28.71%
2006: up 19.45%
2007: up 20.21%
2008: down 29.95%
2009: up 39.02%
2010: up 32.83%
2011: up 28.28%
2012: up 16.03%
2013: up 24.21%
2014: up 36.26%
2015: up 23.85%
2016: up 22.18%
2017: up 9.43%
2018: down 25.94%

Piensa siempre en el largo plazo…ES DONDE VAS A PASAR EL RESTO DE TU VIDA.