En primer lugar quería presentarme, ya que aun que lleve una buena temporada leyendo el foro hoy me he animado a escribir mi primer post. Agradecer la calidad de todas las aportaciones y lo mucho que uno aprende leyendo este gran foro.
Debido a mi edad (24 años) me planteo el nivel de ahorro que estoy consiguiendo (un tercio de mis ingresos) y el asset allocation que estoy llevando a cabo. 90% RV y 10% mixtos flexibles. He de decir que todos mis ahorros se destinan a la inversión y que no cuento con el colchón del que mucha gente habla (poder vivir dos años).
Me gustaria saber el nivel de ingresos que tratáis de destinar a ahorro y si el destino de dicho ahorro son vuestras estrategias o si dedicáis buena parte a mantener liquidez para generar este colchón.
En mi caso no cuento con familia a la que mantener, que creo es algo bastante importante.
El debate queda abierto. Muchas gracias. (Disculpas por las faltas, escribo desde el móvil)
Ante todo felicitarle. Si con 24 años ahorra un tercio de sus ingresos ya supera hasta el ahorro medio de los chinos que, créame, es enorme.
Lea, lea buenos libros y, seguro, ahí encontrará respuestas a todas sus dudas. Eso sí, las dudas (al menos esa es mi experiencia) no le abandonarán nunca a lo largo de su, espero, dilatada vida como inversor.
Bienvenido. Como casi todo en la vida hay dos formas de aprender a invertir:
Equivocarse e intentar no repetir los errores
Aprender de alguién que sepa.
Lo ideal es intentar que predomine el apartado 2), aunque creo que la mayoria hemos aprendido más con 1)
El tema de la liquidez (como la diversificación y tantos otros) es personal. Hay que mojarse y ver con que porcentaje se siente uno cómodo.
Bienvenido. Espero que se prodigue por aquí y nos ayude también a aprender de Vd. La mejor manera de aprender es intentar hacer buenas preguntas. Yo todavía no lo he conseguido, pero lo suplo con una cierta verborrea.
Yo creo que no entiendo lo que son los mixtos flexibles. Seguro que si lee los buenísimos posts y comentarios de @agenjordi verá que realmente nadie sabe lo que son.
Mis únicas observaciones serían:
Tiene que tener claros cuáles son sus objetivos con el ahorro antes de pensar en asset allocation
Tiene que hacer algo con lo que se sienta cómodo y con lo que esté seguro de que se va a poder sentir cómodo cuando lleguen lo que algunos llamarían “imprevistos” pero que no son tal, porque no es una cuestión de si llegarán o no, sino de cuándo lo harán.
Piense bien si no le vale la pena tener ese depósito para cubrir sus gastos en los próximos 12-18 meses. Yo digo que sí.
Si con 24 años está en este foro de manera no obligada, le veo jubilado a los 40
Difícil dar recomendaciones, las circunstancias de cada uno no suelen aplicar a los demás, lo que yo hoy le diría a mi yo de 24 tacos sería:
Nos vamos a tutear
Empieza YA a invertir cuanto antes para que el interés compuesto haga su trabajo
Lee lee y lee
Y mientras te formas destina todo lo que puedas a la inversión desatendida: aportaciones periódicas dca a fondos indexados o ETFs de baja comisión, con mayoría abrumadora de renta variable
Si necesitas asesoramiento que sea profesional y de experiencia contrastada. Si no lo ves claro, pide una segunda opinión.
Dice que todos sus ahorros los dedica a la inversión, pero con la edad que tiene no se ha planteado, no sé, casarse por ejemplo, comprarse una casa, viajar, viajar y viajar (yo lo estoy haciendo ahora, por no haberlo hecho de joven). Igual mis preguntas le parece indiscretas, pero yo tengo 62 años, mi hijo mayor 32, no sé que me da decirle a usted lo que destino al ahorro, a la inversión a la liquidez. Es que como nuestra diferencia de edad es tan grande igual meto la pata con mis sugerencias. Me pasa con mis hijos, nunca acierto.
Le sugiero que destine al menos un tercio de ese tercio a ir creándose un colchón de liquidez y no se detenga hasta que pueda vivir (digamos, subsistir) durante dos años con la mitad de lo ahorrado para ese fin. Destine la otra mitad para lo mismo si la primera mitad no fue suficiente, o para su asset allocation cuando lleguen las rebajas, lo que antes ocurra. En este último caso, rece para no verse forzado a desinvertir en el peor momento.
Edito: enhorabuena, más que por su capacidad de ahorro, que también, por comprender a su edad lo importante que es ahorrar desde tan joven. Abundo en lo dicho por @Ecijo22: usted se prejubila antes que muchos de nosotros (espero que no antes que un servidor, que lo tengo a tiro de piedra).
Respuesta genérica: no hay fórmula mágica ni válida para todo el mundo. Reflexiona sobre tu situación y decide lo más adecuado en tu caso. En cualquier caso, por si sirve de algo respondo a tus preguntas.
Nivel de ingresos destinado a ahorro: todo lo que me queda después de gastar lo que necesito para vivir decentemente. No tiene sentido vivir como un miserable para poder invertir el máximo posible ni tampoco vivir al límite y no ahorrar ni un euro.
En cuanto al destino del ahorro, si nos lees habitualmente habrás observado que la mayoría nos sentimos bastante cómodos invirtiendo en RV el 100% vía fondos o acciones.
En cuanto al colchón me parece buena idea, en realidad lo considero casi imprescindible. Depende también de la seguridad que tengas en el trabajo; no es lo mismo ser funcionario que un asalariado en una empresa a punto de irse al garete, pero en general me parece una medida prudente tener un colchón para imprevistos. Una vez completado ese colchón, los ahorros ya pueden ir a inversión.
Muchas gracias a todos por las respuestas, os voy contestando;
Ingresos netos, ojala pudiese tener esa tasa de ahorro sobre los brutos. La lectura es algo con lo que disfruto y llevo unos cuantos, pero como siempre seguir leyendo siempre ayuda.
Un objetivo como tal es a largo plazo llegar a poder vivir de la inversión (largo plazo entendiendo 15-20 años) y bueno en caso de que no lo consiguiese poder vivir con el comfort de tener ese patrimonio.
Cómodo actualmente me siento, el problema es que realmente no he sufrido una corrección como la sufrida en 2000 o 2008 en su plenitud (realicé una inversión en fondos a medias con mi padre durante 2009, la cual salió bien por el momento en la que se realizó), creo que sería capaz de aguantar o de incrementar aportaciones en ese caso, pero claro, esto se dice ahora, habría que verse en esa situación.
El colchón tengo el problema de que la liquidez en la cuenta bancaria se que me quema, la única forma de ahorro es la transferencia automática hacia fondos, tendría que plantear mandarlo a un fondo monetario o de renta fija a corto plazo.
Tuteemos, sin problema! Empecé a invertir de forma periódica con 23 (como he comentado arriba en 2009 realicé una pequeña inversión junto a mi padre), continuaré ahorrando y invirtiendo ya que es algo que realmente me causa placer de la forma en que lo hago actualmente. En el caso de la cartera tengo una pequeña parte (10%) en un fondo pasivo (Amundi Indez MSCI North America) pero la mayoría de la inversión está en algunos fondos value que tanto gustan a algunos y poco a otros (Azvalor, Magallanes, True Value, 65% aprox). Entiendo que las comisiones es un tema importantísimo a largo plazo, pero por procedimiento de inversión y falta de tiempo por mi parte ha sido mi elección.
Actualmente no tengo parjea, por lo que casarme a corto/medio plazo no lo veo. Comprarme una casa me parece actualmente una carga, ya que no sé el tiempo que viviré en la ciudad en la que actualmente resido. Viajar viajo como el que más, ahorro una tercera parte del sueldo neto, el resto son gastos en los que están incluidos los viajes.
Es algo que creo que es hacia donde debo enfocar actualmente la cartera o mentalmente crear otra cartera para este colchón (no soy capaz de ahorrar en una cuenta bancaria).
Esta creo que es la clave, el problema que encuentro es el de mantener liquidez como tal, trataré d destinar una pequeña parte del ahorro hacia una “cartera de liquidez”.
Muchas gracias a todos, es un placer participar en este foro!
Casamiento…en la sociedad postindustrial , el amancebamiento es suficiente vínculo, sobre todo en el caso del varon .Tiene la gran ventaja de evitar el divorcio 20 o 30 años después…cuando la otra parte quiere hacer " caja"
Casa…veo sensato la posesión de la vivienda habitual.En estos tiempos que por 400…600 euros mensuales uno puede alquilar vivienda decente…tiene poco sentido la sociedad de propietarios. El que alquila no tiene gastos de notario…registro…iva…ibi…Y la losa de la hipoteca para toda la vida…cuando en esta sociedad tan cambiante , para toda la vida no hay nada.
Ahorre durante 20 años y compre acciones que no tenga que vender nunca…esa cartera trabajará para Vd el resto de su vida.
Si es tan vago como yo…ponga el canal viajar desde el sofá de su casa…muchas veces es todo lo que necesita.
Totalmente. Que envidia.
Que a los 24 años alguien me hubiera contado estas cosas… En fin, al menos daré las gracias por haberlas descubierto casi 10 años más tarde
Nunca mejor dicho, está usted en el lugar adecuado en el momento adecuado.
No tenga prisa, no se canse de aprender. Y disfrute de todo lo que aprenda.
No tenga miedo de equivocarse al principio, es casi inevitable lo de equivocarse… a veces se gana y a veces se aprende.
PD. Por cierto, bajando la media de máscuarentones
Gracias por su respuesta. Pues parece que tiene las cosas claras, pero como siempre “el diablo está en los detalles”. Si quiere ser independiente financieramente, le va a tocar hacer una proyección de cuánto necesitará al año para vivir (inflación incluida) y diría yo que multiplicarlo por 33. Una heurística como otra cualquiera.
Sobre el tema de las megacaídas, pues visualícese Vd. con una cantidad “considerable” y con que en el plazo de unos meses eso se convierte en el 40% de lo inicial. Evidentemente visualizarse no es lo mismo que sentirlo.
Buenas tardes @balinvest y bienvenido a la Comunidad,
Creo que todos los que han contestado antes que yo, ya le han dicho lo más importante, pero como me ha gustado mucho la idea de @Ecijo22 de qué le diría a su “yo de 24 tacos”, pues ahí va lo que le diría yo.
Arriésgate. Tienes 24 años, no tienes cargas de hipotecas, ni hijos, pero tienes el recurso más caro del mundo, el tiempo. Algo que los más ricos del mundo no pueden siquiera plantearse comprar.
¿Tienes padres? ¿Podrían echarte una mano si todo se va al suelo? Si la respuesta es sí, olvídate del colchón de seguridad. Tu vida no va a cambiar sustancialmente por no tenerlo. Mete todos tus recursos en aprender, y sobretodo experimentar. Esa palabra tan denostada, es la quintaesencia de la evolución humana. Prueba, prueba y prueba. Duda de todo, incluso de lo que te digamos por aquí. Has venido a la vida para ser tú mismo, así que ves probando con calma y cuando encuentres tu estilo, síguelo disciplinadamente. Si tienes empresas potentes, algunas de ellas podrás considerarlas “parkings de cash” y te pueden servir como pseudo-colchón.
El nivel de ingresos dedicados a la inversión, debe ser con el que te sientas cómodo. Tanto yo , como otros amigos de +D, metemos todo lo que pillamos en las empresas que nos gustan, pero lo hacemos, viviendo una vida agradable y no haciéndonos miserables innecesariamente. Tampoco le gorronees las cervezas a tus colegas, y aprende a compartir y disfrutar de la vida, que sólo tendrás una.
Aprende a disfrutar metiendo la pata. Total, la vas a meter igual. Pero eso sí, intenta en la medida de la plasticidad de tu cortex no volver a pisar esos caminos. Todos la hemos metido hasta el fondo alguna vez, no te metas mucha presión, pues realmente lo malo es no aprender.
Aprende a decir NO. Esto es de lo que más me ha costado a mí y probablemente más disgustos me ha ocasionado. Hay miles de ideas de inversión flotando, cientos de estilos de inversión etc… quédate con lo que te guste y deja ir lo que no.
Sé contrarian. No sigas a las muchedumbres tuiteras, o los mantras de las redes sociales (incluido esta).
Pero al mismo tiempo no te pases de contrarian y que no te sepa mal copiar cuando haya que hacerlo. Hay que saber lidiar con las contradicciones, y esta es bastante importante. No descartes ideas solo porque las masas u otros inversores también lo hagan. Copia lo que consideres correcto, pero haz tus deberes.
Para terminar, pues eso, que no te metas mucha presión. Tu probabilidad de acabar siendo rico, si eres una persona media (sin conocer tus antecedentes), es muy baja, pero tu probabilidad de complementar bien tus ingresos y disfrutar de las bondades de la vida patricia son altas. Aprovéchalas y sobretodo, sobretodo, lo que he repetido varias veces…“solo tienes una vida, vívela como te de la real gana pero intenta ser buena gente y pasártelo bien!”
Bueno, pues eso le diría yo al jvas de 24 tacos, que por aquellos años, estaba en otros menesteres. Le podría decir que me arrepiento de no haber empezado antes bla, bla, bla…pero la verdad es que no. No me arrepiento lo más mínimo. Empecé cuando llegó el momento e hice con mis aciertos y errores lo que creí mejor en cada momento…y puestos a especular…lo mejor está por llegar
Creo que esto es posiblemente la idea con la que más he estado en desacuerdo con Vd. ever. Creo que además de hacerle depender a uno de la caridad ajena, nos mete en la idea totalmente errónea y que tanto daño está haciendo en la sociedad actual de “alguien me solucionará mis problemas” y no asumir la responsabilidad de cada uno.
Por supuesto hay que asignar un colchón con el que se pueda hacer cargo a los gastos. Si a Vd. @balinvest no le gusta tenerlo en efectivo pues muy fácil, multiplique la cantidad por 2,5 o así y la mete en bolsa. Esta cantidad es el famoso 12 - 18 meses de sus gastos. Si lo mete en bolsa pues que sean 2,5 los gastos para esta partida.
En lo demás pues ningún problema estoy de acuerdo con el mensaje buenista-filosófico-vitalista del amigo @jvas pero vamos hágale caso a él que para ello es un tío mucho más brillante que yo
