Amortizar o Invertir ¿Puede Santander pagarme su propio préstamo?

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Paga primero la deuda y no hagas ingeniería financiera con acciones del Santander que llevan más ampliaciones de capital q mentiras un político.

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Yo amortizaba la deuda y cuando volviera a reunir el dinero me generaba un plan de inversión más a largo plazo y diversificado. Yo no invertiría nada que fuera a necesitar en un plazo menor a 5 años y menos con una deuda pendiente de saldar.

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¿a qué está esperando para invertirlos?

No estoy seguro si le he entendido correctamente, pero ¿Está diciendo que tiene un préstamo con el banco y que además tiene el dinero suficiente para pagar el préstamo “parado en el banco”?
Entonces es ustéd el que le está pagando intereses al banco para que le presten su propio dinero.
No se si he entendido bien, pero ya me gustaria tener clientes así.

¿acciones tan bajas? ¿donde? PEro si en los foros no hago más que leer que la bolsa está cara y mucha gente no se atreve a invertir a estos precios.

Eso tiene solución.
Pero no es gratis, le costará tiempo y esfuerzo porque tendrá que leer mucho y aprender mucho.

Ah, es que usted se está planteando comprar acciones de su banco… ya veo, Pero entonces ¿por qué están las acciones del banco tan baratas? Si fuera verdad que la banca siempre gana, los bancos tendrian beneficios cada vez mayores y las acciones estarían mucho más caras, en vez de “tan bajas” como dice en su post.

Me reitero: solucione eso antes de hacer nada.

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Vaya tela, en menos de diez minutos ya lo tiene todo el mundo claro, jejeje.

¡¡Si eso intento!! Pero quiero saber muy bien lo que hago.

Me había planteado amortizar y el resto ponerlo en un robo-advisor hasta saber mejor lo que quiero hacer y cómo, aunque sólo sea para que mis ahorros dejen de perder valor.

Me vino la idea de que si daban 0.20€ por acción y con ese dinero podía comprar como 3700 acciones, mucho debía de variar para que no fuera más que los 340€ de intereses por año que me quedarían por pagar.
Por otro lado viendo el valor actual de las acciones de Santander con respecto a años anteriores parece un buen momento, siendo una empresa tan grande. Y (confieso) me dejé llevar por un “cuñado-consejo” de un compañero de trabajo que lleva años invirtiendo y que tiene claro que “cuando por el ciclo de la economía vuelva a subir los tipos de interés, los bancos suben”.

Ese es el razonamiento que hice, aunque si antes no lo tenía claro que fuera tan simple, ahora lo tengo aún menos. ¡Gracias por vuestra ayuda!.

¿Dónde está el error en mi razonamiento? Necesito saberlo para vigilar cosas como esta que me puedan parecer obvias. Muchas Gracias

No voy a decir si es o no es buen momento. Pero si el negocio es malo y la empresa es mala, ¿por qué comprarlo? y ¿por qué no comprar mejores negocios?
Aunque esto cada uno tiene que decidirlo.

Hace 10 años era una empresa más grande, ¿como cree que les habrá ido a los inversores como su compañero de trabajo? Mejor no saberlo…

El futuro es incierto, y en el futuro sabremos si su razonamiento era o no acertado.
Pero yo no lo haría, se me ocurren mil cosas mejores donde gastar mi dinero.

Sobre los dividendos del Santander no se que decir, pero es que durante muchos años no han pagado dividendos, y no se si actualmente pagan o no dividendos, pero si los pagaran no está garantizado que en el futuro los paguen y ya he dicho que desconocemos el futuro, pero conocemos el pasado, o deberíamos conocerlo. El historial de dividendos del santander no es muy bueno que digamos… Le invito a que lo investigue, pero en serio.

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Yo creo que una imagen vale más que mil palabras y si no se sospecha que la situación va a cambiar, creo que la inversión directa en acciones requiere de una formación previa que excede al seguimiento del comentario del cuñado-consejo.

P.D.: Si suben los tipos no sé si subirán las acciones del SAN, lo que sí sé es qué ocurrirá con su deuda si es a tipo variable.

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La deuda mata y los cuñado-consejos también. Si se ve torpe y novato delegue en profesionales via fondos, indexese o los roboadvisors.

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No me acaba de convencer este razonamiento. Si bien es cierto que con tipos de interés superiores ganarán más los bancos con sus nuevos préstamos, no menos cierto es que bancos como el Santander son poseedores de toneladas de préstamos a Estados varios. Si suben los tipos de interés, esos bonos soberanos valdrán menos (hay que recordar que cotizan, y vale más un bono al 1% al Estado español que al 0.5%), y tendrán que provisionar la caída de valor, el deterioro, ¿no? No sé si no sería lo comido por lo servido para los bancos (al menos, para este tipo de bancos).

Eso, de subirse los tipos, porque no hay ningún incentivo aparente por parte del BCE para subirlos: si los suben, más dificultades para los Estados y empresas súper endeudados para refinanciarse.

Corregidme si me equivoco, amigos.

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Pues que ese dividendo pueden reducirlo, o también puede que se encuentre con una desagradable sorpresa en la cotización de la acción al terminar de pagar el préstamo.

Está bien pensado, pero creo que no es una buena opción, yo terminaría de pagar la deuda y después vería como invertir bien el dinero sobrante.

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Yo veo más certidumbre en los flujos de caja y por tanto en la capacidad de repartir dividendos en empresas reguladas como Red Eléctrica o Enagás. Pero para gustos colores, claro.

Aunque si amortiza el préstamo, se asegura el 2.5% anual.

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Haciendo unos cálculos rápidos:

Los 1708 € en intereses a cinco años suponen 341,6 € al año.

Tiene 20000 € de dinero (liquidez). La deuda pendiente es de 13670 €.

Si liquida la deuda con los 20 mil:

  • Le quedan 6330 € de liquidez (cash). Y además, cada año puede ahorrar 341,6 € más. A los cinco años tendrá: 6330 + 1708 de intereses = 8038 € de cash.

  • A esa cantidad, debe sumar el ahorro que tenga mensualmente. La suma a los cinco años será mayor a 8038 €.

Entiendo su razonamiento, las matemáticas en el papel son exactas pero las inversiones son poco predecibles en cuanto al resultado que pueden llegar a dar en el futuro.

Reflexione sobre estas preguntas:

  • En qué acciones piensa invertir? Ok, lo acabo de leer, está pensando en el Santander.
  • Por qué esas acciones y no otras?
  • Qué plazo de inversión planea para esas acciones, y por qué?
  • Qué pasa si el año que viene el Santander decide cortar los dividendos y no darlos? Qué haría en esa situación?
  • Se ha convencido e interiorizado, que será capaz de soportar una caída temporal del 50% o más de lo que invierta, aunque sepa que cobra dividendos?
  • Tiene la absoluta convicción que con esa inversion y los dividendos va a poder amortizar esos 1708 €? Ha cogido un excel o un bolígrafo y ha hecho los cálculos correctamente incluída la retención fiscal?

Si tiene claras las preguntas no tengo nada que objetar, si no las tiene claras pienso que no es mala idea darles una vuelta más.

Con la información que aporta, yo actuaría a la vez en dos frentes:

  1. Amortizar la deuda con los 20 mil, siempre que tenga una probabilidad muy alta de que no los va a necesitar en un plazo equis. Con esa amortización se gana más de un mes de trabajo para pagar el interés restante que le queda, cuya cantidad excede la media de salario que ingresan los españoles según el. INE.

  2. Recorte gastos superfluos donde pueda, para aumentar su tasa de ahorro y compensar la disminución de ingresos que está sufriendo tal como ha descrito. Seguro que puede encontrar algo donde recortar y seguirá estando vivo.

Y tras haber hecho eso, me plantearía meditar sobre qué tipo de inversión es la que mejor encaja en su personalidad, conocimientos y sobre todo que le permita dormir tranquilo. Invertir no es apostar al resultado del derby en Bwin. Es su dinero, no el mio.

Para mí hay una regla de oro en las finanzas personales: cash is king. Es decir, tener cero deudas, salvo que sea estrictamente imprescindible para vivir. En mi escala particular, eso significa una hipoteca si esta es razonable en el contexto individual, salud, y formación si se adquieren de esa manera mayores posibilidades de aspirar a mayores ingresos y mejores empleos futuros.

Si tiene dudas también puede acudir a un asesor financiero EAFI del lugar donde resida. Aquí tiene una lista de las registradas en la CNMV, si no está ahí registrada, no acuda porque probablemente será un chiringuito financiero.

Aunque éste le cobre por sus servicios puede ser mejor que evitar pérdidas futuras.

Considere esto que escribo como una opinión personal, no pretendo ni deseo que siga al pie de la letra lo escrito (sería una osadía por mi parte), porque a mi opinión personal le falta información, ya que se basa en lo que ha escrito y no tiene en cuenta otros imponderables que probablemente Ud. conozca mejor que yo.

Suerte con la decisión que tome, pero tenga en cuenta que hasta los inversores más experimentados pueden perder parte o todo el dinero que han invertido en un valor de bolsa. Debe analizar en qué posición se encuentra Ud. respecto a ellos, y tomar la decisión que considere oportuna razonando sus motivos. Por salud mental, porque si está seguro de hacerlo, y si lo pierde, al menos tendrá la conciencia tranquila sin remordimientos. Eso puede valer más que una pérdida de billetes.

Suerte y aquí tiene a la comunidad +D para aprender, debatir y conocer. A mí me ha aportado muchos conocimientos, e intento devolverlos de la manera más honesta posible, si es que esto que escribo puede tener algún sentido, que puede más matizable para otras personas con otra visión diferente a la mía.

Un saludo

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Pues no lo tengo tan claro, en mi opinión solamente habría que provisionar si hay dudas sobre su cobro o si hay inclumplimiento al vencimiento. Un bono en cartera es una activo como una hipoteca por ejemplo a tipo fijo, no se provisiona una hipoteca a tipo fijo si bajan los tipos de interés, sí se provisional una hipoteca si es dudosa por morosidad o por otras causas, también se provisiona por deterioro de la garantía pero en un bono no lo tengo claro. No digo que no, habría que leer la circular 4. Creo que habría que ajustar el valor razonable si se clasifica como disponible para venta en caso contrario no. Pero como usted no estoy seguro.

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Yo le diría que invertir basándose en una predicción macro económica es en sí mismo un error.

Quiere elegir una empresa concreta hoy, con la esperanza de que mejorará cuando la “economía mejore” (lo que viene a ser un “vaya ud. a saber cuando”).

El negocio (normalmente) se hace al comprar, debería centrarse en analizar qué encuentra atractivo hoy. Se lo digo porque, cogido el argumento de su cuñado, bien podría haber sido cualquier empresa, algo parecido a: “cuando el ciclo de la economía mejore, la empresa X mejorará”.

Sobre la amortización de la deuda, sólo un apunte, que es un tema muy personal.
Desde un punto de vista estrictamente financiero, debería centrarse en el “coste” de ese capital para valorar si es ud capaz de obtener un rendimiento superior o no (dando por hecho que el resto de valoraciones las supera con nota… por encima de todas ellas la seguridad en su pago)

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Pues parece que lleva razón (no sé si en banca es igual)

http://www.ciberconta.unizar.es/leccion/cf014/200.HTM

Al parecer reconoce una pérdida reversible por el precio de mercado, debe ser la forma de medir la prima de riesgo del activo (el mercado), no obstante si se lleva a pérdidas y se mantiene hasta al vencimiento y se cobra se libera. No obstante el link no refiere a la banca que puede tener sus particularidades…

Gracias, muchísimas gracias a todos. Amortizaré el préstamo ahora mismo, y cuando sepa lo que estoy haciendo lo haré, aunque tarde un año en empezar mi cartera.

Efectivamente, ese dinero es ahorro que no necesito a corto ni medio plazo, como mucho en un horizonte de 10 años que puedan empezar mis hijos a necesitarlo para los estudios.

De hecho voy a dejar de ser cliente de Santander por lo menos en cuanto a cuenta de valores, que me iré a Selfbank con mis acciones de Iberdrola (estas no son compradas, son acumuladas del trabajo desde 2012)

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No hay gastos de cancelación, confirmado. Tienes razón, más vale cash entrando que ciento volando :+1:

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Osea que todos los expertos que hay aquí, aconsejan primero pagar la hipoteca que invertir en bolsa o indexados?, aunque los tipos esten por los suelos. Este tema está muy interesante.

Invirtiendo razonablemente bien (un fondo con un historial largo de buena gestión) ahora 13.670 € en un plazo de cinco años debería obtener unos beneficios superiores a 1.708 € (se necesita poco más de un 2,38 % anual[*]).

Entonces, la pregunta es: ¿Cómo de convencido está de que ese dinero no le será necesario, p. ej., para um nuevo coche, hacer frente a daños en la vivienda…?

Personalmente, dejaría por amortizar una cantidad manejable (depende de sus ingresos y de lo fiables que sean), p. ej. 3.000 euros e invertiría 9.000 euros en un fondo com buena historia de gestión y un mercado ya barato (como el mercado de renta variable nacional).

Pero eso haría yo. ¿Cómo le sentaría a Vd. perder el –10 % en lo que queda de agosto? No creo que ocurra, pero no es descabellado.


Por cierto, supongo que cuando pidió el préstamo no disponía Vd. de la cantidad solicitada.


[*] Puede verse el fondo Cartesio Y FI — ISIN ES0182527038.

No tan rápido… Eche un ojo sin prisa, descubrirá que en este tema tampoco es todo blanco o negro…

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